人壽保險自殺條款｜不保年期同賠償安排一文睇清

咩係人壽保險自殺條款？

根據香港大學法律學院轄下「社區法網」（CLIC）嘅資料，人壽保險嘅「可爭議期」條款一般有效期為一至兩年，呢條條款令保險公司有權喺受保人自殺嘅情況下，拒絕作出賠償。換言之，大部分人壽保單都設有一段「不保年期」，若受保人喺呢段期間內自殺身故，保險公司可以唔賠身故賠償。

保險經紀 Bowtie 喺其保險知識網誌解釋，相比其他保險產品，人壽保險嘅不保事項相對偏少，部分保單甚至只設有「自殺條款」呢一項不保事項。原因在於人壽保險嘅賠償目的，係為受養人提供經濟及情感支援，而唔係讓受保人本身得益，因此保險公司一般唔會太著重受保人嘅實際死亡原因。

不保年期一般係幾耐？

市場上大部分定期人壽保險產品都設有自殺不保條款，一般規定「受保人自保單生效日一至二年內因自殺身故（不論自殺時神志是否清醒）」唔獲賠償。呢個一至兩年嘅期限，目的係平衡保險公司防範道德風險（例如避免有人為咗令家人獲得賠償而投保後短期內自殺），同時保障真正有需要嘅受養家庭。

值得留意嘅係，唔同保險公司及計劃嘅自殺不保年期唔一定完全相同。以 Bowtie 人壽保為例，凡喺 2024 年 9 月 13 日或之後投保嘅保單，自殺不保條款已由 1 年延長至 2 年；而喺 2024 年 9 月 12 日或之前投保嘅現有客戶則不受影響，保費亦不會因此調整。呢個例子反映自殺條款嘅具體年期，會因應保險公司政策同投保日期而有所不同，投保人應以自己保單條款為準。

不保年期過後自殺，仲有冇得賠？

根據 Bowtie 嘅資料，保險公司喺釐定人壽保費時，其實已經考慮咗唔同死因（包括自殺）嘅風險。因此，只要受保人身故且保單有效，唔論死因係疾病、意外，甚至係喺不保年期後嘅自殺行為，保險公司一般都會作出賠償。

Bowtie 引述保險業監管局（IA）發出嘅《長期保險考試研習資料手冊》內容，指出「在人壽保險中，除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下，否則，死亡的原因並不十分重要」——換言之，除咗自殺條款所定嘅不保年期，一般嚟講死因並非人壽保險賠償嘅主要考慮因素。

點解人壽保險始終會保障自殺個案？

一般保險通常設有一系列不保事項，一方面可以讓保險公司控制承保風險，另一方面亦係為咗維持對受保人群體嘅公平性。不過人壽保險嘅不保事項相對其他保險產品為少，Bowtie 解釋，若保險公司因受保人自尋短見而完全拒賠，等同懲罰人財兩失嘅受養人，實屬有欠公道；因此喺不保年期過後，保單仍會按條款作出賠償。

投保或審視保單時應注意咩？

• 細閱保單條款：自殺不保年期以保單條款上列明嘅字眼為準，唔同保險公司或唔同年份投保嘅保單，年期可能有分別。
• 留意保單復效安排：若保單曾經停效後重新申請復效，建議向保險公司查詢清楚不保年期嘅計算方式是否受影響。
• 了解「可爭議期」同「自殺條款」嘅分別：「可爭議期」通常涵蓋保單資料不實申報等爭議，「自殺條款」則專門處理自殺個案嘅賠償安排，兩者條款內容及年期未必相同，應分開查閱。
• 如有疑問直接向保險公司查詢：每張保單嘅具體條款以保單文件為準，如有不清楚之處，應直接向保險公司或持牌保險中介人查詢。

常見問題 FAQ

人壽保險自殺條款喺香港所有保單都一樣嗎？

唔一定。不保年期一般為一至兩年，但具體年期會因應唔同保險公司同保單而有所不同，投保人應以自己手上保單條款為準。

不保年期內自殺，家人係咪一定攞唔到任何款項？

根據香港嘅公開資料，不保年期內自殺，保險公司一般唔會賠付人壽身故賠償金；至於保單本身有冇其他退款或現金價值安排，須視乎個別保單條款，建議直接向保險公司查詢。

不保年期過後，係咪任何死因都會獲賠？

根據保險業監管局發出嘅研習資料，喺自殺條款嘅不保年期過後，一般嚟講死因並非人壽保險賠償嘅主要考慮因素，惟實際賠償仍須符合保單其他條款及不保事項嘅規定。

📌 延伸閱讀：定期人壽保險｜4大種類 適合人士及不保事項須知

📌 延伸閱讀：Bowtie定期人壽保險｜保額 保費及圓夢保攻略

📌 延伸閱讀：公屋 人壽保險｜資產審查申報須知及漏報後果

資料來源：香港大學社區法網（CLIC）——人壽保險自殺條款、Bowtie 保險知識——人壽保險會否保障因自殺個案。

如果你或身邊嘅人正承受情緒困擾，唔需要獨自面對，可致電以下熱線尋求協助：香港撒瑪利亞防止自殺會 2389 2222｜生命熱線 2382 0000｜醫管局精神健康專線 2466 7350｜「情緒通」熱線 18111。