自願醫保保障範圍｜12 項基本保障詳解＋標準計劃 VS 靈活計劃比較
咩係自願醫保（VHIS）？
自願醫保計劃由香港政府於 2019 年推出，目的係規範市面上嘅住院保險產品，令保單條款更標準化、透明化，並鼓勵市民使用私營醫療服務，紓緩公立醫院壓力。所有自願醫保認可產品都要經醫務衞生局審批，並符合以下共通要求：
- 保證續保至 100 歲，唔會因受保人健康狀況轉差而拒保
- 設 21 日冷靜期，期內取消保單可全數退回已繳保費
- 保費表要公開，可喺保險公司網站或自願醫保官方網站查閱
- 投保時未知的已有疾病，會分階段獲得賠償（見下文）
- 保費可申請稅務扣除
自願醫保分為「標準計劃」同「靈活計劃」兩大類，兩者都要符合政府訂立嘅最低保障要求，但靈活計劃可以喺呢個基礎上提供更高保障額同額外保障項目。
自願醫保 12 項基本保障詳解
根據自願醫保計劃嘅產品規則，所有認可產品（包括標準計劃）都必須提供以下 12 項基本保障，賠償上限一致，唔會因保險公司而異：
| 保障項目 | 賠償上限 |
| 病房及膳食 | 每日 $750，每年 180 日 |
| 雜項開支 | 每年 $14,000 |
| 主診醫生巡房費 | 每日 $750，每年 180 日 |
| 專科醫生費 | 每年 $4,300 |
| 深切治療 | 每日 $3,500，每年 25 日 |
| 外科醫生費 | 按手術分類：複雜 $50,000／大型 $25,000／中型 $12,500／小型 $5,000 |
| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的 35% |
| 手術室費 | 外科醫生費的 35% |
| 訂明診斷成像檢測（MRI／CT／PET） | 每年 $20,000（設 30% 共同保險，即受保人自付 30%） |
| 訂明非手術癌症治療（放射治療／化療／標靶／免疫／荷爾蒙治療） | 每年 $80,000 |
| 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理 | 每次 $580，每年 $3,000 |
| 精神科治療 | 每年 $30,000 |
整體嚟講，標準計劃嘅每年保障限額為 $420,000，並且不設終身保障限額；上述 12 項保障金額為政府訂立嘅最低要求，靈活計劃通常會喺呢個基礎上提升賠償上限。
標準計劃 VS 靈活計劃邊樣好？
| 比較項目 | 標準計劃 | 靈活計劃 |
| 投保年齡 | 出生 15 天至 80 歲 | 出生 15 天至 80 歲 |
| 續保安排 | 保證續保至 100 歲 | 保證續保至 100 歲 |
| 每年保障限額 | $420,000 | 因計劃而異，部分不設每年索償限額 |
| 基本保障範圍 | 符合政府最低要求，12 項基本保障 | 包含標準計劃全部基本保障，保險公司可自行提高限額 |
| 額外保障 | 不設額外保障 | 大部分計劃有提供，各家保險公司內容不同 |
簡單嚟講，標準計劃保費較相宜，適合預算有限、只需符合政府最低要求保障嘅人士；靈活計劃就喺標準計劃嘅基礎上，提供更高賠償限額同更多額外保障項目（例如全數保障、門診腎臟透析、家居看護等），但保費相對較貴，適合想要更全面保障嘅人士。
自願醫保保障範圍常見盲點
投保時未知的已有疾病
如果投保時未察覺自己已有嘅疾病（例如未確診嘅慢性病），自願醫保會分階段提供賠償：第一年 0%、第二年 25%、第三年 50%，第四年起可獲全數（100%）賠償。部分靈活計劃會提早於保單生效後第 31 日起，按保障限額作全數賠償。
先天性疾病
自願醫保亦保障受保人投保時未為意、但年滿 8 歲後才出現或確診嘅先天性疾病，賠償安排與「投保時未知的已有疾病」相同。
終身保障限額
標準計劃不設終身保障限額；至於每年保障限額達 $500 萬或以上嘅高保障靈活計劃，政府容許設有終身保障限額，以免保費過高，用完終身限額後可轉回標準計劃繼續獲得保障。
門診保障有限制
自願醫保唔保一般傷風感冒等門診求醫，但會保障指定嘅門診項目，例如「入院前或出院後╱日間手術前後嘅門診護理」。部分靈活計劃會額外涵蓋中醫、物理治療等門診項目，投保前宜留意個別計劃嘅門診保障範圍同次數限制。
自願醫保保費有得扣稅？
自 2019 年 4 月 1 日起，合資格納稅人為自己或指明親屬投保自願醫保認可產品，可根據《稅務條例》申請扣稅，每名受保人每年扣除上限為 $8,000。呢項扣稅安排係自願醫保相比傳統醫療保險嘅其中一個優勢。
常見問題（FAQ）
自願醫保同傳統醫療保險有咩分別？
自願醫保產品要經政府認可，條款標準化、保證續保至 100 歲，並就投保時未知的已有疾病提供分階段保障；傳統醫療保險則無呢啲統一要求，賠償方式亦有機會按每次住院或每項疾病計算，而非每保單年度。
自願醫保每年保障限額用完點算？
每年保障限額會喺新保單年度開始時重新計算，即使上一年用盡限額，新一年都會回復原有保障額。
買咗公司醫保仲需唔需要自願醫保？
要視乎公司醫保保障是否足夠。自願醫保可保證續保至 100 歲，唔受僱主轉換或退休影響，適合作為長期個人保障基礎，同公司醫保互補。
邊度可以查證產品係咪自願醫保認可產品？
可以喺 自願醫保計劃官方網站「消費者資訊專區」查閱認可產品名單，核實計劃是否經醫務衞生局審批。
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