退休三寶是什麼？香港年金＋安老按揭＋保單逆按申請資格及回報一覽

咩係「退休三寶」？

「退休三寶」是指由香港按揭證券有限公司（HKMC）旗下機構推動嘅三項退休理財工具，分別是「香港年金計劃」（由香港年金有限公司承保）、「安老按揭計劃」及「保單逆按計劃」（兩者均由香港按證保險有限公司營運）。三者嘅核心邏輯，是協助長者將現金儲蓄、自住物業或已供斷嘅人壽保單等「非流動資產」，轉化為每月穩定嘅現金流，應對長壽帶來嘅財務壓力。

第一寶：香港年金計劃

香港年金計劃由 香港年金有限公司承保，屬於「即期年金」——投保人只需一筆過繳付保費，隨即可以開始每月領取保證年金，直至終老。

• 申請資格：年滿 60 歲或以上嘅香港永久性居民，毋須進行健康審查；
• 投保金額：每份保單最低保費為 5 萬港元，每名受保人個人保費總額上限為 500 萬港元；
• 保證機制：設有保證期，由起保日起計，直至累計已派發嘅年金金額達到已繳保費嘅 105% 為止；若受保人喺保證期內身故，受益人可選擇繼續領取餘下年金，或一筆過提取差額。

整付保費對應每月保證年金參考（每 100 萬港元保費）

以上金額按現行公布嘅年金率計算，金額一經釐定會終身保證不變；惟年金率會因應市況調整，實際投保時以香港年金有限公司公布嘅最新資料為準。

第二寶：安老按揭計劃

安老按揭計劃俗稱「逆按揭」，由香港按證保險有限公司營運。長者以自住住宅物業作抵押，向貸款機構借取貸款，換取穩定現金流，同時可繼續喺原址居住直至終老。

• 申請資格：私人樓宇業主須年滿 55 歲或以上；未補地價嘅資助出售房屋（如居屋、綠置居）業主則須年滿 60 歲或以上；最多接受 3 名借款人聯名申請；
• 抵押物業要求：物業樓齡一般為 50 年或以下嘅香港住宅物業；
• 年金領取方式：可選擇固定年期（10 年 / 15 年 / 20 年）或終身按月領取，亦可申請一筆過貸款作特定用途（例如家居維修或醫療開支）。

第三寶：保單逆按計劃

保單逆按計劃同樣由香港按證保險有限公司營運，運作原理與安老按揭相似，分別在於抵押品由物業改為「已供滿嘅人壽保險保單」。長者毋須直接退保，即可將保單身故賠償價值轉化為每月現金流。

• 申請資格：年滿 55 歲或以上並持有香港身份證人士；
• 合資格保單：須為已繳清保費、由香港認可保險公司發出、不含任何投資成分嘅終身人壽保險保單；
• 年金領取方式：可選擇 10 年、15 年、20 年固定期或終身領取，借款人毋須每月定期還款。

退休三寶比較一覽

三項工具並非「三選一」，而是可以按個人資產分佈靈活組合運用：手持現金者可考慮政府年金自製長糧；擁有自住物業嘅業主可透過安老按揭增加現金流；持有大額人壽保單者則可透過保單逆按釋放保單價值。

退休三寶以外：留意長者生活津貼

不少長者擔心投保年金會影響「長者生活津貼」（長生津）嘅資產審查資格。長生津現時（2026 年 2 月起）金額為每月 4,345 元，設有資產上限（單身人士及夫婦分別設有不同上限），詳細申請資格、入息及資產限額，可參考edigest 另一篇 長者生活津貼申請資格及入息資產限額文章，了解年金與長生津可否同時申領。

退休三寶常見問題 FAQ

退休三寶一定要三項都買齊嗎？

唔需要。退休三寶設計原意是應對三種唔同資產形式（現金、物業、保單），長者可按自己實際持有嘅資產類型，選擇單一工具或組合運用，毋須三項都申請。

沒有物業或人壽保單，可以點做？

如果冇物業及人壽保單，可集中運用強積金及個人現金儲蓄，投保「香港年金計劃」自製長糧，同樣可以達到穩定現金流嘅效果。

退休三寶嘅年金金額會唔會受通脹影響？

香港年金計劃嘅每月派發金額喺投保時已經釐定，屬於固定金額終身保證發放，唔會隨通脹自動調整；如擔心通脹侵蝕購買力，可考慮配合其他具備增長性嘅退休資產配置，詳情建議諮詢持牌理財顧問。

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