長者保險計劃 2026｜自願醫保保費比較及投保年齡攻略

60 歲後可以買咩保險？自願醫保（VHIS）係主流選擇

根據自願醫保計劃網站公布嘅「識別認可產品」名單，現時共有 30 間保險公司提供認可自願醫保產品，涵蓋標準計劃及靈活計劃。就投保年齡而言：

• 新單投保年齡上限：絕大部分認可產品可投保至 80 歲（部分保單以「下次生日年齡」或「最接近一個生日之已屆年齡」計算，上限介乎 80 至 81 歲）。
• 保證續保：投保後可保證每年續保，大部分產品可續保至 99 歲，部分更可續保至 100 歲或終身受保，不會因為受保人其後嘅健康狀況或索償記錄而被拒絕續保。

換言之，65 歲甚至 70 歲人士並非「買唔到保險」，反而只要通過健康審查，仍然有相當選擇。不過年紀愈大，健康審查愈嚴格，亦有機會因應已知病症而被加保費（Loading）或設定不保事項，故此宜盡早投保。

自願醫保「標準計劃」vs「靈活計劃」點揀？

自願醫保分為兩類，兩者投保年齡及續保安排一致，主要分別在保障範圍及保費：

長者保險計劃保費幾錢？官方認可產品保費一覽

自願醫保計劃網站每月更新各認可產品嘅標準保費資料。根據網站最新公布（更新日：2026 年 3 月 10 日）嘅標準計劃保費表，唔同年齡層嘅年繳保費範圍如下（因應唔同保險公司及投保年齡計算方式，實際保費以個別保單為準）：

資料來源：自願醫保計劃網站「識別認可產品」標準保費表。個別保險公司公布嘅月繳保費亦可作參考，例如 Bowtie 自願醫保「標準計劃」65 歲月繳保費為 621 元（男）／590 元（女），70 歲則為 782 元（男）／731 元（女），與上表官方保費範圍相符。

揀長者醫療保險 5 大注意事項

1. 投保年齡愈遲，選擇愈少

年紀愈大，可揀嘅保險計劃相對愈少，保費亦會隨年齡上升，故此愈早投保，愈能鎖定較低保費及較大彈性。

2. 健康狀況會影響核保結果

保險公司會因應受保人投保時嘅身體狀況進行風險評估，若有已知慢性病或健康隱患，有機會被列為不保事項，甚至被拒保，建議身體仍然健康時盡早投保。

3. 留意保障範圍是否切合需要

標準計劃只符合政府最低要求，未必完全切合個人醫療需要，可比較唔同保險公司嘅靈活計劃，例如每年及終身保障限額、細項賠償限額等。

4. 審視保費負擔能力

長者退休後未必有固定收入，揀選保單前應先衡量儲蓄水平能否應付每年保費開支；子女亦可為年長父母投保自願醫保，並藉此獲得稅務扣減優惠。

5. 續保條款與保障年期

自願醫保投保年齡上限為 80 歲，並保證每年續保，一般可保障至 99 歲或以上，不會因為受保後嘅健康或索償記錄轉差而被拒絕續保，長者投保時可留意有關保證續保條款。

長者醫療保險常見不保事項

自願醫保標準計劃設有政府訂明嘅不保事項框架，長者投保前宜留意：

• 投保前已知疾病或先天性病患：一般設有等候期或列為不保事項，具體視乎個別保單條款。
• 精神疾病治療：自願醫保標準計劃會保障受保人於專科醫生轉介下，在香港境內住院接受精神科治療嘅合資格費用，惟不包括精神科門診診治。
• 例行身體檢查：一般醫療保險唔保障預防性質嘅例行身體檢查，部分計劃則會承保有醫療需要嘅診斷式檢查。
• 不合資格費用：超出保單承保範圍嘅醫療費用（例如往返醫院嘅交通費、非認可實驗性治療）需由受保人自行承擔。

特定長者附加保障舉例：認知障礙保障

除咗一般醫療保險，部分保險公司亦為長者提供針對性附加保障。以滙豐保險為例，「認知障礙保障」為滙豐裕達年金計劃嘅自選附加保障，受保人年齡須介乎 55 至 70 歲之間，並須於投保基本計劃時一併投保；若受保人不幸於年金期內確診嚴重認知障礙，可額外獲發保證年金金額，每位受保人每月最高可享 30,000 港元，直至受保人身故或年屆 99 歲（以較早者為準）。長者及其家人可因應自身需要，考慮是否加購同類附加保障。

常見問題

65 歲仲可唔可以買醫療保險？

可以。自願醫保投保年齡上限為 80 歲，並保證每年續保至 99 歲或以上，惟投保時仍須通過保險公司嘅健康審查，已有病症有機會被設為不保事項或需要加保費。

退休後失去公司醫保，點算好？

可考慮購買不設墊底費嘅自願醫保作為銜接，取代公司團體醫保嘅保障；子女亦可代年長父母投保，並享有稅務扣減優惠。

標準計劃同靈活計劃，長者應該點揀？

標準計劃提供符合政府要求嘅最低保障，適合預算較有限嘅長者；靈活計劃則額外加上更具彈性嘅保障，例如更高保障額及保障項目，適合有較高預算或特定醫療需要嘅長者。可參考自願醫保計劃網站公布嘅認可產品名單及保費表，比較唔同保險公司嘅方案。

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