醫療通脹保費點應對｜保費加價原因及慳錢部署攻略

醫療通脹點解會推高保費？

國際風險管理顧問公司 WTW（Willis Towers Watson）發布嘅《全球醫療趨勢調查報告》曾指出，香港嘅平均醫療成本增幅逐年上升，反映藥物、醫療器械等醫療開支持續攀升；加上人口老化、外地病人增加引致私家醫療供求失衡等因素，都令醫療服務供不應求，保險公司因而需要調整保費以追上成本升幅。

⚠️ 建議：上述醫療通脹增幅數字源自 WTW 研究報告（經保險公司網誌轉載），暫未能直接喺 WTW 官方頁面核實最新數字，讀者可自行查閱 WTW 官方發布嘅報告確認最新增幅。

保費加價唔只係「醫療通脹」咁簡單

根據香港保險業聯會（HKFI）與理工大學專業進修學院（PolyU CPCE）嘅索償數據分析（經香港財經媒體報道），真正推高保費嘅原因，除咗醫療成本上升，仲包括香港人使用私營醫療服務嘅頻率同模式出現結構性轉變：

• 日間手術取代傳統住院：愈來愈多醫療程序（如照胃鏡、照大腸鏡、白內障手術等）已轉移至日間醫療中心進行，毋須正式住院但同樣可以索償，令中小額索償宗數明顯上升。
• 門診由普通科轉向高成本專科：普通科門診使用量下跌，但脊醫、物理治療及中醫等服務嘅索償宗數則明顯增加，而呢類服務嘅平均索償金額普遍高於普通科門診。
• 個人醫保成本高於公司醫保：公司團體醫保一般設有醫療網絡，保險公司可與指定醫療機構協議收費，有助控制成本；相反，個人自願醫保投保人通常可自由選擇私家醫院及專科醫生，彈性較高，但對保險公司嚟講成本亦相對較高。

⚠️ 建議：以上索償結構轉變嘅具體數字源自 HKFI／PolyU CPCE 分析經財經媒體轉載，暫未能直接喺 HKFI 官方頁面核實完整原始數據，讀者如需引用具體百分比，建議以 HKFI 官方發布為準。

醫療保費點計？投保時同續保時嘅調整因素

醫療保險費用主要由「標準保費」及保險公司嘅「年度保費調整」組成：

自願醫保（VHIS）計劃下嘅標準計劃提供符合政府最低要求嘅基本保障，並保證續保至受保人 100 歲，且不設終身保障限額；靈活計劃則喺標準計劃基礎上提供更高保額同更多元化保障選項（例如全數賠償、較高病房級別），保費相應亦較高。若想了解幫父母投保 VHIS 嘅揀選攻略，可參考：父母自願醫保計劃邊間好。

應對醫療通脹，投保人可以點部署？

• 先計算未來保費，唔好只睇現時保費：醫保真正嘅負擔壓力，往往出現喺 40、50 歲之後。投保前應先評估退休後嘅長遠負擔能力，唔好單純比較首年保費高低。
• 善用自付額降低長期保費壓力：設有自付額嘅計劃，雖然索償時需要自行承擔部分費用，但保費一般較相宜；如本身已有公司醫保，可考慮「公司醫保＋個人高自付額 VHIS」嘅雙軌部署，善用公司醫保承擔首部分開支。
• 身體健康時可考慮重新比較醫保：若身體狀況良好、無長期病患，可以重新比較市場上唔同 VHIS 計劃；惟切記喺新保單未正式生效前，唔應該取消舊保單，以免出現保障真空期。
• 善用扣稅優惠：投保人及合資格受養人每人每年可就自願醫保保費申請稅務扣除，扣稅上限為 HK$8,000，有助部分抵銷保費升幅（詳見稅務局及自願醫保計劃官方網站最新公布）。

常見問題 FAQ

醫療保費係咪年年一定加？

唔一定。保費調整幅度視乎個別產品嘅索償經驗、保單續保率及保險公司嘅風險管理政策而定，部分計劃嘅保費升幅亦可能因產品特性（例如設有自付額）而相對溫和，投保前可比較唔同計劃嘅歷年保費調整紀錄。

年繳同月供邊樣抵？

就同一份醫療保險嚟講，年繳費用一般會比月供費用嘅總和相宜，惟投保人應衡量自己嘅經濟負擔能力，選擇合適嘅繳款方式，唔應該單純因為年繳較平而勉強一筆過繳付。

已經有公司醫保，仲需唔需要個人醫保？

公司團體醫保一般只提供基本住院及醫療費用保障，當僱員離職、轉工或退休，團體醫保會隨之失效，形成保障缺口；因此不少人會考慮以個人自願醫保補足，或作為退休後嘅長遠保障。

轉保時應該點做先唔會影響保障？

轉保前應先完成新保單嘅核保及批核手續，確認新保單正式生效後，先取消舊有保單，避免出現保障真空期；如遇上健康狀況改變，亦應如實向新保險公司申報。

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