寵物保險邊間好｜香港貓狗醫療保障 保費及理賠比例一文睇清

點解要買寵物保險？

香港冇為寵物而設嘅公營醫療系統，貓狗睇獸醫、驗血、照 X 光甚至做手術，全部要由主人自費，費用往往比人類睇私家醫生更貴。隨着毛孩年紀漸長，患上慢性病、癌症等重症嘅機會亦會提高，一旦要長期治療或住院，醫療開支動輒過萬甚至數萬港元。寵物保險嘅作用，就係將呢筆未知嘅高額醫療開支轉化為每月／每年固定嘅保費，減輕主人喺毛孩患病時嘅財政壓力。

買寵物保險要留意咩？4 大關鍵概念

1. 年度醫療保額同單次限額

唔少計劃雖然標榜「年度保額」高達幾萬甚至十萬元，但門診、住院、手術等細項可能各自設有單次或每日賠償上限，實際可獲賠嘅金額未必等於年度總保額。比較時應留意計劃係咪不設細項限額，抑或每項都有獨立上限。

2. 自負額同賠償比例

大部分寵物保險唔會 100% 賠足醫療費，會設有自負額（一定金額）或共同保險比例（按百分比自付），例如賠償比例 7 成，即主人仍需自行負擔 3 成費用。留意計劃係咪就網絡獸醫同非網絡獸醫設有唔同賠償比例。

3. 等候期

寵物保險同人類醫療保險一樣設有等候期——保單生效後一段時間內發生嘅病症未必受保，藉此防止主人臨時為已患病嘅寵物投保。一般意外通常冇等候期或等候期較短，癌症等指定重症嘅等候期則會較長。

4. 不保事項同投保前已有病況

投保前寵物已出現嘅病況，一般會被界定為「投保前已有病況」而不受保障；疫苗接種、身體檢查、絕育／結紮、牙科護理、先天性或遺傳性疾病等，亦可能屬不保事項或需要另加附加保障，投保前應逐項核對保單條款。

寵物保險邊間好？以 OneDegree 寵物 CEO Plan® 為例

現時香港市場上，OneDegree 寵物 CEO Plan® 提供全港最高 HK$100,000 年度醫療保額，保障範圍涵蓋門診、化驗、處方藥物、手術及住院費用，並不設細項分開限額，醫療保額可自由分配。以下整理其主要保障要點：

資料來源：OneDegree 官方網站（截至查閱日）；保費會因應寵物品種、年齡及計劃選擇而有所不同，實際保障內容以保單條款為準。持牌保險經紀 MoneyHero 嘅產品比較亦印證上述 9 成／7 成賠償比例及 13 週至 11 個月 5 成劃一賠償嘅安排。

揀寵物保險 5 大重點

• 及早投保——年紀愈細嘅寵物，患病機率相對較低，核保時亦較少因既有病況而被拒保或設不保事項。
• 留意投保及續保年齡上限——年長寵物首次投保嘅計劃選擇通常較少，續保是否終身、有冇年齡上限亦要留意。
• 核對保障範圍是否切合品種風險——例如部分品種較易有先天性或遺傳性疾病，應留意計劃係咪涵蓋相關治療費用。
• 比較網絡同非網絡獸醫嘅賠償比例——部分計劃網絡獸醫賠償比例明顯較高，可優先考慮就診網絡獸醫診所。
• 睇清等候期同不保事項——避免投保後短時間內出險而未能索償。

寵物保險常見問題 FAQ

寵物保險係咪一定要植晶片先可以投保？

唔一定，視乎個別保險公司要求。部分計劃（例如 OneDegree）投保時毋須提供晶片號碼或證明，惟仍需按實際要求提供寵物嘅年齡、品種等資料以核實保障範圍。

寵物已經有病，仲可唔可以買保險？

大部分保險公司都容許為曾患病嘅寵物投保，但投保時須如實披露過往病況，而由該病況引致嘅醫療開支一般會被界定為「投保前已有病況」而不受保障，具體安排以個別保單條款為準。

續保時保費會唔會加？

會。寵物保險嘅保費一般會隨寵物年齡增長而喺續保時調整，部分保險公司亦會參考集體索償情況及獸醫醫藥費升幅釐定續保保費，保險公司會喺續保前一段時間發出通知列明新保費。

咩情況寵物保險唔會賠？

常見不保事項包括投保前已有病況、疫苗接種、身體檢查、絕育／結紮、牙科護理，以及未過等候期而出現嘅病症。詳細不保事項因保單而異，投保前應仔細閱讀條款。

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