人壽保險受益人｜可以揀邊個？指定及更改一文睇清

咩係人壽保險受益人？

受益人（Beneficiary）係受保人身故後，有權按保單約定向保險公司領取身故賠償嘅人士或機構。受益人一般喺投保時或保單生效後，由保單持有人按保險公司程序指定，亦可以同時指定多於一名受益人，並列明各人嘅分配比例。

指定清晰嘅受益人，可以令保險賠償金毋須經過遺產認證程序，較快過戶俾指定人士，同時減低家人日後對賠償分配嘅爭議。

受益人分幾多類？可撤換 vs 不可撤換

人壽保單嘅受益人一般分為以下幾類：

資料來源：Chubb 安達人壽、Bowtie 保險百科。

邊啲人可以做人壽保險受益人？

香港法例並無明文規定人壽保險受益人一定要係親屬，但保險公司為咗規避道德風險，一般會以「可保權益」（即受益人與受保人之間存在情感或經濟上嘅緊密關係）作為考量，常見可接受嘅受益人包括：

• 配偶、未婚夫／未婚妻
• 子女、父母
• 兄弟姊妹、祖父母、孫兒女
• 部分保險公司亦接受同性配偶、同性未婚夫妻，或無血緣關係嘅繼子女／繼父母
• 商業合夥人（常見於買賣協議保險）
• 慈善機構或信託（以機構名義及註冊號碼指定）

需要留意，一般保險公司唔會接受普通朋友作為受益人；如保單受保人係你自己，受益人亦不可以填自己。不同保險公司對受益人身分嘅接受範圍及所需文件各有差異，投保前宜先向保險公司查詢清楚。

受益人係未成年子女點算？

子女可以被指定為人壽保險受益人，但如果身故時受益人仍未成年，保險公司一般會將賠償金交由指定嘅監護人或受託人代為接收及管理，直至子女達到法定成年年齡（18 歲）為止，其後子女方可直接取得全部賠償。因此，投保時宜同時安排監護人或受託人人選，避免賠償金最終因無人可即時領取而衍生行政程序。

點樣指定或更改保險受益人？

投保人完成投保及核保程序後，可填寫保單受益人嘅中英文姓名、與受保人關係、受益比例、聯絡方法等資料。如要新增、刪減受益人，或修改分配比例，一般可以透過以下途徑辦理：

• 登入保險公司客戶網上服務平台或保單管理平台自助更改
• 填寫並遞交保險公司提供嘅「更改受益人申請表」
• 如受益人屬「不可撤換」類別，須先取得該受益人書面同意方可更改

建議喺結婚、離婚、生育、受益人身故等重大人生階段後，及時檢視同更新受益人資料，確保賠償安排符合最新意願。

冇指定受益人，或受益人早身故會點處理？

如果投保人從未指定受益人，或所有已指定嘅受益人均早於受保人身故（而未有後續受益人安排），身故賠償一般會被視作受保人嘅遺產，需按《香港法例第 10 章〈遺囑認證及遺產管理條例〉》嘅程序處理——即先經遺囑認證或遺產管理程序，家人往往需要等候數星期甚至更長時間，並可能被債權人優先索償，才可以攞到賠償。相反，及早清楚指定受益人，賠償一般可於較短時間內直接過戶俾受益人，毋須經過上述遺產處理程序。

詳情可參閱 香港電子版法例——《遺囑認證及遺產管理條例》（第 10 章）官方條文。

常見問題

保險受益人可以指定多過一個人嗎？

可以。投保人可以指定多名受益人，並自行分配每人可獲得嘅賠償比例，例如配偶 60%、父母 40%。

「可撤換」同「不可撤換」受益人有咩實際分別？

可撤換受益人下，保單持有人可隨時單方面更改受益人或分配比例；不可撤換受益人則需要先取得該受益人書面同意，方可作出更改，常見於離婚安排或商業性質保單。

受益人身故後，賠償金點算？

如受益人喺受保人身故時仍然在生並依法取得領取權利，其後即使受益人本人身故，該筆賠償已屬受益人個人資產，會按受益人自己嘅遺產程序處理。

可以將慈善機構指定為人壽保險受益人嗎？

部分保險公司容許以機構名義（連同註冊號碼）指定慈善機構或信託作為受益人，具體安排需向個別保險公司查詢。

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