自願醫保計劃懶人包 每年保費平均$4,000 4類人啱買 轉保扣稅賺著數 | VHIS | 醫療保險 | 保費 | 保險攻略

自願醫保計劃懶人包 每年保費平均$4,000 4類人啱買 轉保扣稅賺著數 | VHIS | 醫療保險 | 保費 | 保險攻略

保險攻略自願醫保計劃懶人包】生病入院往往涉及龐大開支,由食物及衞生局推動的自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme,VHIS)將於4月1日出爐,政府公布了25間獲批公司,旗下自願醫保計劃的各項保費。消費者在投保時,將有更多選擇。有專家指,有四類人適合買自願醫保,在轉保、扣稅等各方面,亦要留意小貼士,做個精明投保人。以下自願醫保計劃懶人包,你一定要睇。

撰文:SmartED編輯部|圖片:istockunsplash、AXA安盛

自願醫保計劃懶人包 三文治階層受惠扣稅

自願醫保計劃下有「標準計劃」和「靈活計劃」兩類產品可供選擇,將由保險公司和虛擬保險公司提供,供巿民選購。

前者是按政府就自願醫保提出的最低要求,提供標準化的基本保障;而「靈活計劃」則比「標準計劃」提供具彈性的住院保障及組件式的額外附加保障,每年保費亦會較高。

AXA安盛醫務總監—醫療及僱員福利業務邱家駿醫生指,相比現時巿面上提供的醫療保險產品,自願醫保計劃的保障範圍較闊,而且亦享有稅務寛減,具一定的誘因。預計以下四類巿民,或有興趣購買自願醫保。

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邱家駿醫生表示,出生後15天至80歲人士均可參與自願醫保計劃

自願醫保計劃懶人包 四類巿民要買

(一)以往未能負擔龐大保費者

以往想為自己及家人購買醫療保險,但未能負擔龐大保費的人,自願醫保計劃因有稅務寛減誘因具吸引力。按估算,「標準計劃」的每年平均保費為4,000元(見附表),即每月平均約333元保費。

而愈早購買的保費會愈便宜,隨年齡增長,保費亦會增加。

4月1日自願醫保計劃正式實施,有25間保險公司參與計劃,合共有38個認可產品,供巿民選購。

25間獲批的自願醫保計劃供應商名單,包括友邦保險、安聯環球企業及專項保險、亞洲保險、安盛保險、安盛金融、中銀集團保險、藍十字、中銀集團人壽保險、保泰人壽、保柏、中銀集團人壽保險(海外)、中國太平保險、安達人壽、信諾環球、大新人壽、富通保險、富衛保險、富衛人壽保險、利寶國際、宏利、三井住友海上火災保險(香港)、保誠、香港永明金融、萬通保險及蘇黎世保險。

政府又公布自願醫保「標準計劃」每年平均保費,每間保險公司提供的保單內容相同,惟保費各異,有意投保者宜上自願醫保計劃官方網站多比較。

邱家駿醫生表示出生後15天至80歲人士均可參與自願醫保計劃,納稅人除可為自己購買自願醫保外,亦可為直系親屬受養人購買。即對於一些上有年邁父母要照顧、下有未滿18歲子女要撫育的三文治階層,可申請扣稅的保費上限為每名受保人8,000元,相對是「有折扣的醫療保險」。

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按估算,「標準計劃」的每年平均保費為4,800元。

(二)擔心團體醫保不足的打工仔

打工仔若擁有僱主提供醫療保障,或會擔心團體醫療中的門診、住院等保障不足。自願醫保的特色,是保障範圍擴闊至一些必須提供的項目。

例如精神科治療、包括內窺鏡、入院前後或日間手術前後的門診護理的非住院程序;電腦斷層掃瞄(CT)、磁力共振掃瞄(MRI)診斷成像檢測等。而團體醫保或會於離職後,失去對打工仔的醫療保障;自願醫保則有可攜性,投保人退休或不再受僱時均可獲保障。

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保險攻略・自願醫保計劃懶人包】自願醫保的特色,是保障範圍擴闊至一些必須提供的項目。

(三)曾被拒受保人士

過往投保人若患有先天性疾病,普遍醫保甚少會覆蓋。自願醫保的承保範圍,擴大至涵蓋「未知已有疾病」,並承保八歲後才出現的先天性疾病,故受惠人會較多。

「未知已有疾病」是指保單持有人或受保人在投保時,不察覺及理應不察覺的投保前已有病症。邱家駿醫生解釋,如脂肪肝、先天性腦血管瘤等,許多時候病人未必能預先察覺病症,便屬「未知已有疾病」。

相反,如高血壓和糖尿病,在投保前已接受治療或被確診,便不算是「未知已有疾病」。這類慢性病可能須加保費、列入不保事項或被拒,需視乎投保人實際情況而定。

而未知的投保前已有病症,設有等候期和具時限的賠償條款:首個保單年度沒有保障;第二個保單年度為25%;第三個保單年度為50%;第四個保單及此後年度則100%全面受保。

(四)投保有困難之人士

普遍愈年長,投保會較有困難。巿面上醫保一般限65歲以下人士投保,惟自願醫保中,長者亦受惠。

加上有保險公司的醫保並不保證續保,而自願醫保保證續保至100歲,不會因受保人健康狀況有任何變化,而須重新核保、增加附加保費率或增加個別不保事項。另外,每保單年度保障額上限為42萬元,下一年度重新計算。

即使投保人每年申索42萬元,保險公司都要繼續賠到100歲,終身可獲保障總額上限。

購買自願醫保計劃 專家醒小貼士

根據AXA安盛今年2月公布的「自願醫保市場意見調查」 顯示,約八成受訪市民會考慮參與自願醫保計劃。

邱家駿醫生建議,在選擇自願醫保計劃時,可參考以下小貼士,才會投保得精明。

1.宜貨比三家

由於各保險公司會有不同的「靈活計劃」,而「靈活計劃」又包含「標準計劃」以外的住院保障及額外附加保障。

故有意投保者,不妨待「靈活計劃」推出後,比較各保險公司的「靈活計劃」,亦應清楚保單條款和不保事項等才作投保決定。

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保險攻略・自願醫保計劃懶人包】約八成受訪市民會考慮參與自願醫保計劃。

2.轉移計劃要三思

對於目前已有一份或多份醫保的巿民,是否要急於在自願醫保計劃推出後,轉移計劃呢?

邱家駿醫生提醒,投保人在轉投自願醫保前,宜取決於兩者的保障範圍、保費差異和再核保風險三大因素。

此外,在轉移計劃時,保險公司有可能需要重新核保。

假如投保人已有醫療保險,但有已知的身體狀況變化,則建議先衡量會有再核保風險。

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保險攻略・自願醫保計劃懶人包】納稅人若為其本人或受養人購買有關產品,每年可作稅務扣減的保費上限為每名受保人8,000元

3.用盡稅務扣減

在買自願醫保後,如何可用盡扣稅額呢?根據政府資料,納稅人若為其本人或受養人購買有關產品,每年可作稅務扣減的保費上限為每名受保人8,000元,最大吸引力是可申請稅務扣減的受養人數目,並不設上限。

邱家駿醫生舉例,倘若為自己及三名家庭成員,合共一家四口投保,而自己是該四份認可產品保單的持有人,則可以申請相關保費作稅務扣減。以每名受保人每年的保費上限8,000元計算,即合共32,000元保費(8,000元×4)作計算稅務扣減。

實際扣稅額的估算方式是自願醫保保費稅率=扣稅額,而並非繳付8,000元保費,便可扣8,000元稅款。

以32,000元保費、稅率2%計算,獲扣稅的實際金額是640元。

倘若是收入最高的稅率17%,可獲扣稅的實際金額是5,440元。

 4.揀產品要考慮服務質素

保險公司可以為「標準計劃」產品自訂一些住院現金、意外死亡等「其他保障項目」,故「標準計劃」產品,未必每間保險公司均雷同。

邱家駿醫生認為,就算揀選最基本的「標準計劃」,投保人亦要從保險公司的購買途徑、售後服務及理賠過程等服務質素方面,作為考慮因素。

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