保險經紀與代理分別｜Broker vs Agent 職責／佣金／發牌一覽
保險中介人：經紀（Broker）與代理（Agent）嘅統稱
保險中介人是保險經紀同保險代理嘅統稱，兩者都是連繫投保人同保險公司嘅前線人員，主要工作包括介紹保險產品、提供資訊及意見、安排保單，並喺有需要時協助投保人處理索償。不過要留意，保單本身係投保人同保險公司之間嘅合約，並非中介人嘅合約，所以投保前應清楚了解中介人嘅角色。
兩者最核心嘅分別在於代表對象唔同：
- 保險經紀（Broker）：代表投保人（客戶），喺市場上唔同保險公司嘅產品中，揀選較切合投保人需要嘅計劃，並代表投保人與保險公司洽談保單條款。
- 保險代理（Agent）：代表指定嘅保險公司，向投保人推銷該公司旗下嘅保險產品。
根據法例，任何個人或公司均不可同時擔任保險經紀及保險代理。
保險經紀 vs 保險代理：一覽表
| 項目 | 保險經紀（Broker） | 保險代理（Agent） |
| 代表方 | 投保人（客戶） | 1 間指定保險公司（獨立代理最多可代表 4 間，當中最多 2 間人壽保險公司） |
| 可銷售產品 | 市場上多間保險公司嘅產品 | 僅所屬保險公司嘅產品 |
| 佣金計算方法 | 保單生效後一次過收取佣金；若投保人短期內斷保或減額，佣金亦有機會被回扣 | 按保費百分比計算，比例會隨年期遞減 |
| 牌照要求 | 須向保監局申領保險經紀牌照 | 須向保監局申領保險代理牌照 |
| 立場 | 較中立，以客戶利益為主 | 代表保險公司，產品選擇較單一 |
資料來源：保險業監管局發牌制度、《保險業條例》（第 41 章）。
保險經紀點做嘢？
保險經紀只代表投保人，並非保險公司，佢哋會喺不同保險公司嘅產品中，為客戶尋找較合適嘅保障計劃。保險經紀可以是公司或個別人士，佣金為主要收入來源，並須根據《保險業條例》向保監局申領牌照方可執業。持牌保險經紀公司亦須符合《保險業（持牌保險經紀公司的財務及其他要求）規則》（第 41L 章），包括備存最低限度資本及淨資產、購買專業彌償保險，以及備存妥善帳目等規定。
保險代理點做嘢？
保險代理代表指定嘅保險公司，向投保人推銷該公司產品，可以是個人、獨資經營人、合夥或公司。保險代理再分為兩類：
- 獨立代理：屬自僱人士，可同時代表最多 4 間保險公司（當中最多 2 間為人壽保險公司），收入以佣金為主。
- 受僱代理：只替一家保險公司工作，除基本薪金外，亦可從業績中賺取佣金及花紅。
保險代理同樣須根據《保險業條例》向保監局申領牌照，並須通過保險中介人資格考試（IIQE，獲豁免人士除外），持續進修方可延續牌照。
兩者都受保監局監管
無論係保險經紀定代理，兩者都必須按《保險業條例》持有保監局發出嘅有效牌照，方可銷售保險產品。保監局會根據申請人嘅學歷、工作經驗、品格及財政狀況等因素，決定是否發出或更新牌照，並負責監察中介人喺操守、財政紀律及保障客戶利益方面是否符合規定，違規者保監局有權作出紀律處分。
消費者可以喺保監局「持牌保險中介人登記冊」查核相關人士或公司是否持牌，保障自身投保權益。根據 10Life 引述保監局資料，截至 2025 年 4 月 30 日，全港約有 1,500 間持牌保險代理機構、約 8.1 萬名持牌個人保險代理，以及 802 間持牌保險經紀公司、約 1.1 萬名保險經紀，反映代理人數遠多於經紀，市場結構以代理為主。
買保險一定要經中介人嗎？
並非必須。根據保監局規定，所有喺香港提供保險服務嘅公司、經紀同代理人，都必須持有有效牌照並受《保險業條例》監管；除傳統銷售渠道外，現時亦有虛擬保險公司及網上投保平台提供服務，投保人可按自己需要選擇渠道。不過要留意，網上投保主要集中喺人壽、危疾及醫療等保障範圍較清晰嘅產品，涉及儲蓄成分或需要度身訂造條款嘅複雜保單，通常仍需透過中介人或面談處理。
對保險中介人服務有質疑點算？
如果對保險經紀或代理嘅操守或服務有不滿，可先以書信或電郵形式向所屬公司或機構提出投訴，清楚說明事件經過及相關證據；如結果仍不滿意，可向保監局求助，填妥「投訴表格」郵寄或電郵至保監局跟進處理。
常見問題
保險經紀同保險代理邊個比較中立？
保險經紀代表投保人利益，會喺市場上多間保險公司產品中作比較，立場相對中立；保險代理則代表指定保險公司，只可銷售該公司產品。
一個人可唔可以同時做保險經紀同代理？
不可以。根據法例，任何個人或公司均不可同時擔任保險經紀及保險代理。
點樣核實保險中介人是否持牌？
可以喺保監局網站嘅「持牌保險中介人登記冊」輸入姓名或公司名稱查詢，確認對方是否持有有效牌照。
保險代理最多可以代表幾多間保險公司？
獨立代理最多可同時代表 4 間保險公司，當中最多 2 間為人壽保險公司；受僱代理則只替一間保險公司工作。
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