家居保險包啲咩?租客、寵物、家傭都受保?了解三大範疇保障安樂窩|劉啟明

家居保險包啲咩?租客、寵物、家傭都受保?了解三大範疇保障安樂窩|劉啟明

家居保險是家傳戶曉的險種之一,但一直以來都不是主流產品。直至颱風天鴿及山竹襲港,造成不少家庭財物損失,令廣大市民重新關注家居保險的重要性。正所謂居安思危,讀者應如何妥善保障自己的安樂窩?
撰文:劉啟明|圖片:unsplash

家居保險包啲咩?業主、租客、寵物都受保?三大範疇保障安樂窩

在保險學角度中,家居保險屬一般保險類別,是其中一種消費性財物險,保障範圍主要分為三個部分,包括家居財物、公眾責任及樓宇結構保障。除了受保地址外,不論作為業主、租客、家庭成員、家傭甚至寵物,都在受保範圍,筆者以下將詳細討論。

1. 家居財物保障

是指賠償因意外而導致家居內的財物損失、損毀或損壞,如傢俬、家居用品、個人財物等,也包括貴重財物,例如黃金、白金、銀、珠寶、鑽飾、古董、手錶、皮草等。 萬一不幸出現損失,例如天災或爆竊,投保人要盡快搜集人證及物證,通知管理處及報警,並以相機拍下損毀狀況。

要成功獲得賠償,保險公司會要求投保人列出財物損失清單,為了證明該財物是屬於受害人的,如物件是外購的,應保留完整收據;如物件是別人送贈的,應保留物件的包裝盒、保養證、產品編號等相關證明。 如提交的證據不足,保險公司可能會以低於市價預估損失,甚至不獲賠償。

2. 公眾責任保險

是指投保人及其同住家人,因居所發生意外而引致他人身體受到傷害或財物損失,因而需要承擔之法律責任。 例如跌窗落街導致他人受傷或死亡、受保寵物引致他人財物損失、受傷或死亡、因漏水導致樓下鄰居天花滲水所造成的財物損失,甚或因爆水管浸壞大廈公眾電梯及升降機等。

筆者認為,這部分是家居保的重中之重,雖然發生的機會率相對較低,但背後的財務責任十分嚴重,投保人亦沒有足夠經驗處理此等事故。 投保家居保險後,即使不幸發生以上任何一項,保險公司收到賠償通知後,會積極進行交涉及處理,投保人毋須自行出面,從而免卻一些不必要的煩惱。

3. 樓宇結構保險

俗稱「火險」。但在定義上,即使發生火災以外的樓宇損毀,一樣可獲得賠償。例如颱風、閃電、爆炸或水災所導致的建築結構、地板、牆壁、門窗損毀等。 一般而言,當物業有按揭負擔時,由於房屋擁有權屬於貸款機構,例如銀行,業主會被要求購買指定的火險保額;否則,會影響按揭承辦。 當按揭繳清後,業主真正取得房屋擁有權,便可以自由選擇結構險保額,通常保額愈高,邊際保費愈平。

但需注意的是,保險公司日後作出賠償時,會同時衡量當時重建費用,賠償金將以較低者為準。 家居保設有自付金額,一般為受保損失之10%或250元起,如與水損有關,自付金額會進一步提高。 家居保種類繁多,級數亦有所不同,部分更設有增值保障,如手提電話、平板電腦、雨水滲漏保障等,詳情可諮詢閣下的理財顧問或參閱有關產品單張。