盤點數字銀行5年產品 消費投資貸款全面升級

本欄今期會整理各數字銀行最新的發展，從投資、貸款和日常消費理財等層面，檢視各家數字銀行，到底有哪些具吸引力的新服務。
其中，多家數字銀行都有推出扣賬卡或信用卡，方便客戶支付消費，回贈形式亦不再局限於傳統的現金回贈，而是加入更多新元素，提供其他各類型的回贈。

ZA Card回贈送美股

舉例ZA Bank的扣賬卡ZA Card以股票作為消費回贈，該行用戶每次用ZA Card單筆消費滿10元，可以獲得美股回贈。
該行用戶可以從ZA Bank提供的美股列表中，揀選三隻股票作為回贈組合中的股票，當中可選美股包括蘋果公司（Apple，美股代號：AAPL）、輝達（Nvidia，美股代號：NVDA）及Tesla（美股代號：TSLA）等。
至於回贈的計算方法，由現時至2026年1月31日，股票回贈的金額為該筆簽賬交易金額的2%。
簡單而言，用ZA Card簽賬消費滿1,000元，可獲得價值20元美股回贈，無回贈金額上限。

此外，在2026年1月31日或之前，使用ZA Card於指定類別商戶簽賬，更可享50%股票回贈，相當於每簽賬100元，便可以獲得價值50元美股回贈，設200元回贈上限。
在12月，持卡人用ZA Card在咖啡店及指定便利店消費，可以獲得50%股票回贈；而在1月份，ZA Bank預告用ZA Card搭車，會送50%股票回贈。
簽賬所累積的股票回贈會每週結算一次，用戶須持有ZA Bank投資賬戶並啟用股票回贈計劃，透過此計劃所獲得的股票回贈，在交易時所產生的費用會豁免。
例如在賣出美股時，零碎股部分將會豁免佣金及交易相關費用。

另外，Mox Bank的信用卡則主打低門檻飛行里數回贈，持卡人簽賬低至4元，換取1「亞洲萬里通」里數，不限消費類別，也沒有回贈里數上限。
條件是持卡人的Mox Bank戶口，需維持活存結餘金額達25萬元或以上，若戶口內活存結餘金額不達標，簽賬換取里數的比率，則會調整為每10元簽賬，才可換取1「亞洲萬里通」里數。

螞蟻銀行100元買高盛基金

在投資服務方面，天星銀行和ZA Bank都有提供港股及美股買賣，佣金水平低於傳統銀行，收費水平與券商看齊。
其中，天星銀行買賣港股豁免佣金，但每筆交易會收取15元平台費；ZA Bank的港股標準收費為交易金額的0.1%，每筆交易最低收費為35元。

此外，多家數字銀行都有基金買賣服務，皆主打可以低門檻入場買入基金，把原本門檻較高的投資產品，變為一般大眾都可以投資，或者豁免指定類別基金的認購費用。
其中，螞蟻銀行早前上架高盛資產管理的投資產品，首批共推出四款基金，涵蓋多元資產、固定收益與股票策略，入場門檻低至100元。
另外，富融銀行（Fusion Bank）認購基金門檻更低至10元，Mox Bank和匯立銀行（WeLab Bank）的基金認購門檻同為100元。
而Mox Bank和匯立銀行亦提供個人化基金投資組合建議，會因應市況、投資目標和風險狀況，提供建議通知或提示，調整投資組合。

貸款業務亦是各家數字銀行的重點業務，根據信貸資料服務機構環聯發布的2025年第三季報告，顯示由數字銀行發放的新增貸款宗數，按年上升35%。
即使考慮到相關基數較低，但數字銀行的新增私人貸款佔比，亦由2024年同期的5.8%，上升至7.7%，反映數字銀行的貸款業務保持活躍。

貸款產品愈趨多元化

事實上，數字銀行的貸款產品屬多元化，一般的私人貸款、稅貸、清卡數貸款一應俱全，而且在釐定貸款年利率上，亦頗為進取，甚至有零息貸款。
譬如，Mox Bank的卡數「即時清」貸款，若貸款金額為75,000元以下，並選擇三至六個月還款期，可享零利息，然而貸款者須支付一次性收費。

以申請70,000元貸款，選擇六個月還款期為例，須支付一次性收費800元。
其他類型的貸款，匯立銀行有提供保單貸款，該行客戶若持有保誠保險的保單，可以運用其保單來進行融資，保單貸款的貸款額由10萬至150萬元。
ZA Bank則推出「租約Cashout」貸款，業主只要有租約在手，毋須抵押，可以提早把最高兩年的租金收入套現。
該貸款產品以還款期12個月計，每年手續費為5%；還款期24個月計，每年手續費為4%。