汽車第三者保險｜法定 1 億保額三保全保比較及除外責任一覽
咩係汽車第三者保險（三保）？點解一定要買？
根據香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》第 4 條規定，任何人在道路上使用汽車，一定要備有符合條例規定嘅有效第三者傷亡責任保險，此乃強制性嘅汽車保險，違反者屬刑事罪行。所謂「第三者」，即係投保人同車上乘客以外嘅有關人士，例如被撞嘅途人、其他車輛司機或商鋪業主。
市場上常見嘅汽車保險主要分三種：
- 強制法例保險：只保障對第三者傷亡嘅最基本法律責任，係法例要求嘅最低門檻。
- 第三者保險（三保）：除強制法例保障外，一般保障範圍還包括第三者嘅財物損失，即因意外導致第三者死亡、受傷或財產毀壞嘅法律責任；並不保障司機本身傷亡或自己車輛損毀。
- 綜合保險（全保）：除三保保障外，還包括投保人自己汽車因意外、火災或盜竊引致嘅損毀，屬自願性投保。
法定最低保障：第三者人身傷亡為何是 1 億元？
根據香港保險業聯會（HKFI）官方資料，香港法例第 272 章規定，汽車第三者責任保險嘅第三者人身傷亡最低法定保額為港幣 1 億元，亦即保單就有關項目嘅最高賠償額。至於第三者財物損毀方面，法例並無設定特定嘅最低保額要求，但市場上一般私家車保單普遍提供港幣 200 萬元嘅財物損毀賠償限額（此為業界慣常做法，並非法定最低要求，實際金額以個別保單條款為準）。
舉例說：一名私家車車主駕車撞上行人路，導致途人受傷及撞毀店舖櫥窗玻璃，受傷途人同店東（即第三者）可循民事訴訟程序向肇事車輛索償。如果法庭裁定被保司機當時犯錯或不小心駕駛，受害人嘅損失便可以獲得賠償；保險公司會先按法例規定及法庭裁決向第三者作出賠償，被保人則需要先向保險公司繳付「墊底費」（自負額）。
三保 vs 全保：保障範圍比較
| 保障項目 | 第三者保險（三保） | 綜合保險（全保） |
| 第三者人身傷亡 | ✓（法定最低 1 億元） | ✓ |
| 第三者財物損毀 | ✓（一般市場慣例約 200 萬元） | ✓ |
| 投保人自己車輛損毀 | ✗ | ✓ |
| 汽車遭盜竊 / 惡意破壞 | ✗ | ✓ |
| 司機本人傷亡 | ✗（一般汽車保險保障範圍並不包括駕駛者本身傷亡，需另加汽車個人意外保障） | 視乎個別保單附加保障 |
| 是否法例強制 | ✓ 強制 | ✗ 自願 |
資料來源：香港保險業聯會（HKFI）官方網站「汽車保險」專頁。
墊底費、NCD 呢啲保險術語即學即用
投保汽車保險前，車主應該先了解以下常見術語：
- 墊底費（Excess）：汽車發生意外需要維修時，車主必須先繳付嘅基本費用，餘數先由保險公司負責。保險公司會因應受保車輛類型、駕駛者年齡同駕駛經驗等因素釐定墊底費金額。
- 無索償折扣（NCD / No Claim Bonus）：如果投保人喺保單年度內冇提出任何索償紀錄，續保時可享有保費折扣；但一旦中途提出索償，續保折扣優惠通常會被取消或調低。留意任何首年投保汽車保險嘅車主，均唔會享有呢類折扣。
- 損害賠償原則（Principle of Indemnity）：保險公司按財物損失時嘅最高市值賠償，並非財物嘅原本購買價值。由於汽車一經使用即開始折舊，車主每年續保時應根據車輛實際市價調整保額，以免保額過高或不足。
邊啲情況第三者保險唔會賠？
汽車第三者保險並非無限保障，保單一般設有「除外責任」條款，常見例子包括：
- 酒後駕駛：如果被保人經呼氣酒精測試證實酒精成分超過法例規定標準，並因此導致意外，保險公司可根據「酒後駕駛除外責任」條款，拒絕賠償被保車輛維修費及第三者財產損毀；但如意外中有第三者傷亡，保險公司仍須先按法庭裁決向受傷或身故嘅第三者作出賠償，其後才向被保人追討有關款項。
- 違反保單條款：例如駕駛者並非保單登記嘅指明司機，或車輛用途與保單申報不符。
- 非行駛狀態嘅意外：部分保單條款對非行駛中車輛引致嘅意外設有特定除外規定，實際保障範圍以個別保單條款為準。
需要留意嘅是，上述除外責任通常只適用於財物損毀嘅賠償；如果意外涉及第三者人身傷亡，受傷者或身故者家屬嘅索償權利，一般唔會因為被保司機違反保單條款而受到影響，保險公司會先行賠償，再向被保人追討相關款項。
點揀汽車第三者保險？投保前必留意事項
- 核實保單保障年期同續保安排：留意保單到期日、自動續保條款同退保通知期，部分保險公司會於保單到期前 21 日發出續保通知。
- 了解可保駕駛人數：一般第三者強制責任保險並無指定駕駛者；全保保單通常首兩名登記駕駛者可獲豁免額外保費，第三名或以上駕駛者則需額外加保費。
- 比較墊底費水平：唔同保險公司對同款車輛嘅墊底費釐定有差異，投保前應向多間保險公司查詢比較。
- 特別車種另作查詢：老爺車、限量版跑車等特殊車輛嘅保費釐定方式與一般私家車不同，建議直接向保險公司或持牌保險中介查詢。
常見問題
唔買第三者保險揸車犯法嗎？
屬違法。根據香港法例第 272 章規定，任何人在道路上使用汽車，必須備有有效嘅第三者傷亡責任保險，否則即屬觸犯強制性汽車保險嘅法例規定。
三保賠唔賠自己架車？
三保唔保障投保人自己車輛嘅損毀或司機本人傷亡，只保障因意外導致嘅第三者人身傷亡同財物損失；如需保障自己車輛，車主須另外購買綜合保險（全保）。
第三者人身傷亡保障額係咪一定係 1 億元？
1 億港元係法例規定嘅最低法定保額，即保單就第三者人身傷亡項目嘅最高賠償額不得低於此數；個別保險公司或有提供更高保額嘅產品選擇，實際以保單條款為準。
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資料來源：香港保險業聯會（HKFI）——汽車保險；香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》。
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