香港保險公司邊間好？5 大揀選要點及保監局登記冊查核教學

香港有幾多間保險公司？

根據保監局公佈嘅臨時統計數字，截至 2025 年 6 月，香港共有 94 間本地註冊保險公司同 64 間境外註冊保險公司，當中包括長期業務（人壽及儲蓄相關）、一般業務（如車保、家居保）同綜合業務公司。截至 2025 年第三季，活躍於長期新造直接個人人壽業務（醫療、危疾、人壽、儲蓄壽險及投資相連壽險等）市場嘅保險公司有 35 間。

資料來源：香港保險業監管局（IA）公佈嘅臨時統計數字

由於保險公司數目眾多，各自嘅產品定位、保費、保障範圍都有分別，「邊間好」並無統一答案，關鍵在於揀選過程是否夠嚴謹。

揀香港保險公司前，點樣核實佢有無牌？

香港所有經營保險業務嘅公司，都必須經保監局授權，方可合法營運。投保人可以透過保監局官方網站公開嘅「獲授權保險人登記冊」，查核目標保險公司是否持牌，同時亦可查核銷售保單嘅保險代理人或經紀是否已於「持牌保險中介人登記冊」登記，避免經無牌人士或渠道投保。

揀保險公司同產品，可以留意呢幾點

• 是否持牌：透過保監局登記冊核實保險公司同銷售中介人牌照，係最基本嘅把關步驟。
• 產品是否切合需要：唔同保險公司嘅強項唔同，例如有啲主打醫療／自願醫保、有啲主打儲蓄分紅，應該先搞清楚自己嘅保障需要，再比較切合嘅產品，而唔係單純睇品牌。
• 保障範圍同細項條款：即使同類產品（例如自願醫保 5 星計劃），細項保障如非手術癌症治療、家中看護、精神科保障嘅上限都可以相差好遠，投保前應逐項比對。
• 保費長遠負擔能力：部分產品首年設有折扣優惠，其後回復正價，加上醫療通脹，保費可能隨年齡上升，比較時應留意長遠供款壓力，而唔止睇首年保費。
• 服務網絡同索償流程：包括網絡醫院／診所數目、索償是否需要預先批核、審批需時等，都會影響實際投保體驗。

自願醫保（VHIS）點揀？

自願醫保（VHIS）係其中一類最多人比較唔同保險公司嘅產品。根據消費者委員會（消委會）就 21 間保險公司提供嘅 28 個靈活計劃所作嘅比較：

• 6 個計劃提供終身保障，分別由友邦香港、保泰人壽、保柏（亞洲）、宏利人壽及保誠保險提供；其中富通保險嘅計劃最高保障年齡達 128 歲，其餘 21 個計劃則保障至 100 歲。
• 6 個計劃不設每年及終身保障限額，分別由友邦香港、安盛保險、安盛金融、保柏（亞洲）、富通保險及保誠保險提供。
• 每年保障限額由最低 42 萬港元至最高 3,000 萬港元不等，終身保障限額由最低 2,000 萬港元至最高 8,000 萬港元不等，差距頗大。
• 7 個計劃嘅外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費可獲全數賠償，分別由友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險、三井住友海上火災保險及蘇黎世保險提供。

資料來源：消費者委員會官方文章

由於自願醫保計劃眾多，各計劃嘅自付費（墊底費）選項、保障地域、非手術癌症治療及家中看護等細項保障都有明顯分別，建議投保前先按自己嘅預算同醫療需要，逐項比對唔同計劃嘅保單條款，而唔止睇保費高低。

買保險仲要留意咩？

• 經持牌中介人投保：確保銷售人員已於保監局登記，並清楚了解產品性質後才簽署。
• 留意冷靜期：部分人壽及儲蓄相關保單設有冷靜期，投保人喺期內如改變主意，可申請退回保費，具體安排以保單條款為準。
• 已有病症申報：投保時必須如實申報健康狀況，隱瞞已有病症可能影響日後索償。
• 定期檢視保單：人生階段轉變（結婚、生育、轉工）後，保障需要可能改變，宜定期檢視現有保單是否仍然合適。

常見問題

邊間香港保險公司最大間？

「大」可以按唔同指標衡量，例如毛保費收入、市場佔有率或分支網絡，保監局會定期發佈長期業務及一般業務嘅季度統計數字，投保人可自行參考官方數據，惟保險公司規模大細，並不直接等於邊間產品最切合個人需要。

點知道間保險公司有無牌經營？

可透過保監局官方網站公開嘅「獲授權保險人登記冊」查核，凡喺香港合法經營保險業務嘅公司，都必須已獲保監局授權並登記在冊。

自願醫保一定要揀終身保障嘅計劃嗎？

唔一定。終身保障計劃保費一般較高，適合希望長遠保障穩定嘅人士；如預算有限或已有其他保障（例如公司醫保）作補充，亦可考慮設保障年齡上限但保費較相宜嘅計劃，視乎個人財務狀況同保障需要而定。

轉保險公司會唔會影響原有保障？

視乎產品類別而定。部分醫療保險轉會可能因為「投保前已有病症」而喪失原有保障，建議轉保前先向新舊保險公司或中介人查詢清楚，比較條款差異後才決定。

📌 延伸閱讀：VHIS標準計劃靈活計劃分別｜保障範圍保費及扣稅官方比較

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