蘇黎世意外保險好唔好｜自在守護／至守護保費回贈保障範圍比較

蘇黎世意外保險有咩計劃？

根據蘇黎世官方網站資料，蘇黎世香港目前主打 4 款個人意外保險計劃，各自針對唔同需要：

• 「自在守護」個人意外保險計劃：以純保障定價，保費較實惠，設有個人及家庭計劃（涵蓋配偶／同居伴侶及子女）。
• 「至守護保費回贈意外保障計劃」：主打保費回贈機制，保障及回贈兼備，惟只限個人投保，不設家庭計劃。
• 「乘守護」乘客意外保障：專門保障乘坐交通工具途中發生嘅意外，適合日常通勤人士。
• 「全躍動」運動保障：針對運動愛好者，保障涵蓋 76 種常見運動。

「自在守護」個人意外保險計劃保障範圍

根據蘇黎世官方資料，「自在守護」主要保障內容包括：

資料來源：蘇黎世保險（香港）官方網站。

「至守護保費回贈意外保障計劃」：保障及回贈機制

「至守護保費回贈意外保障計劃」嘅最大賣點係保費回贈：即使保單期內曾經索償，保單期滿時仍保證退回 100% 已繳保費；如整個保單年期內完全無索償，額外再享 5% 保費回贈，即合共最高可獲已繳保費總額嘅 105%。

主要保障範圍：

• 意外身故及傷殘賠償：一般情況下保障額最高 100 萬港元，於指定情況（例如乘坐指定交通工具往返香港及大灣區時發生意外）雙倍計算，最高可達 200 萬港元。
• 意外醫療費用賠償：意外當日起 52 個星期內衍生嘅醫療費用，涵蓋門診、住院、手術、物理治療、脊醫及跌打針灸開支。
• 意外住院現金賠償：每宗意外最多賠償 90 日。
• 投保年齡：1 至 66 歲（下次生日年齡），保費繳付年期 10 年，保單年期 15 年。

資料來源：蘇黎世保險（香港）官方網站及官方「至守護保費回贈意外保障計劃」產品資料表。

自在守護 vs 至守護保費回贈：點揀？

蘇黎世官方網站將兩個主力計劃嘅分別整理如下：

簡單嚟講，如果想以較低保費為全家人提供保障，「自在守護」較為划算；如果預算充裕，且介意「淨供無賠」，希望保單期滿時攞返大部分甚至全數保費，「至守護保費回贈」會更合心水。

「乘守護」同「全躍動」：針對性保障

除咗兩大主力計劃，蘇黎世亦提供兩款針對性產品：

資料來源：蘇黎世保險（香港）官方網站。

蘇黎世意外保險同醫療保險有咩分別？

根據官方資料，個人意外保險同醫療保險喺受傷時都可以幫手支付費用，惟性質有幾項關鍵分別：

• 意外保險一般就因意外引致嘅身體損傷所產生嘅醫療費用作出賠償，並可提供一筆過意外死亡及傷殘賠償；醫療保險則保障因疾病或意外所引致嘅醫療費用（包括住院及處方藥費用），但唔包括意外身故及永久性傷殘保障。
• 意外保險就算受保人只係輕微受傷、毋須入院，都可獲得相應保障（例如物理治療或跌打費用）；醫療保險一般要求受保人入院先可獲得實報實銷賠償。

換言之，兩者屬互補關係——經常做運動或通勤嘅人士，可考慮以意外保險補足醫療保險喺門診／復康費用方面嘅保障缺口。

邊類人適合買蘇黎世意外保險？

• 家庭經濟支柱：若需供養家人或家人生活主要靠你嘅收入維持，意外保險可喺你因意外無法工作時減輕經濟負擔。
• 學生及年輕人：剛踏入職場或首次離家獨立生活，意外保險可提供財務保障減輕突發意外帶來嘅經濟壓力。
• 運動愛好者：經常參與運動或戶外活動，受傷風險相對較高，「全躍動」呢類針對性計劃可提供較實惠嘅保障。
• 長者：市面上大部分個人意外保險投保年齡上限為 60 至 70 歲，而「自在守護」可供高達 80 歲人士投保並提供終身續保，屬市場上較罕有嘅選擇。

常見問題

蘇黎世意外保險保唔保障海外發生嘅意外？

部分計劃有涵蓋。「至守護保費回贈意外保障計劃」喺受保人獲得意外身故及傷殘賠償、雙倍賠償、意外醫療費用賠償及／或意外住院現金賠償嘅情況下，如乘坐指定交通工具往返香港及大灣區發生意外，可額外獲一筆過現金賠償；「自在守護」則提供全球性個人意外保障。建議投保前參考各計劃保單條文以確認保障範圍。

投保蘇黎世意外保險有年齡上限嗎？

市面上大部分個人意外保險設有投保年齡限制（一般為 60 至 70 歲），而蘇黎世「自在守護」可供高達 80 歲人士投保並提供終身續保；「至守護保費回贈意外保障計劃」投保年齡上限則為 66 歲（下次生日年齡）。

索償會否影響保費回贈或無索償獎賞？

以「至守護保費回贈意外保障計劃」為例，即使保單年期內曾經索償，保單期滿仍保證可獲 100% 保費回贈；惟無索償獎賞（額外 5%）只適用於整個保單年期內完全無索償嘅情況。

📌 延伸閱讀：宏利意外保險好唔好｜相伴無憂及QBE計劃保障範圍保費比較

📌 延伸閱讀：安盛意外保險好唔好｜「卓越」豐盛守護樂保障範圍及保費一覽

📌 延伸閱讀：Bowtie意外保險好唔好｜觸木保保障範圍保費及索償流程一覽