用複利息增值 時間就是金錢 月投資$2,000 30年變$395萬|理財入門|經一專欄

用複利息增值 時間就是金錢 月投資$2,000 30年變$395萬|理財入門|經一專欄

複利息經一專欄】一個年輕人除非是富二代,否則踏出社會時的金錢數目並不會多,而擁有最多的就是時間。不過,這些時間都要運用得宜才能產生價值。因此,浪費時間就如同浪費金錢,而當大家明白「金錢時間值」(Time Value of Money)後,就會明白複利息增值,懂得為何時間就是金錢,同時更了解到,只要我們做好前期工作,時間就會不斷為我們工作。

撰文:龔成 |圖片: unsplash、新傳媒資料室

複利息增值 時間就是金錢

用最簡單的字眼來說,就是當中存在了資產複利息增值的效應。

當我們在講述有關投資時,其實必然包括複息效應在其中,而當中的威力是可以很驚人的,即是只要擁有了某些資產,時間就會自然地令這些資產增值,自動地幫我們工作。

可能不少人明白錢搵錢的威力,但同時他們會說「我沒錢又怎樣錢搵錢呀?!」的確,第一筆錢是困難的,但這不是不去儲錢的藉口。

正正是因為錢搵錢的威力,若要讓時間為我們工作,我們就要更努力儲錢,更後生時就要更努力儲,無論是一筆錢,又或是每月的一點一滴,都不能忽視!

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用最簡單的字眼來說,就是當中存在了資產複利息增值的效應。圖片: unsplash

複利息威力 愈早儲愈有利

我就以每月保持儲蓄為例,每月投資2,000元,獲取年利率10%的回報,每月投入,複息滾存。

經過了30年後,每月的2,000元已累積成395萬元,雖然數目不算很大,但只憑每月的一點數目,就能累積到如此效果,威力都算不少。

不過,若我們將時間縮短,不是30年而是只有10年,最後的數目只有38萬元,10年是30年的3分之1,但在累積財富時,卻只得10分之1。

這就是由於時間不夠所產生的結果,因為每一刻都能為我們的財富提供價值,隨時間不斷向前行,我們的財富都會自然都增值,就是由於有金錢時間值在其中,發揮複息的威力。

即是說,就算數目少也不是問題,最重要是我們盡早開始儲錢投資,那就會對我們更為有利。

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就算數目少也不是問題,最重要是我們盡早開始儲錢投資,那就會對我們更為有利。圖片:新傳媒資料室

今天的錢比過去的不值錢

因為愈早的錢就愈值錢,能為我們創造更多的財富,就算只遲5年開始,即是只有25年累積,比30年那個遲了5年起步,數目由原本的395萬元減至236萬元,減幅絕對不少。

金錢時間值的另一面,就是愈將來的錢就愈不值錢,即是說,若你不善用時間讓錢自然地為你工作,為你增值,那麼你的財富就會自然貶值。

相信大家都感受到現時的錢愈來愈不值錢,這是由於通貨膨脹,令今天的錢比過去的不值錢,而將來的錢比今天的不值錢。

所以,我們不止要早點開始儲錢,同時,更要將財富合理增值,起碼要保得住財富的購買力,不致被通脹蠶食。

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由於通貨膨脹,令今天的錢比過去的不值錢,而將來的錢比今天的不值錢。圖片: unsplash

「錢搵錢」的力量

因此,若然你不懂理財,只會將資金存於銀行,獲取0.01%的利息,那財富就在這情況下不斷被強行貶值。

如果你不懂理財,不懂讓時間讓你的錢增值,後果就是時間自然地將你的錢貶值,而具貶值的速度十分驚人。

講述了「金錢時間值」(Time Value of Money)的概念,即是愈早投資增值愈大。

因為只要我們有基本的投資知識,就會懂得將錢投資到資產身上,而資產就會發展「錢搵錢」的力量,不斷增值。

而最重要的是,只要我們做好前期工作,投資適當的資產,那麼這個資產就會自然地因著時期向前,而達至自然增值的效果。

這正正解釋了時間如何創造金錢,亦是達至時間為我們工作的狀態。

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「金錢時間值」(Time Value of Money)的概念,即是愈早投資增值愈大。圖片: unsplash

「金錢時間值」 讓錢為你工作

至於金錢時間值的另一面,就是當你不懂增值時,貶值就是唯一的結果,而且隨著時間不斷向前,貶值的幅度更是驚人的。

當你不懂令時間為你工作,不懂讓金錢為你工作,最終的結果就是,你要為金錢不斷工作!

為何我們覺得各項東面愈來愈貴,這不止由於價格數字不斷升,更來自香港打工仔的人工沒有上升,即是說,用人工去購買生活所需的能力,愈來愈弱。

我就簡單計算一下,在香港這個各樣都愈來愈貴的地方,幾十年之後,食飯、搭車、買上車盤究竟有幾貴。

在我們計算金錢時間值時,其實可以用一個簡單法則去計算,就是72法則,雖然這計算出來不太精準,但就可以快速計得約數,使我們大約有個概念。

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當你不懂增值時,貶值就是唯一的結果。圖片: unsplash

72計算法 計貨幣貶值的時間

計法十分簡單,只雖要用72除以長期的通脹率,就能計得貨幣貶值一半所需的時間。

例如現時香港政府公布的通脹率約為4%(當然實際的通脹必然比公布的更高,因計算通脹的公式由政府編製),我們就當4%是香港的通脹率,以此作計算。

計算方法為(72÷4)=18,即是說,若往後通脹都大約在這水平,18年後港幣就會貶值一半,若果再過另一個18年,購買力就只剩下今天的4分之1。

簡單來說,若以4%通脹為基礎,在36年後,物價是今天的4倍。一個飯盒將要$160,搭地鐵過海將要$44,一個上車盤現時約$400萬,到時就是$1600萬!

更可怕的是,這只是用政府的官方數字4%為基礎,因此,實際的情況將比這個更嚴重。那我們有甚麼辦法呢?

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若以4%通脹為基礎,在36年後,物價是今天的4倍。圖片: unsplash

盡早開始儲蓄投資

其實,這不需要高超的投資技巧,只要掌握正確的理財知識,並落實去做,那怕只是基本操作都已足夠,但卻絕不能不去理會。

方法就是盡早開始儲蓄投資,絕對要盡早,因為每遲一年,你所累積到的財富都會減去了不少。

另外,我們要做理財,合理投資增值,所做的絕不是炒賣,要做的是長線投資,利用資產長遠會升值的原理,將財富合理增值,更不用經常管理,因為只要策略完善,基本上資產會自行增值。

即是說,我們要做最多的是前期工作,尋找優質資產、潛力資產,又或是平衡組合,以策略的形式進行,然後往後的只是跟從定好的策略去做。

只要前期做得好,那麼隨著時間向前,自然會令我們的資產增值。

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盡早開始儲蓄投資,絕對要盡早,因為每遲一年,你所累積到的財富都會減去了不少。圖片: unsplash

最後再強調一點,若你不懂理財,又或遲遲不開始儲蓄投資,這就將大自然所賦予的金錢時間值浪費,長遠更會被時間貶值。

所以,你一定要盡快開始儲錢理財,並學習理財投資、資產知識,這樣才能令你財富,在隨著時間不斷向前下,能令資產保持成長,不斷增值。

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若你不懂理財,又或遲遲不開始儲蓄投資,金錢長遠更會被時間貶值。圖片: unsplash

編按:龔成是於公屋長大的80後青年,畢業後於銀行從事投資相關工作,雖然月薪僅萬多元,但因為理財及投資有道,只花五年時間,於28歲已累積到100萬元資產,目前淨流動資產有數百萬元。著有暢銷書《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》及《財務自由行》,並出任創富課程導師。

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