裝修保險邊間好｜官方保額比較及真實索償案例一覽

裝修保險保障咩？兩大核心保障範圍

裝修保險（部分保險公司稱「工程綜合保險」或「裝修工程一切險」）主要為住宅、店舖或寫字樓嘅裝修、翻新或保養工程提供保障，核心保障通常分為兩部分：

• 工程物料損毀：施工期間因火災、水災或其他不能預見嘅意外，導致裝飾物料、地板、牆紙、潔具等工程物料損失或損毀，保障額一般以工程造價而定。
• 第三者責任：承建商、業主或租戶因疏忽引起嘅意外，導致第三者（例如樓下鄰居）人身傷亡或財物損失而須負上嘅法律責任，包括相關法律訴訟開支。

投保人可以因應需要，同時投保兩項保障，或只投保第三者責任保障。

保額參考：官方保單條款實際數字

根據兩間保險公司官方網站資料，裝修保險嘅保障額設定如下：

資料來源：藍十字（亞太）保險官方網站「裝修寶」專頁；AXA 安盛官方網站「工程綜合保險——室內裝修」專頁。

真實索償案例：拆浴室致樓下受損、水喉爆裂爭議

根據 AXA 安盛官方網站公開嘅賠償個案分享：

• 案例一：香港一大型屋苑單位進行室內裝修，動工前已投保「工程綜合保險」（工程造價 30 萬元、第三者責任保障額 1,000 萬元、保費 1,650 元）。裝修期間因拆卸浴室引致樓板塌陷，導致樓下單位嘅浴室及電器潔具受損。此第三者財物損失包括樓板重建、樓下浴室復修、業主復修期間酒店開支及屋宇署檢查費用，合共賠償約 HK$300,000。
• 案例二：新業主入伙前進行全屋裝修並更換食水喉，動工前已投保（工程造價 40 萬元、第三者責任保障額 2,000 萬元、保費 2,000 元）。裝修師傅完成受保單位內部食水喉更換後，大廈水錶房其後顯示連接該單位嘅食水喉爆裂，波及大廈 3 台電梯，業主立案法團向業主索償約 HK$500,000。保險公司委託公證行調查後，發現爆裂部分位於受保單位屋外，並非裝修師傅疏忽引致，故代業主抗辯並全數支付相關法律申訴費用。

兩宗案例反映：即使工程本身冇造成直接損毀，業主仍有可能因第三者財物受損而被追討，適當嘅裝修保險可以保障工程期間嘅意外風險同法律責任。

邊啲項目唔受保？常見不保事項

根據 AXA 官方保單資料，裝修保險常見不保事項包括：

• 戰爭風險、恐怖主義、受制裁國家相關損失
• 石棉相關責任
• 任何投保前已經動工嘅裝修工程
• 搭建或拆卸棚架工程或其相關工程所引致嘅責任（部分保單需另行查詢是否受保）

另外，裝修工人喺施工期間發生意外受傷或死亡，業主或佔用人可能須承擔法律責任，一般建議另投保僱員補償保障。

邊個應該投保？業主定承建商？

裝修保險可由物業業主、租戶或負責施工嘅承建商投保，實際安排視乎裝修合約條款而定。投保前應留意：

• 如裝修公司會將部分工程外判予分判承建商，應向保險公司確認是否需要將分判商名稱加入保單。
• 可以只投保第三者責任保障，毋須同時投保物料損毀保障。
• 釐定第三者責任保障額時，應考慮樓宇座數、單位數量及潛在受影響範圍等因素。
• 如工程涉及棚架搭建或拆卸，須另向保險公司查詢相關保障安排。

常見問題

裝修保險保障期有幾長？

以藍十字「裝修寶」為例，施工期及保養期保障各長達 12 個月；實際保障年期以個別保單條款為準。

裝修保險賠唔賠自己嘅裝修物料？

視乎投保項目，如已投保「工程物料損毀」保障，因火災、水災或不能預見嘅意外導致嘅裝飾物料、地板、牆紙等損毀可獲保障；如只投保第三者責任保障，則不涵蓋此項。

裝修工人受傷算唔算入裝修保險？

一般裝修保險嘅第三者責任保障通常唔涵蓋裝修工人本身嘅工傷，業主或佔用人須另行投保僱員補償保險，以保障因裝修工人喺施工期間意外受傷或死亡而產生嘅法律責任。

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資料來源：藍十字（亞太）保險——裝修寶；AXA 安盛——工程綜合保險（室內裝修）。