保險從業員人工｜佣金收入結構及 MDRT 晉升階梯拆解

保險代理同保險經紀有咩分別？

香港前線保險中介主要分為兩大類：

• 保險代理（Agent）：通常只代表一間保險公司銷售產品，入行初期可能獲公司提供有條件嘅底薪或津貼，隨年資增加逐步減少，最終主要依賴佣金收入。
• 保險經紀（Broker）：以獨立身份與多間保險公司合作，前線人員多數以純佣金為主，需自行承擔更多營運成本及開拓客源嘅壓力。

兩者嘅共通點係：收入主要來自銷售保單所得嘅佣金及獎金，而非固定月薪，呢個係保險從業員收入同一般打工仔最大嘅分別。

保險從業員點解要考牌？

根據保險業監管局（保監局）嘅規管架構，任何人若想喺香港從事保險中介業務，必須先通過「保險中介人資格考試」（IIQE）並取得牌照，方可執業，保監局亦持續監管持牌代理及經紀嘅操守。持牌保險中介人數目相當龐大——據財經及求職媒體（包括 Bowtie 及 CTgoodjobs）引述保監局公佈嘅數字，現時香港持牌保險代理及經紀合共超過 11 萬人，反映呢個行業競爭相當激烈。

保險從業員嘅收入結構點計？

保險從業員嘅主要收入來源包括：

• 新單首年佣金：客戶投保後，保險公司按保費比例支付予中介人嘅一筆過或首年佣金，是收入嘅主要部分。
• 續期佣金：保單其後年度繼續生效，中介人可獲得相對較低比例嘅續期佣金。
• 管理／團隊收入：晉升至管理職級後，可從團隊下線嘅業績中獲得額外管理佣金。

不同產品類型嘅佣金比例差異頗大，一般而言，帶儲蓄成分、供款年期較長嘅產品（例如終身壽險、儲蓄保險）首年佣金比例，普遍高於純保障型嘅醫療保險、自願醫保或定期壽險。呢種佣金結構差異，亦係業內不時討論「中介會否傾向推薦高佣產品」嘅原因之一，消費者投保時可主動向中介查詢產品性質是否切合自己需要。

MDRT／COT／TOT 是什麼？

MDRT（Million Dollar Round Table，百萬圓桌）係國際保險及財富管理行業具知名度嘅業績認可標準，由美國總部嘅 MDRT 組織主辦，COT（Court of the Table）同 TOT（Top of the Table）則分別為更高級別嘅認可，會員須按年度佣金、收入或保費其中一種方式達到指定門檻，並須遵守 MDRT 嘅專業操守守則方可獲確認資格。門檻每年會因應市場情況調整，並以美元或當地貨幣換算，實際金額可參閱 MDRT 官方網站公佈嘅最新要求。要留意，媒體常見嘅「年薪百萬」、「月入十幾萬」等宣傳，多數指嘅正是達到 MDRT 或以上級別嘅少數頂尖表現者，並唔代表行業嘅平均收入水平。

保險業晉升階梯

參考本地保險公司常見架構，保險代理嘅晉升階梯一般由前線業務顧問開始，達到指定業績後可晉升為「Unit Manager」（分組經理／團隊經理），並可組建自己嘅團隊，從下線業績中獲取管理佣金；其後可進一步晉升至分行經理、營業總監等更高管理職級。每間保險公司嘅職級名稱同晉升要求略有不同。

保險從業員收入嘅特點

• 兩極化明顯：業績優秀者收入可觀，但唔少新人喺首兩三年因未能建立穩定客源而收入偏低，甚至中途轉行。
• 收入不設上限：與一般固定薪金職位唔同，表現愈好，理論上收入上限愈高。
• 彈性但欠保障：工作時間相對自由，但因主要以佣金為主，缺乏底薪保障，收入穩定性遠低於一般受薪職位。
• 行業流失率偏高：保險業前線人員嘅離職率一向偏高，惟保監局及統計處均未有定期公佈官方行業流失率數字，實際比例宜以個別公司或業界調查為準。

對消費者嘅啟示

對客戶而言，保險從業員嘅收入高低本身並非重點，關鍵在於其能否清楚解釋產品嘅保障範圍、風險同限制，並根據客戶實際需要提供合適建議。近年虛擬保險公司興起，部分產品以「不設代理佣金」作賣點，直接以較低保費回饋客戶，為消費者提供多一種選擇；但傳統代理／經紀模式喺長期保單嘅售後服務同理賠支援上，仍有其角色。投保前建議貨比三家，並向中介查詢清楚產品條款及佣金架構是否透明。

常見問題

做保險一定要底薪先可以做嗎？

唔一定。部分保險公司會喺入職首年提供有條件嘅底薪或津貼，但金額因公司政策及個人背景而異；一般由第二年起，收入會逐步轉為以佣金為主，需視乎當月簽單業績而定。

MDRT 係咪代表年薪一定過百萬？

唔一定。MDRT 係按年度佣金、收入或保費其中一種方式達到指定門檻嘅業績認可，並非「年薪一定過百萬」嘅保證，實際門檻金額每年可能調整，可參閱 MDRT 官方網站最新要求。

點解保險從業員嘅收入差異咁大？

因為保險代理及經紀嘅收入主要來自銷售佣金，而非固定月薪，業績表現直接影響收入，加上新人開拓客源需時，令行業收入分布呈現明顯兩極化。

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