按揭「終結者」｜銀行審批意外卡關：點解現金唔計個人資產？｜子非魚
撰文：子非魚｜ 圖片：Unsplash
今期主要探討，雖然於沒有其他資產，但現金足夠full pay物業的情況下，不同銀行計算其淨資產，以及申請按揭的方法。
本欄以往曾探討物業、股票、外幣等淨資產的計算方法，有興趣可隨時重溫。
按揭卡關：現金須存3個月才算資產
倘若資產為純現金，一般而言，銀行要求現金須存放於戶口內三個月，才會將之視作資產計算。然而複雜位在於不同銀行的計算方法有異。
部分較嚴謹的銀行，須計算連續三個月內，戶口的每月平均現金結餘，並要求該結餘不低於樓價總值，才會批出四成按揭。
部分銀行做法相對寛鬆，只要求連續三個月內，月結單顯示的結餘不低於樓價，即能批出按揭。
在此情況下，資金毋須長期存放在戶口內，按揭申請人只要每月月尾趕於月結單截數前，將現金調入戶口即可。
假設於第一個月月尾才存入現金，一直存放至第三個月的月結單出爐，實際歷時僅須兩個多月。
雖然要求現金於戶口存放三個月，似為市場共識，但當筆者訪問全港眾多銀行，查問有否例外情況時，卻發現唯一一間接受，現金只須存放於戶口一個月，即可於申請按揭時計作淨資產，不過該銀行有附帶條件。
相關現金來源必須為賣樓、賣股票等實際所得。假如來源為家人轉賬，則要靜待存入三個月後才能計作資產。
按揭卡關：可存放不同銀行
有部分讀者查詢按揭，若過去三個月將現金存放在不同銀行，能否仍計足資產？答案是可以的。
銀行一大計算準則為，相關現金連續三個月存放於銀行戶口內，但並無規定須存放在哪一間銀行。
最後須留意的是，即使現金資產足以full pay物業，亦不代表一定能借足四成按揭。
若按揭申請人身負其他貨款或債務，例如私人貨款、非商戶信用卡分期等，銀行會將其資產減去債務，以計算淨資產。
若扣減後淨資產仍高於樓價，才能借取四成按揭。
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