定期人壽保險與儲蓄保險分別｜保障回報及適合對象一次比較
咩係定期人壽保險？
定期人壽保險（Term Life Insurance）提供指定年期（例如 5、10、20 年）或直至指定年齡（例如 65 歲）嘅人壽保障，保障期屆滿後保障即告結束。定期人壽並無任何儲蓄、紅利或投資成分，屬於純保障型產品，因此保費相對較低，並通常喺保障期內維持不變。若受保人喺保障期滿仍然在生，一般不會取回任何現金價值；保障期內受保人身故，保險公司則會向受益人作出賠償。
咩係儲蓄人壽保險？
儲蓄人壽保險是指同時具備儲蓄與人壽保障功能嘅保險產品，惟儲蓄成分較人壽成分高。投保人可以定期繳交固定保費或一筆過支付，保單期滿時可取回保證現金價值及非保證紅利；若不幸於保障年期內身故，亦可獲發身故賠償。儲蓄人壽保險一般設有固定保障年期（例如 10、15、20 年），主要目的是達成特定嘅儲蓄目標，例如子女教育基金或退休儲備。
定期人壽 vs 儲蓄人壽保險比較
| 特色 | 定期人壽保險 | 儲蓄人壽保險 |
| 產品特色 | 純保障，不含儲蓄成分 | 以儲蓄為主，兼備人壽保障 |
| 保障期限 | 指定年期（如 5、10、20 年） | 有指定年期（如 10、15、20 年） |
| 保費 | 相對較低，保障期內一般不變 | 相對較高 |
| 現金價值 | 無 | 有（保證回報＋非保證紅利） |
| 人壽保障水平 | 相對較高（同保費計算） | 相對較低 |
| 適合對象 | 預算有限、追求高槓桿保障人士 | 有特定儲蓄目標（如子女教育、退休）人士 |
邊種人士啱買定期人壽？邊種啱買儲蓄人壽？
| 適用對象 | 建議選擇 | 原因 |
| 社會新鮮人、預算有限者 | 定期人壽 | 以最低成本鎖定高額保障，應付事業起步期嘅風險 |
| 家庭經濟支柱 | 終身人壽／儲蓄人壽 + 定期人壽 | 以儲蓄型保單作長遠儲蓄及基本保障，再用保費較低嘅定期人壽加強保障 |
| 接近退休、追求資產傳承者 | 儲蓄人壽 | 利用保證現金價值同長期保障特性，作退休儲備或財富傳承工具 |
兩者亦非「二選一」，不少家庭經濟支柱會以儲蓄型保單作為長遠保障基礎，再加購保費較低嘅定期人壽，於供樓、子女成長等財務負擔較重嘅階段提升保障額，待負擔減輕後定期人壽保障期滿，亦毋須繼續繳付保費。
儲蓄保險 vs 銀行定存
| 項目 | 儲蓄保險 | 銀行定期存款 |
| 儲蓄年期 | 較長，一般最少 3 年 | 一般 7 天至 5 年 |
| 回報率 | 保證＋非保證回報，長線潛力可能較高，惟非保證部分最差情況下可為零 | 收益明確，訂明利息 |
| 流動性 | 資金鎖定期長，流動性較低 | 流動性較高 |
| 風險性 | 低風險，惟涉通脹、匯率及保險公司信貸風險 | 風險極低，受存款保障計劃保障 |
| 附加功能 | 附帶人壽保障，可選附加殘疾保障等 | 純儲蓄功能，無附加保障 |
| 提前解約 | 現金價值可能遠低於已繳保費 | 需支付罰息或手續費 |
投保前要留意嘅事項
- 提早退保或引致財務損失：儲蓄人壽保險喺投保初期退保，可取回金額一般遠低於已繳保費；定期人壽保險亦不設現金價值，保障期滿或退保後不會取回任何款項。
- 非保證回報並非保證：儲蓄人壽保險嘅紅利屬非保證回報，視乎保險公司投資表現而定，實際回報有可能高於或低於預期。
- 續保需重新核保：定期人壽保障期屆滿後如需續保，保費會按當時年齡及健康狀況重新計算，一般會有所上升。
- 留意 21 日冷靜期：根據保險業監管局規定，合資格嘅人壽及長期保險產品設有統一 21 個曆日冷靜期，由保單或冷靜期通知書送達翌日起計，投保人喺冷靜期內可取消保單並取回已繳保費。詳情可參閱 保險業監管局官方網站「保單銷售的相關行業準則」。
常見問題 FAQ
定期人壽保險期滿後可唔可以攞返啲錢？
唔可以。定期人壽保險不設任何儲蓄成分，保障期滿或退保後不會有現金價值可取回。
儲蓄人壽保險嘅回報係咪保證？
部分回報保證，部分唔保證。儲蓄人壽保險嘅回報一般分為保證現金價值同非保證紅利兩部分，非保證部分受保險公司投資表現影響，可能高於或低於預期。
可唔可以同時擁有定期人壽同儲蓄人壽保單？
可以。不少家庭經濟支柱會以儲蓄型保單作長遠保障基礎，再加購保費較低嘅定期人壽，於供樓、子女教育等負擔較重嘅階段提升保障額。
人壽保險嘅冷靜期有幾長？
根據保險業監管局規定，合資格嘅人壽及長期保險產品設有統一 21 個曆日冷靜期，由保單或冷靜期通知書送達翌日起計。
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