39歲新婚夫婦遲起步 借貸單名買第一層樓 | 經一專欄

撰文：諗sir（Homebloggerhk）｜圖片：新傳媒資料庫、unsplash

諗sir：

本人和先生新婚，兩人均是39歳，因為經濟問題沒有打算生小朋友。 收入方面，本人全職每月收入22,000元；加上freelance平均收入2,000元；先生月入20,000元，沒有儲蓄，剛剛還清債務。

本人持有現金40萬元，現有股票11萬元，儲蓄定期50,000元，合共56萬元。 因與老爺及奶奶同住700萬元之居屋，居屋是老爺名，居住暫時沒有大問題。 兩位老人家在2018年剛用私樓換的，賣樓盈餘作退休之用，故不想打他們主意。

先生需每月付5,000元家用，我們想為將來購買第一層樓，但資金有限，又沒有物業。 因為遲起步遲結婚，所以急找門路，希望諗sir能抽空指點一下，謝謝！ 

讀者蘇小姐上

新婚夫婦要咁做

計算讀者借貸力為（22,000+20,000）÷10,000× 2.59×50%=544萬元。 544萬元借貸力加50餘萬元資金，買400餘萬元樓可以，首期只需40萬元，單名買。

如擔心首期不足夠或買樓後資金乾涸，可利用私人貸款。 首置由大屋苑開始 一般人買樓前，若自己借私貸，銀行批按揭時，會不信任借貸人的首期來源為儲蓄之陳述，一旦被打成首期是借回來，按揭申請就不會批。

但借私人貸款會令借貸力被削弱，可考慮其他類型貸款。 建議讀者應自己借貸而用太太單名買樓，或相反操作，但不可自己借首期又自己買樓。 買第一層樓必須由大屋苑開始。因單幢樓成交量少，令人易買難放。

大屋苑另一重點是易租出，樓有租收才有價值。 當閣下知道間屋易出租，便不會為求快手租走，而放棄自己選租客的條件，那就不易令租霸入屋。

很多人中租霸計，一是物業位置差，又或因管理公司問題而少人問津，自己慌了亂租比人。 二是間屋裝修錯誤，例如省錢省得過分，講價講到裝修師傅不高興，最後屋內屎水停留發出臭味，難以租出。

三是業主太計較，例如租客想搬入前，做些合理的屋內電器維修，而業主份內事都不做，令經紀半放棄此業主，最後只會介紹一些衰租客。 而選取物業，最重要是肯定業主揸實全個業權，令買家毋須跟手尾。

此外，睇樓的心法是：睇屋外的事情比睇屋內更重要。講兩招基本方法：一是留心睇大廈大堂會否有維修告示，只要準買家和業主傾好哪一方負責支出，在合約上寫明便可以。

二是應留意在大廈大堂或門外有否設警察更簿，依筆者經驗，尤其油尖旺區，商住大廈有警察更簿的比率明顯較多，這也是一個訊息。

若買樓驚漏水，要業主在合約上簽名話無漏水，其實無用。因為二手樓的漏水是進行式當中，只不過是滲穿未。 反而買家要清楚該業主在過去一段時間，有否被鄰居投訴漏水，或被邀約進行滲水測試，這些才有根有據。