自願醫保驗身｜投保VHIS要唔要做身體檢查？診斷性及預防性檢查一覽

投保自願醫保需要驗身嗎？

根據自願醫保計劃辦事處嘅官方說明，投保人於申請時需要填寫核保問卷（健康申報），保險公司會根據申報內容決定是否需要跟進，包括「可能需要你進一步提供資料，或要求你進行身體檢查以作核保之用」。換言之，絕大部分健康狀況良好、核保問卷申報正常嘅申請人，毋須事先驗身即可完成投保；保險公司主要透過健康申報去評估風險及釐定保費，而唔係一律要求所有人先做身體檢查先批核。

不過呢個「毋須驗身」並非絕對。個別保險公司會因應受保人年齡、既有病歷或投保計劃層級而要求體檢核保。例如根據 Bowtie（保泰人壽）官方網誌，投保人若選擇 Bowtie Pink 自願醫保計劃，並屬 66 至 80 歲年齡層，就必須於指定診所完成體格檢查，結果只作核保用途。

邊啲情況先會被要求驗身？

綜合官方及保險公司公開資料，保險公司主要會考慮以下因素，決定會否額外要求驗身：

• 年齡：投保年齡愈高，保險公司愈有機會因應長者潛在健康風險，要求驗血、量血壓、心電圖等基礎檢查；個別產品如上述 Bowtie Pink 更設有明確年齡門檻（66 至 80 歲）。
• 既有病史：若健康申報中提及高血壓、高血糖、曾患重大疾病或做過大手術，保險公司可能要求提供最新檢查報告以評估保費或設定不保事項。
• 投保額度：申請保障額較高嘅計劃（例如高端私家房計劃），核保要求一般較嚴格。

值得留意，若體檢由保險公司於核保過程中主動要求，費用一般由保險公司承擔；但若投保人為咗自行澄清病史而主動提交私人體檢報告，費用則需自行負責。此外，切勿因為怕驗身而喺健康申報中隱瞞病史——一旦日後因相關病症索償，保險公司有權以「未有如實申報」為由拒賠，甚至令保單失效。

自願醫保保障診斷性檢查，定係預防性檢查？

要理解「自願醫保包唔包身體檢查」，首先要分清兩個概念：

自願醫保計劃辦事處官方文件列明，認可標準計劃必須為受保人提供若干法定「訂明診斷成像檢測」保障；但一般例行、非因應病徵而做嘅套餐式身體檢查，並不屬於法定保障範圍。簡單嚟講：只要檢查目的係診斷或追蹤疾病，並符合醫生轉介等條件，先有機會用自願醫保申索；純粹為咗安心而做嘅例行體檢，通常唔可以 claim。

自願醫保保障邊啲「訂明診斷成像檢測」？

根據自願醫保計劃辦事處官方資料，所有認可標準計劃必須涵蓋以下「訂明診斷成像檢測」，並統一設定30% 共同保險（即受保人需自行負擔 3 成費用，保險公司支付餘下 7 成）：

• 電腦斷層掃描（CT）
• 磁力共振掃描（MRI）
• 正電子放射斷層掃描（PET），以及 PET-CT／PET-MRI 組合

除訂明診斷成像檢測外，標準計劃亦須保障按醫療需要進行嘅內窺鏡檢查，包括胃鏡、大腸鏡、鼻咽鏡、支氣管鏡等。呢類檢查同樣需要符合「具相關臨床症狀」及「由註冊醫生書面轉介」兩大前設，先較大機會獲賠償；個別計劃亦可能設有共同保險或年度保障限額，實際安排須以保單條款為準。

想定期做身體檢查，邊啲自願醫保產品有得送？

由於自願醫保法定範圍不包括預防性體檢，如果想定期做身體檢查，可考慮保險公司額外提供嘅健康組合或附加保障。以 Bowtie 官方網站公開資料為例，其自願醫保靈活計劃客戶可加購醫院健康組合附加保障，每月保費 $200，提供年度預防性身體檢查（涵蓋體格檢查、血液檢驗、心功能及腎肝功能等多項基本項目），不設年齡或性別限制；具體檢查項目、次數及金額以保單條款及保險公司當時公佈為準。

投保人亦可留意信用卡、體檢中心或其他保險計劃提供嘅體檢優惠，而毋須期望所有例行檢查都可以透過 VHIS 報銷。

常見問題（FAQ）

買自願醫保一定要驗身嗎？

唔一定。大部分申請人只需誠實填寫核保問卷（健康申報）即可完成投保；保險公司會因應年齡、病歷及投保額決定是否需要進一步體檢。

自願醫保可以 claim 身體檢查費用嗎？

要視乎檢查性質。因應病徵、經醫生轉介嘅診斷性檢查（如胃鏡、CT、MRI）屬法定保障範圍；純預防性嘅例行體檢一般唔受保。

如果核保時隱瞞病史唔驗身，會有咩後果？

保險遵循最高誠信原則。日後若因相關病症索償，保險公司有權以未如實申報為由拒賠，嚴重情況甚至可終止保單。

📌 延伸閱讀：50歲保險點揀｜醫療 危疾及意外保障規劃及自願醫保扣稅攻略

📌 延伸閱讀：危疾保險保障範圍｜定期 終身 早期危疾種類官方比較