儲蓄保險種類｜儲蓄壽險 年金 萬用壽險分別及揀選須知

儲蓄保險係咩？

儲蓄保險是一種具儲蓄作用嘅人壽保險產品，保險公司以保費作投資為資金增值，同時提供身故賠償或殘疾保障。儲蓄保險嘅回報可分為「保證回報」及「非保證回報」：保證回報包括現金價值、期滿利益、保證現金儲備，屬保險公司合約責任，必須履行；非保證回報則包括歸原紅利、年度紅利、終期紅利，實際派發視乎保險公司分紅政策及投資表現而定，可能高於或低於銷售例子。若投保人提早退保，所獲得嘅現金價值可能遠低於已繳保費，並須繳付退保費用。

儲蓄保險同銀行定存有咩分別？

資料來源：Chubb 安達保險官方網站「儲蓄保險比較」。

按年期分類：短期 vs 長期儲蓄保險

資料來源：Chubb 安達保險官方網站。

四大類常見儲蓄保險產品

市面上「投資為主」嘅儲蓄保險，主要可分為以下四種結構：

• 儲蓄壽險：儲蓄計劃中較為穩陣保守嘅選擇，特色是保證現金價值、期滿利益及身故賠償，性質與定期存款相近，一般保障期為 15 年以下，適合想短期內賺取穩定回報嘅人士。
• 帶保證入息嘅壽險計劃：保單期開始後定期派發俗稱「coupon」嘅保證現金儲備，供款期一般 5 年、10 年以上，保障期通常 30 年以上甚至終身，適合想賺取流動收入或為退休生活儲備嘅人士。
• 年金計劃：用作退休儲蓄嘅工具，將累積期嘅供款轉化為年金領取期嘅定期收入。市面上其中一種為「合資格延期年金」，是受保監局認可嘅年金產品，適合為退休生活作準備嘅人士。
• 萬用壽險（Universal Life）：靈活性較高嘅人壽保障產品，戶口透明度高，投保人可隨時查詢保費戶口結存，並調整投保額、保費供款及提取現金；一般設有較低保證利率及較高非保證利率，適合長期儲蓄目標、資金淨值較高嘅人士。

資料來源：Bowtie 保泰人壽保險有限公司官方網誌「儲蓄保險比較」。

儲蓄保險嘅好處

• 具保證回報：保單期滿後，投保人將獲得保證嘅現金價值及期滿利益。
• 非保證回報可帶來更高潛力：設有紅利嘅儲蓄保險有機會提供較高終期紅利。
• 無須為投資煩惱：保險公司代為管理投資，投保人可免卻自行投資兼顧市場波動嘅煩惱。
• 建立儲蓄習慣：須定期供款及繳交固定保費，加上提早退保或帶來損失，有助建立紀律性儲蓄習慣。
• 方便遺產分配：指定受益人無須經過遺產認證，可直接獲得保險金，部分產品更可讓保單持有人指定保險金嘅支付方式。

資料來源：Chubb 安達保險官方網站。

買儲蓄保險前要留意嘅風險

儲蓄保險嘅潛在風險包括：投保人欠繳保費導致保單終止而損失已繳保費；因個人資金需要而提早退保造成損失；紅利可能低於預期嘅市場風險；保險公司嘅信貸風險；以及匯率風險及通脹風險。選擇儲蓄保險前，宜先評估自己嘅資金能夠鎖多久、比較唔同計劃嘅最低全期供款、保證回本期及貨幣選擇，並分清「保證」與「非保證」回報，避免只被銷售示例中較高嘅假設回報吸引。

常見問題（FAQ）

儲蓄保險同銀行定存邊樣好？

兩者性質不同：定存回報穩定但額外功能少；儲蓄保險則結合人壽保障及潛在較高回報，但流動性較低，提早解約有損失風險。應按個人資金運用期及理財目標決定。

短期定長期儲蓄保險啱自己？

如資金只可鎖 3 至 5 年，短期儲蓄保險回本期較清晰；如可鎖 10 年以上並有退休或財富傳承目標，則可考慮長期／終身儲蓄保險，惟須留意非保證回報及較長嘅回本期。

年金計劃同其他儲蓄保險有咩唔同？

年金計劃專門用作退休儲蓄，將累積期供款轉化為年金領取期嘅定期收入，部分「合資格延期年金」產品更受保監局認可，適合有明確退休現金流需要嘅人士。

延伸閱讀

• 📌 延伸閱讀：儲蓄保險回報計算表｜IRR 點計？3 步睇清保單真實回報
• 📌 延伸閱讀：分紅保單演示利率｜港元 6% 非港元 6.5% 上限一覽
• 📌 延伸閱讀：儲蓄保險回報率｜滙豐 中銀最新保證回報一覽及揀選須知