電單車保險全保｜三保分別 罰則及揀保 4 大因素一覽

電單車保險係法例要求：三保係底線

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）第 4 條，任何人喺道路上使用汽車（包括電單車），必須就該車輛備有一份有效嘅第三者風險保險單，否則即屬違法。香港法律資訊中心（CLIC）引述條例第 4(2)(a) 條指出，違反規定嘅最高刑罰為罰款 10,000 元、監禁 12 個月，並會被取消駕駛資格 12 個月至 3 年。換言之，未買「三保」揸電單車上路，一旦被截查或發生意外，後果可以好嚴重。

三保只保障「第三者」（即其他人及其財物）因意外招致嘅人身傷亡或財物損失，並唔會賠償車主自己嘅電單車損毀，亦唔會賠償車主本人嘅意外傷亡。想保障自己架車及本人安全，就要考慮加保「火險及失竊」或升級做「綜合保險（全保）」。

電單車保險三大類型比較

資料來源：《汽車保險（第三者風險）條例》第 272 章、香港法律資訊中心（CLIC）、多間電單車保險服務商公開資料整合。

邊啲因素會影響電單車保費？

車主年齡與駕駛經驗

25 歲以下或牌齡少於 2 年嘅車主，一般會被視為較高風險群組，保費通常較高；新牌（學牌／P 牌）車主同理，因為意外率相對較高，保費亦會較有經驗車主貴。

無索償折扣（NCD）

連續冇索償紀錄，一般每年都可以累積一定折扣，年期愈長折扣愈大；相反一旦出險由保險公司賠償，NCD 有機會被扣減甚至歸零。要留意私家車同電單車嘅 NCD 係分開計算，唔可以互通。

車輛型號、引擎排氣量及車價

引擎排氣量（CC）愈大、車輛愈新或愈高價值，保費一般愈高；大馬力跑車或特別版電單車嘅保費亦會相應提高。

停放地點

電單車長期停放喺有蓋及有保安措施嘅停車場，保費一般會比長期停喺路邊為低，因為被盜或損毀嘅風險相對較細。

學牌、P 牌及外賣速遞：投保時要注意咩？

新牌司機發生意外嘅機會相對較高，保險公司對呢類客群會較為審慎，學牌／P 牌保費一般會明顯高於有多年經驗嘅司機。另外，隨住外賣平台興起，愈嚟愈多電單車被用於外賣速遞或貨物運送，呢類用途喺投保時必須如實申報，否則一旦被保險公司認定為「用途不符」，有機會影響索償甚至被拒賠。如打算用電單車兼職送外賣，應先向保險公司確認是否承保有關用途，或需要另外購買「商業用途」／「外賣速遞」專用保單。

電單車保險點揀好？

揀電單車保險嘅重點唔係「邊間最平」，而係「用幾多保費，換到足夠應付最壞情況嘅保障」。新車或高價值電單車車主，一般建議買全保；二手車或車價較低嘅車主，可考慮先買三保，再視乎預算加保火險及失竊。無論揀邊種保單，都應該睇清楚條款入面嘅「不保事項」，例如賽道意外、正常損耗、酒駕／藥駕等一律唔賠；亦要如實申報車輛用途及主要停放地點，避免索償時因「申報不符」而被拒賠。

常見問題 FAQ

電單車一定要買保險嗎？

要。根據《汽車保險（第三者風險）條例》第 272 章第 4 條，所有喺道路上行駛嘅電單車必須投保第三者責任保險（三保），否則屬刑事罪行，最高可被罰款 10,000 元、監禁 12 個月及取消駕駛資格 12 個月至 3 年。

電單車三保同全保有咩分別？

三保只保障第三者因意外招致嘅人身傷亡及財物損失，唔保自己架車同自己嘅傷亡；全保喺三保基礎上，加埋自身車輛損毀、盜竊及個人意外醫療保障，保障範圍更全面，但保費亦相對較貴。

用電單車送外賣需唔需要特別申報？

需要。外賣速遞屬於商業用途，投保時必須如實申報，否則保險公司有權喺出事時以「用途不符」為由拒絕賠償。

私家車嘅無索償折扣（NCD）可唔可以轉去電單車？

不能。私家車同電單車嘅 NCD 係獨立計算，唔可以互相轉移。

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資料來源：香港法律資訊中心（CLIC）——第三者保險相關罰則。