善用低息貸款清卡數 現金回贈優惠高至逾萬元
根據金管局的信用卡貸款調查報告,截至2023年第三季,信用卡拖欠賬款為4.2億元,比起2023年第一季拖欠賬款3.51億元,拖欠金額升幅接近20%。
期內,拖欠比率由2023年第一季的0.25%,升至0.28%。
讀者千萬別輕視卡數,信用卡欠款利息可以高至逾30厘,倘若任由卡數滾存或只還「min pay」(還低還款額),都會令卡數愈滾愈大。
假設信用卡結欠為20,000元、月息為2.5厘(實際年利率為35厘),沒有年費及其他費用,期間也沒有新增簽賬。
若每期只繳付最低還款額,就需約26年才能清還全部結欠,本金連同利息總支出67,536元,而當中涉及的利息達47,536元,高出原先結欠金額的兩倍。
這反映每月只還低還款額,在卡數滾存的複息效應下,最終要償還的金額會倍數增大,且需要數以10年計時間才能還清。
天星最多回贈上限16,800元
多家銀行都有提供「清卡數」貸款,集合貸款者在不同金融機構的欠款,全部轉移至一個貸款計劃下,用低息新債償還高息欠款,部分貸款額最高可以借到月薪21倍。
當中虛擬銀行天星銀行的「貸款一筆清」,實際最低年利率可低至1.58厘,是截至本週一(1月15日)所披露最平息的計劃,而年息最高可至35.81厘。
此1.58厘年息,以貸款額80萬元及還款期為12個月計,期內利息總額約6,820元。
其餘虛擬銀行方面,若根據其資料概要,以10萬元貸款額,分12個月攤還,以ZA Bank息率較平,該行實際年利率為6.78厘。
其次是WeLab Bank實際年利率為7.01厘;以相同貸款額和還款期計,livi Bank的息最貴,實際年利率達9.14厘。
優惠方面,多家虛擬銀行都有為貸款者提供現金回贈,按提取貸款額和還款期劃分不同回贈金額。
以天星銀行回贈上限最高,有16,800元,但需要提取上百萬元的貸款額。
假設在天星銀行提取20萬元貸款額,還款期24個月,可以獲得2,500元回贈。
想賺取16,800元現金回贈,提取貸款額需要達120萬元,並攤分48個月或以上還款期。
ZA Bank設還款假期
Welab Bank的清卡數貸款,也有提供現金回贈優惠,最多提供13,888元現金回贈。回贈門檻至少須提取20萬元貸款,選擇24個月或以上還款期。
回贈金額由2,000元至13,888元不等,視乎提取貸款額和還款期而定。最高13,888元現金回贈,須提取100萬元貸款金額,並分36個月或以上還款。
ZA Bank客戶用優惠碼「DCREBATES」申請結餘轉戶貸款,可以獲得三張貸款現金券。在使用現金券後,貸款者可按貸款額獲得相應的現金回贈。
貸款額10萬元至399,999元,可獲得800元回贈,最高回贈金額8,000元,貸款額須達80萬元或以上。
另外,ZA Bank還向客戶提供一個月還款假期,期內毋須償還本金及利息,餘下未償還之貸款金額將順延一期。
該行客戶需要提取12個月或以上還款期的結餘轉戶計劃,才可得到一張延遲還款券。
Mox免息借貸
Mox Bank的卡數「即時清」貸款,標榜貸款金額在75,000元以下,並選擇3至6個月還款期,可享零息優惠。
不過,該行會收取一次性手續費,以申請50,000元貸款額,選擇六個月還款期為例,雖然毋須支付利息,但需要支付1,200元手續費。
假設貸款金額20,000元,並選擇六個月還款期,需要支付300元手續費,相當於實際年利率5.34厘。
在考慮申請「清卡數」貸款時,需要留意產品是否涉及手續費;否則,只被零息優惠吸引而得不償失。