糖尿病醫療保險｜香港核保攻略 保費加成點計 自願醫保保障範圍

糖尿病患者可以喺香港買到醫療保險嗎？

可以。以持牌虛擬保險公司 Bowtie 為例，其官方資料顯示，糖尿病前期或病情控制良好嘅第二型糖尿病患者，一般可以透過加收額外保費（俗稱「加 Loading」）成功投保自願醫保；只有病情反覆或已出現嚴重併發症嘅個案，先會有較大機會被拒保。換言之，糖尿病患者嘅投保門檻的確較高，但絕大部分情況下仍然有機會獲得保障。

保險公司核保糖尿病時嘅考慮因素

根據 Bowtie 官方核保準則，保險公司會綜合以下幾點評估糖尿病投保申請：

• 患病年期：病歷超過 10 年一般會被視為較高風險。
• 發病年齡：越年輕確診，代表病情伴隨時間越長，風險相對較高。
• 血糖控制指標：主要參考最近 12 個月內嘅糖化血色素（HbA1c）及空腹血糖報告。
• 有否併發症：如已出現糖尿上眼、糖尿腳等併發症，核保結果會明顯轉差，甚至被拒保。
• 糖尿病類型：第二型糖尿病相對第一型風險較低，一般較容易成功投保。
• 其他合併風險：如同時有高血壓、心血管疾病或吸煙習慣，都會影響核保結果。
• 家族病史：需要申報，但單純家族病史一般唔會成為拒保嘅唯一原因。

糖尿病保費要加幾多？

額外保費（Loading）幅度因病情嚴重程度而異。根據 Bowtie 官方公布嘅實際核保案例：

以 45 歲非吸煙男士投保 Bowtie 標準計劃為例：糖尿病前期人士每月保費為 HK$307（已包括 25% 額外保費）；糖尿病患者每月保費則為 HK$615（已包括 150% 額外保費）。（資料來源：Bowtie 官方網站）

自願醫保（VHIS）點保障已有糖尿病嘅投保人？

根據自願醫保計劃官方網站資料，標準計劃有兩項對長期病患者相對重要嘅保證：

• 保證續保至 100 歲：一旦成功投保，保險公司唔會因為你保單生效後嘅健康狀況轉差（例如糖尿病惡化）而拒絕續保或大幅加費，續保保費調整只會與同一年齡／性別組別嘅其他投保人睇齊，不設終身保障限額。
• 投保時未為意嘅已有疾病分期保障：如果某項疾病喺投保時已經存在但未被發現（例如投保後首次驗身先發現血糖偏高），標準計劃會提供遞增式保障——第二年賠償 25%、第三年賠償 50%，第四年起提供 100% 全面賠償。

要留意，呢個「分期保障」機制針對嘅係投保時未察覺嘅疾病；如果糖尿病喺投保前已經確診，就需要喺健康申報時如實申報，由保險公司核保決定係咪承保、加費幅度或有冇不保事項，並不適用分期保障安排。

另外，自願醫保嘅保障範圍以住院及日間手術醫療費用為主，日常喺家中注射胰島素、定期門診覆診診金或購買常規降血糖藥物開支，一般並不包括喺自願醫保嘅保障範圍內；但若糖尿病引發嚴重併發症（例如因「糖尿腳」需要住院清創手術，或因「糖尿上眼」需要入院接受激光治療），只要符合醫療必需嘅住院條件，就可以按保單條款限額申請實報實銷賠償。

投保前要準備嘅資料

為咗縮短核保時間並爭取較有利嘅批核條件，建議投保前預先準備以下資料：

• 近 1 至 2 年嘅定期覆診紀錄（公立醫院、衞生署門診或私家醫生均可）
• 最新嘅血液及尿液常規報告，須包含過去半年嘅糖化血色素（HbA1c）數值
• 現時服用嘅降血糖藥物清單，如有注射胰島素需註明種類及劑量
• 如曾自費做眼底檢查、心電圖或微量蛋白尿篩查等，可一併提交作為「無併發症證明」

常見問題

家人有糖尿病，會唔會影響我核保？

需要申報。保單健康問卷通常會詢問直系親屬病史，可能因遺傳風險而收取輕微額外保費，但單純家族病史一般唔會成為拒保嘅唯一原因。

投保後先確診糖尿病，保單仲有效嗎？

保險合約建基於「最高誠信」原則。只要投保時如實申報當時已知嘅健康狀況，保單生效後才首次確診嘅糖尿病，保險公司一般需按保單條款履行保障責任。惟需留意，如喺遞交申請表後、保單正式批出前嘅「等候審批期」內發現患病，必須主動通知保險公司，否則有機會構成漏報。

邊啲情況核保結果會最差？

已出現糖尿病併發症（如糖尿上眼、糖尿腳、蛋白尿或心血管疾病）、患病年期長、血糖長期控制不佳，或同時有多項「三高」風險因素嘅申請人，核保結果通常較差，甚至有較大機會被拒保。

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資料來源：Bowtie 官方網站、自願醫保計劃官方網站（以上資料僅供參考，實際核保結果及保障範圍以保險公司及保單條款為準，投保前建議諮詢持牌保險中介人）。