實際年利率APR意思係咩?與月平息的分別和關係 附兩者計算方法

實際年利率APR是甚麼?與月平息的分別 附簡易計算方法

借貸
實際年利率(APR)意思是甚麼?與月平息又有哪些分別,兩者的計算方法是怎樣的?大家比較不同貸款產品的實際年利率(APR)時,又有哪些注意事項?下文將一一解答。

實際年利率(APR)是甚麼?

實際年利率(Annual Percentage Rate)意思

「實際年利率(APR)」,是個參考利率,以年利率表示財務產品所收取的所有費用,包括利息、手續費、服務費、行政費、借貸優惠等等,能真實反映借貸的成本。

大家申請貸款時,有權要求相關銀行或財務機構提供實際年利率的數字,以作參考,避免大失預算。

根據《銀行營運守則》的規定: 「機構應在合適情況下列明銀行產品的實際年利率,以便客戶比較不同的利率結構。如有關產品的利率一般是以年化浮動利率列出(例如存款、透支和按揭貸款),則機構可不必提供相關的實際年利率,但必須清晰明確地列明有關產品通常收取的所有相關收費和費用。」 換句話說,當銀行提及「實際年利率」時,就是以「年利率」展示產品所收取所有費用,包括利息、手續費、服務費等等的一個參考利率。

參考實際年利率的重要性

事實上,坊間常見不少貸款產品以「零利息」、「每月平息低至XX%」作招徠,大家或會因此誤以為可以零成本借錢;然而,細看才發現另外有收取手續費和行政費。因此,大家比較貸款產品時,宜比較「實際年利率」,因為它包括了銀行或財務公司收取的所有費用,能比較準確反映成本。

如果大家希望比較APR低過2厘的低息貸款,可參閱:低息貸款比較2023全部2厘以下 WeLab最低APR1.27厘 大新高達1萬元回贈

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實際年利率(APR)計算方法

實際年利率的計算方法需要將很多因素計算在內,坊間有一條估算實際年利率的計算方法,實際年利率(大約)計算公式:月平息× 12個月× 1.9(不變系數)。

然而,大家要留意,這只能作參考之用,與確實的實際年利率存在偏差。因為實際年利率受利息、手續費、優惠(包括現金回贈,但不包括現金券和禮券)、行政費、還款模式、還息日期等等多項因素影響,實際年利率計算方式可以很複雜。大家有疑問時,可直接向相關的金融機構查詢貸款的實際年利率。

計算實際年利率例子:月平息為0.2%

假如大家的貸款月平息為0.2厘,實際年利率則大約為4.56厘。這個數字雖然只能作參考之用,但大家亦可用此簡單公式,讓自己有個預算。

實際年利率(大約)=0.2% × 12 × 1.9 = 4.56%

注意,計算大約的實際年利率時,請用12個月,不要將12個月改為還款期數,否則便有機會計錯數。

此外,不少銀行和網上平台均有提供月平息轉換成實際年利率的計算機,大家亦不妨多多善用,例如投委會的月平息計算機

然而,大家貸款前最好還是向心儀的機構直接查詢它們的實際年利率,以獲得較為準確的資訊。
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實際年利率高低的重要性

由於實際年利率能準確反映借貸的成本,大家比較貸款產品時,宜先比較實際年利率。因為月平息較低,亦不代表最終的借貸成本會比較低。例如,即使機構A的月平息比機構B的月平息低,但最終機構B的實際年利率亦有可能是比機構A低,原因可能是在於機構B收取的手續費比機構A少,又或是機構B的現金回贈或利息回贈比較多,最後機構B的借貸成本會比機構A低。

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然而,如果大家有興趣申請循環貸款的話,比較的著眼點就可能不是實際年利率,而是要比較年息。有興趣了解更多的話,可以參閱:循環貸款意思即係點 有咩陷阱/好處 會影響TU? 申請前要點比較

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月平息(Monthly Flat Rate)是甚麼?

月平息是用來表達借貸人在分期貸款中,每月的固定利息支出。以月平息計算出每月利息和全期利息開支,繼而計算出每月還款額和全期總還款額的方法亦比較簡單直接。例如借10萬港元,月平息是1%,每個月的利息便是10萬元×0.2% = 200港元。全期利息、總還款額、每月還款額的計算方法請參考以下段落。

月平息點計出利息和還款額?

每月利息公式=月平息× 借款金額

每全期利息公式=每月利息× 還款期數

總還款額= 全期利息開支 + 貸款額
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數

例子:月平息為0.2%;貸款100,000港元;分12個月償還:

每月利息=0.2%×100,000港元=200港元
全期利息=200港元×12個月=2,400港元
總還款額=100,000港元+2,400港元=102,400港元
每月還款額=102,400港元÷12=8,533.33港元

關於月平息的常見誤解

1. 乘以12便等於實際年利率

單看字面,很多人或會以為將其簡單乘以12,便等於實際年利率。首先,月平息和實際年利率的計算方法分別很大,加上實際年利率受多個因素影響,即使上段的簡易計算方法取1.9的不變系數,亦只能作參考。

2. 月平息很低 = 很平 

事實上,有些金融機構在宣傳時會大力標榜「月平息低至XX%」,以得低息的宣傳之效。以下將以一個例子簡單計算。假設月平息低至0.18%,以上段的簡易計法,所得出的大約實際年利率是4.1%,不是大家想像大約1%-2%左右的低息貸款。

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月平息 vs 實際年利率

談到月平息和實際年利率的異同。簡而言之,月平息能助我們理解每月固定利息支出,但不能幫助我們理解借貸的所有支出和成本;而實際年利率因包括所有銀行或財務機構會收取的費用,包括手續費、行政費等等,能相對準確反映借貸的成本。

月平息 vs 實際年利率
比較項目 月平息 實際年利率
意思 計算每月固定利息支出 包括所有借貸成本,包括手續費、行政費、現金回贈
能反映實際成本? 不可以 可以

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比較實際年利率APR的注意事項

1. 實際年利率包含優惠(如現金回贈)

不少銀行在推廣貸款產品時,都會標榜有高達數千金額的現金回贈,然後再標榜其最低實際年利率。由於所有的優惠都會影響實際年利率,大家作出比較時要特別留意,那個非常吸引的實際年利率數字是否已經包含現金回贈,申請前亦先詳細了解獲得最高金額的現金回贈的附帶條件,是否符合自己的需要。因為,往往最高金額的現金回贈,伴隨的是比較大額的貸款額,以及特定的還款期數。

2. 留意首月還款假期

有些銀行為降低實際年利率,會提供首月還款期,大家宜先詳細了解。

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關於實際年利率的常見問題

1. 如何獲得較低的「實際年利率」(APR) ?

一般而言,擁有較高信貸評級的借貸人,通常都會能獲得較低的實際年利率。如果希望詳細了解信貸評級代表甚麼、如何索取信貸報告以了解自己的信貸評級,可以前往這篇文章:信貸評級TU是甚麼? 查詢環聯個人信貸報告3個方法: 免費/付費/親身/網上 

如果想了解怎樣提升信貸評級,為自己的信貸報告洗底,可前往這篇文章了解更多:環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用?

2. 為甚麼「實際年利率」(APR) 會改變?

有些銀行或財務機構為吸引顧客,會在客戶的迎新期內提供零利率優惠,但過後的實際年利率就會返回正常水平。有些按揭計劃亦會在申請者同意下,在初期提供較低的實際年利率,之後再調整利率。

3. 月平息可與實際年利率互換嗎?

坊間常用一條簡易公式,利用月平息兌換實際年利率:月平息× 12個月× 1.9(不變系數)

然而,大家要緊記,實際年利率的計算方法很複雜,需要將多項因素計算在內,上述的兌換公式只能讓大家計算出大約的數字,只能作參考之用。

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4. 有甚麼會影響實際年利率?

基本上,所有會影響借貸成本的都會影響實際年利率,包括貸款的利息、手續費、行政費、現金回贈等等。大家可以向銀行查詢實際年利率的詳細計算方法。

5. TU評級的高低會影響月平息嗎?

銀行或財務機構在批出貸款額、貸款利息和還款期時,會參考眾多因素,而其中之一便是TU評級。因此,申請人的TU評級的高低,絕對會影響月平息。

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甚麼是實際年利率?

實際年利率(APR)是一個參考利率,以年利率表示財務產品所收取的所有費用,包括利息、手續費、服務費、行政費、借貸優惠等等。想了解更多的話請參閱本文

為甚麼「實際年利率」(APR) 會改變?

有些銀行或財務機構為吸引顧客,會在客戶的迎新期內提供零利率優惠,但過後的實際年利率就會返回正常水平。有些按揭計劃亦會在申請者同意下,在初期提供較低的實際年利率,之後再調整利率。如果想了解更多實際年利率包括甚麼,以及其計算方法,請參閱本文

圖片來源:unsplash@saltsup