危疾保險同醫療保險分別｜保障範圍賠償方式及點揀攻略

咩係醫療保險？

醫療保險（包括自願醫保 VHIS）主要保障受保人因患病或意外受傷而需要住院、手術或門診治療所產生嘅醫療費用，以「實報實銷」方式賠償，即按照保單條款內列明嘅保障項目及限額，賠償實際支付嘅醫療開支，唔限疾病種類。

部分醫療保險計劃設有「墊底費」（自付費），即係保險公司開始賠付之前，投保人需要先自行承擔一定金額嘅醫療費用；墊底費愈高，保費一般愈平。

咩係危疾保險？

危疾保險（Critical Illness Insurance）係當受保人確診患上保單內列明嘅嚴重疾病（例如癌症、心臟病、中風、腎衰竭等）時，由保險公司一筆過支付現金賠償嘅保險產品。呢筆賠償金唔限用途，受保人可以自由運用，例如支付醫療開支、彌補因病未能工作嘅收入損失，或者應付日常生活開支。

危疾保險主要分為兩類：

• 終身危疾保險：保障直至100歲或身故為止，一般含儲蓄成分，保費相對較高，退保時可獲保證現金價值（視乎保單類型）。
• 定期危疾保險：提供特定年期保障（例如1年、5年、10年、15年不等），並可續保至指定年齡；屬純保障性質，冇儲蓄成分，保費相對較平，適合預算有限或只需短期保障嘅人士。

危疾保險 vs 醫療保險：5 大分別一覽

資料來源：保柏（Bupa）、安達（Chubb）、萬通保險（YF Life）、Bowtie、AIG 香港官方保險知識頁面整合。

保費點計？兩者收費模式有咩唔同

醫療保險嘅保費一般會隨受保人年齡增長而上調，亦受保單所選嘅住院計劃、病房級別同埋墊底費水平影響。危疾保險方面，終身危疾保單嘅保費及繳款年期通常固定，唔會隨年齡增加；定期危疾保單嘅保費則會隨受保人年齡遞增，但由於冇儲蓄成分，相對同保額嘅終身危疾保單，保費會平好多。

危疾保險嘅保費亦會受保障範圍闊窄影響：只保障癌症、中風、心臟病等基本嚴重疾病嘅計劃保費較平；保障範圍擴展至腎衰竭、通波仔手術、早期危疾等嘅計劃，保費相對較高。

有咗醫療保險，仲使唔使買危疾保險？

醫療保險雖然可以應付住院及手術等醫療開支，但無法彌補因患病未能工作而造成嘅收入損失，亦未必涵蓋長期康復期間嘅生活開支。危疾保險嘅一筆過現金賠償，正正可以補充醫療保險喺呢方面嘅不足——受保人可以專注治療，毋須擔心停工期間嘅財政壓力。

換言之，兩者嘅保障範圍同賠償方式各有唔同，並非互相替代嘅產品，而係可以相輔相成：醫療保險負責處理醫療費用，危疾保險則提供財務緩衝，彌補收入損失同其他非醫療開支。

邊個人生階段應該點揀？

剛投身社會嘅年輕人，收入未必太高，可以優先考慮基本醫療保障（例如自願醫保標準計劃），視乎預算再決定何時加購危疾保險；危疾多數集中喺中年後風險逐漸上升，及早以較低保費投保定期危疾，可以避免將來因年齡增長或健康狀況轉差而導致保費上升甚至核保困難。

成家立室或有供樓、供養子女等財務責任嘅人士，由於一旦患上嚴重疾病，除咗醫療開支仲要應付家庭日常開支，適合考慮保障範圍較全面嘅危疾計劃，並衡量終身危疾定期危疾邊款更切合自己嘅預算同保障年期需要。

常見問題 FAQ

危疾保險同醫療保險可以同時買嗎？

可以，而且由於兩者保障範圍同賠償方式唔同，同時投保可以獲得更全面嘅財務保障——醫療保險應付住院及治療費用，危疾保險則彌補收入損失同其他生活開支。

危疾保險賠償金額點計先夠？

由於危疾治療一般需要2至3年時間，期間受保人好大機會未能正常工作，一般建議危疾保額可參考受保人年收入嘅2至3倍作為起步點，再按個人財務狀況同家庭負擔調整。

終身危疾同定期危疾邊款好？

終身危疾保費固定、保障至100歲，適合預算充裕、想長遠鎖定保費嘅人士；定期危疾保費較平但會隨年齡遞增，適合預算有限或者只需喺特定人生階段（例如供樓期間）獲得保障嘅人士。詳細比較可參考 危疾保險點揀｜5大比較準則＋保額計算＋定期定終身攻略。

醫療保險嘅墊底費係咩？

墊底費（自付費）係指喺保險公司開始賠付之前，投保人需要先自行承擔嘅一定金額醫療費用。選擇較高嘅墊底費，一般可以換取較低嘅保費，適合有其他醫療保障（例如公司團體醫保）墊底嘅人士。

想深入了解自願醫保同傳統醫療保險嘅保障範圍及扣稅安排，可參考：自願醫保 vs 醫療保險｜VHIS 標準計劃保障範圍及扣稅比較；若已投保並需要提出索償，可參考：醫療保險索償流程｜所需文件 期限及常見誤解一覽。

📌 延伸閱讀：危疾保險點揀｜5大比較準則＋保額計算＋定期定終身攻略

📌 延伸閱讀：自願醫保 vs 醫療保險｜VHIS 標準計劃保障範圍及扣稅比較

📌 延伸閱讀：醫療保險索償流程｜所需文件 期限及常見誤解一覽

資料來源：保柏（Bupa）官方網站、安達（Chubb）官方網站。