長期病患者未能買醫保 努力儲蓄作醫療儲備

其實Peter也有另外一個理由不往外闖，就是健康狀況不太理想。他是一名長期病患者，在25歲時確診某類先天性疾病，現時需定期服藥及覆診，慶幸的是10年來病情穩定。
雖然醫生認為短期內病情未必會惡化，但長遠難料，Peter也擔心不能承擔日後的龐大醫療開支，所以曾嘗試購買醫療保險，但因為現有病歷而未能成功！
他現在只有僱主提供的團體醫療保險，如轉工後圑體醫療保險稍遜，令他十分惶恐，所以也不敢跳槽。
Peter有以下疑問：
（一）坊間有些高端醫療保險計劃，保費相對較高，以他現時的經濟能力，他改為購買這些高端醫療產品會否可行呢？

（二）如果真的買不到醫療保險，那麼Peter應該怎麼辦呢？
筆者首先談談高端醫療計劃和基本醫療計劃的分別：前者的保障額較高，令客人在選擇合適的醫療方案時有較大的靈活度，保費順理成章亦較高。
而基本醫療保險顧名思義是提供基本保障，對於嚴重疾病、長期疾病等的保障是較為有限的，然而在保險公司審批角度，其實兩者也沒有太大分別，所以如果Peter未能申請基本醫療計劃，那麼他要申請高端醫療計劃的成功率也是相若。
如果不能購買醫療保險，慶幸的是暫時僱主團體醫療保險也可幫上一把，但退休之後又怎麼辦呢？所以他現時最可行的方法，便是為自己先儲蓄一筆資金，作為日後的醫療儲備。

月儲5,000元作醫療儲備

筆者建議這樣安排：
（一）Peter現時沒有太大的經濟負擔，扣除交稅儲備後，每月有10,000元的盈餘。筆者建議他每月抽撥5,000元作醫療儲備；
（二）他要儲蓄多久呢？其實這也是最核心的問題！某程度上儲蓄期的長短是一種承諾，因為它涉及對自己的堅持、決心，但同時是建基於他要面對長遠醫療開支的危機，若儲蓄期太短，所累積的資金恐不足夠；
（三）筆者建議他採用投資方式，來安排這儲蓄，如果他每月抽撥5,000元，而這儲蓄方案能提供每年較穩定的6厘年回報，那麼20年後這筆資金預計可滾存至230萬元，屆時他是58歲，離60歲退休年齡仍有兩年。

如果Peter暫不動用這筆資金，可讓它繼續滾存，在65歲時這筆資金可滾存至350萬元，對長遠的醫療負擔有較好的保障。
當然方案的靈活度、提款能力等也是重要考慮，下次再詳談。

鄺翠玲（CFPⓇ）

美聯金融集團

副總裁

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