ROOTS上會智能按揭轉介 減低撻訂風險 個人化AI按揭批核 提升批核機率

ROOTS上會智能按揭轉介 減低撻訂風險 個人化AI按揭批核 提升批核機率

近日樓市暢旺,樓價有望再創新高,令有意「上車」的人需要慎重考慮是否「追入」,還是再作觀望。本港樓價長期居高不下,「上車」是不少人的夢想,當「死慳死抵」儲到首期後,便希望快快置業,有時未必能夠兼顧周全,結果適得其反。兩名「90後」創辦智能按揭轉介公司ROOTS上會,運用人工智能為準買家作初步評估,精準掌握貸款能力,再去物色心儀物業,避免「撻訂」令心血付諸流水。

撰文:經一編輯部|圖片:新傳媒資料室、由受訪者提供

ROOTS上會聯合創辦人鄭楚風(Joe)說:「房地產是香港經濟命脈之一,『買樓』概念普遍,但真正入場的人其實不多,所以很多人未能掌握相關細節。」ROOTS上會聯合創辦人楊卓諺(Kyle)說:「一般人容易有這樣的錯覺,以首置而言,當儲到50萬元做首期,就以為買得起500萬元的單位,其實還有很多其他因素要考慮。」

朋友差點「撻訂」

ROOTS上會是一個加入人工智能的按揭轉介平台,讓準買家隨時查詢自己的借貸能力,最重要是知道銀行批核的成數有多高。現時港人買樓的程序一般如下,四出「睇樓」找出心頭好,物色到合心意的單位,先與業主簽訂臨時買賣合約,然後憑該合約到不同銀行申請按揭,或找按揭轉介公司幫忙,然後再等兩至三個星期,才知道貸款批核結果。

Kyle說:「這樣做容易出現風險,假若銀行最終未能批出貸款,或者『批唔足』,會令準買家大失預算,最壞的情況有可能需要『撻訂』,在港買樓絕不容易,隨時將之前儲錢的心血付諸流水。」

Joe及Kyle的一名共同朋友,本身高薪厚職,買樓時卻遇上以情況,由於預算做得不好,結果銀行「批唔足」貸款,差點「撻訂」收場,兩人愛莫能助,只能在旁乾著急。兩人出生於1990年,正值適婚年齡,身邊不少朋友都努力儲錢,準備買樓、結婚及生兒育女,結果觸發他們的創業靈感,於2018、2019年期創立ROOTS上會。

ROOTS上會智能按揭轉介 精準拿揑買樓預算
Joe(右二)及Kyle(右三)一起修讀香港科技大學的工商管理碩士課程,其後共同創業。(圖片來源:由受訪者提供)

任何人隨時可在ROOTS上會網站,使用「智能按揭計算機」,輸入月薪等資料,立即得出「壓力測試」預測結果及每月供款額等資訊,這與坊間的按揭計算機功能相若。若果想獲得更加準確的結果,準買家可以使用「個人化AI按揭批核評估」服務,系統全面分析按揭批核結果機會率,讓準買家未雨綢繆,提升按揭批核成功機率。

準買家於一個工作天內,便收到專屬的按揭報告,該報告涵蓋五大範疇的評分,包括按揭成數、壓力測試、信貸能力、文件準備及行業評估,並且總結出最高貸款額。雖然這個預先評估,並不等於預先批核,但準買家因應報告結果,再去「睇樓」揀選心水樓盤,總比沒有任何憑據為佳。

ROOTS上會智能按揭轉介 精準拿揑買樓預算
準買家使用「個人化AI按揭批核評估」服務,可獲專屬的按揭報告,就五大範疇作出評分。(圖片來源:由受訪者提供)

獲批機率高達95%

Joe說:「系統加入人工智能,能夠因應銀行批核按揭的準則計算,準買家輸入的資訊愈詳細,預測批核結果的準確度愈高。」疫情影響之下,部分行業的從業員,例如酒店及餐飲業,申請按揭貸款的難度較高;雖說自僱人士最高可申請八成按揭,然而實際並非如此,系統已加入相關的運算條件,提升準確度,這是坊間一般按揭計算機無法做到。

系統因應準買家資料精準計算按揭,出生年份影響貸款年期,例如申請30年貸款的最高歲數為45歲;村屋一般獲只可申請七成按揭;假若準買家有其他貸款在身,例如卡數或私人貸款,均會影響按揭貸款的條件。Kyle說:「先在ROOTS上會做初步評估,就像先做身體檢查,了解自身狀況,再去找合適的樓盤。」

因應評估報告,將有專人聯絡準買家,提供不同銀行的報價及各式優惠,若找到合心意的報價,可以在ROOTS上會直接使用「按揭申請服務」,自行揀選心水銀行,或者由系統代為物色條件最佳、最符合準買家所需的產品。Kyle說:「經ROOTS上會初步評估的個案,最終獲得銀行批核的機會率達95%,獲批的條件亦相差不遠。」

據悉,本港2020年樓宇賣買「撻訂」個案達400宗,基本上每天都在發生,「撻訂」總金額高達4億元,ROOTS上會希望能夠協助減少「撻訂」個案,幫助年輕人解決置業問題。Kyle於美國大學修讀經濟系,2013年畢業返港,加入四大會計師行工作,但發覺並非興趣所在,其後遊走於零售等行業,由於希望創業,故在香港科技大學修讀工商管理碩士課程。

Joe於英國大學主修數學,完成大學課程後,2012年返港,加入私人銀行工作,發現自己並不適合在大型機構工作,於是到香港科技大學修讀工商管理碩士課程,並重遇曾是小學同學的Kyle。兩人一起學習,同時提出不同的創業主意,後來他們的共同朋友買樓遇上難題,令他們有感而發,激發他們創立ROOTS上會。

兩人湊合六位數字的資金,開始實行創業大計,憑著初步創業意念參加香港科技大學創業中心的Yeung Wing Yee Entrepreneurs Fund,獲得小量資金。其後,ROOTS上會再參加數碼港創意微型基金(CCMF),獲得10萬元的種子基金,並且獲得各方面的創業支援及建議,再於2019年底成為數碼港的培育公司。

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ROOTS上會參加香港科技大學創業中心的Yueng Wing Yee Entrepreneurs Fund,獲得小量資金。(圖片來源:由受訪者提供)

已達收支平衡

ROOTS上會於去年初推出首個版本,當時服務結合線上與線下,部分服務需要由人手提供;今年推出第二個版本,將大部分工序移至線上,並加入人工智能。「服務推出至今,合共吸引逾1,000個準買家使用,純粹了解負擔能力及已有心水物業的比例為7:3;累積成功個案逾100宗。」Kyle說。

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兩人經常參加不同的創業活動。(圖片來源:由受訪者提供)

準買家大多購買600萬至1,000萬元的物業,主要是首置買家,按揭成數八至九成,貸款額約500萬至800萬元,準買家免費使用服務,ROOTS上會向銀行收取轉介佣金。ROOTS上會的用戶主要是男性,佔比達八成,年齡介乎20多歲至40歲,職業包括專業人士、律師及從事金融業。

此外,ROOTS上會網站亦吸納了相關的廣告,例如證券公司、銀行、裝修服務、保險及律師行等,為公司提供另一收入來源。Joe說:「用戶數目較預期理想,不少準買家在網上搜尋置業資訊而認識我們,由於我們擁有香港科技大學及數碼港背景,能夠給與他們信心。」

ROOTS上會主要透過網上推廣,尤其是關鍵字搜尋及SEO,亦有進行內容推廣(content marketing),網站設有「Blog」,定期發布關於置業的資訊,包括如何借足九成按揭、居屋管理費計算,同時提供海外物業資訊等。連同兩名創辦人在內,ROOTS上會員工總數約六名,當中包括兼職員工,公司最大支出為資訊科技,約佔整體達七成。

ROOTS上會智能按揭轉介 精準拿揑買樓預算
Joe在不同場合介紹ROOTS上會的業務。(圖片來源:由受訪者提供)

ROOTS上會將圍繞置業主題,加入更多新功能,為準買家提供一站式服務。現時ROOTS上會可代準買家查詢物業估價,然而約需一天時間,日後計劃加入即時估價服務。此外,個人信貸評級對銀行批核按揭貸款具有重要影響,ROOTS上會計劃與信貸報告公司合作,為準買家提供更加方便及合乎成本效益的查閱信貸的服務。

篩選合適物業絕對是置業重要一環,由於ROOTS上會掌握準買家的負擔能力,能夠推介更符合預算的物業,準買家毋需四出尋尋覓覓。Kyle說:「我們絕對不會成為物業代理的競爭對手,而是與他們合作,一起達致共贏,但這部分的業務投資相信較大,故仍有研究當中。」

ROOTS上會正式推出至今約一年,經已達致收支平衡,先集中發展本地業務,暫時未有融資計劃。置業是不少港人的夢想及目標,為ROOTS上會提供發展空間,已有銀行、物業代理及財務公司與之洽談合作機會。

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Joe(左)代表ROOTS上會接受Fintech Awards 2019的獎項。(圖片來源:由受訪者提供)

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