天星銀行 airstar 天星銀行airstar「全民放假」 推出「貸款一筆清」實際年利率最低2.99厘

天星銀行airstar 推出「貸款一筆清」令打工仔做到「全民放假」 實際年利率最低2.99厘

高管會客室

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近期天星銀行airstar的廣告熱播,講述打工仔放假不獲批准,不過若將卡數和貸款轉至天星銀行airstar戶口,即可享有還款假期,做到「全民放假」。相關銀行於較早前推出另一輯廣告,宣傳5%港元活期存款利率,並以「全民加薪」為口號,配合現時經濟情況。天星銀行airstar有限公司行政總裁姚文松指出,銀行以簡單直接的服務吸納顧客,深得市場歡迎,令存款及貸款的顧客數目按月以倍數增長。

撰文:經一編輯部|圖片:新傳媒資料室、由受訪者提供

天星銀行airstar全民「做」星第二輯電視廣告《全民放假》講述打工仔想放假,可惜老闆要求他銷假加班,其後ViuTV節目《全民造星》靈魂人物「花姐」出場教路,放假不用老闆批准,只要將卡數和貸款轉至天星銀行airstar戶口,即可享有60日免息免供還款假期,做到「全民放假」,宣傳銀行最新推出的「貸款一筆清」服務。

天星銀行 airstar 天星銀行airstar「全民放假」 推出「貸款一筆清」實際年利率最低2.99厘
因應「60日免息供還款假期」,天星銀行airstar推出另一輯廣告。

五分鐘申請貸款

「貸款一筆清」主要針對欠卡數及高息貸款人士,實際年利率最低為2.99厘,最高可以協助顧客節省利息開支逾九成,每月還款額最多可節省超過六成。「貸款一筆清」還款期長達72期,總貸款額高達月薪21倍,提取現金部分,高達月薪12倍,貸款期內可以隨時提前還款,並毋須繳付任何手續費。

臨近年底,聖誕節及新年假期將至,港人難免會增加消費,而且今年經濟不景,打工仔加薪機會渺茫,如果還需要償還卡數及貸款,將會百上加斤。根據環聯2020年第二季信貸行業分析報告指出,2020年第二季整體私人貸款市場出現萎縮,2019年第二季為1,015億元;2020年第二季減少至977億元,按年跌幅3.7%。但信用卡貸款市場卻錄得增長,2019年第二季為350億元;今年則為380億元,按年增長8.6%。

以上情況的出現,相信是因為信用卡借貸批核及放款速度較傳統銀行私人貸款快得多,不過信用卡貸款金額一般受制於信用卡原有的信用額,未必能夠輕易提高。

天星銀行 airstar 天星銀行airstar「全民放假」 推出「貸款一筆清」實際年利率最低2.99厘
天星銀行airstar於11月初推出5厘港元活期息率吸引顧客,並以「全民加薪」為廣告標語。

天星銀行airstar有限公司行政總裁姚文松表示:「我們標榜『低息』、『快批』,貸款額度同樣具有彈性,私人貸款最高額度為100萬元、貸款一筆清最多達200萬元,滿足顧客不同需要,因此我們估計虛擬銀行貸款將會成為新的貸款趨勢。」

天星銀行airstar於今年6月開業,並積極推廣貸款業務,於7月初率先推出免文件貸款,用戶只需在該行的手機應用程式(App)內輸入申請金額、供款期數及個人資料,毋須提交入息及住址證明,由申請至貸款過戶最快只需五分鐘。

顧客在傳統銀行申請貸款,除需要親身遞交文件外,同時需要花一至兩星期等候批核結果,而天星銀行airstar與信貸資料供應商合作,結合內部的風險評估,透過科技提升批核速度。私人貸款推出首日,網頁瀏覽人數增加一倍,一個月後的整體貸款申請人數,按月上升接近兩倍,貸款提取金額上升2.7倍。

市佔率升近九倍

科技同時能夠協助天星銀行airstar識別出優質顧客,這些顧客拖欠貸款的風險較低,故銀行於8月初,將這些顧客私人貸款的最低實際年利率由2.99厘,大幅調低四成至1.85厘,吸引不少本身沒有借貸需要的顧客。

「平均貸款額約為25萬元,私人貸款顧客年齡介乎25至35歲,『貸款一筆清』顧客較為成熟,比私人貸款年長兩至三歲。」

截至10月底止,天星銀行airstar新增貸款客戶按月上升逾六成,相信「貸款一筆清」服務及60日免息免供還款假期,將有助吸納更多貸款顧客。

「我們估計,由6月底至10月底,整體虛擬銀行於貸款市場的佔有率,升幅增長接近九倍,相信隨著明年更多虛擬銀行推出貸款,相關佔有率將進一步增加。」

銀行需要有充足的存款,才能夠提供借貸服務,天星銀行airstar於11月初,推出5%港元活期存款利率優惠,而傳統銀行的活期存款利率一般僅0.001厘,5厘是傳統銀行的5,000倍。天星銀行airstar為此推出全民「做」星第一輯電視廣告,由花姐及《全民造星》熱門参賽者演出,內容講述打工仔向老闆要求加薪,可惜遇上推搪,其後花姐出場,建議兩位於天星銀行airstar開立戶口,享有5厘活期存款利率。

「顧客反應相當熱烈,廣告推出一星期,平均每日開戶人數顯著上升,較之前有近90%增長。」

天星銀行airstar於開業之初,即以3.6厘港元活期利率吸引顧客,客戶自開立戶口之日至2021年6月10日,首20,000元存款可享相關利率。由於反應熱烈,天星銀行airstar其後延長優惠期,9月7日起開戶的顧客可於其後12個月,享有相關的優惠利率。

「我們自6月開業以來,開戶人數持續上升,截至10月底,新增存款客戶數目按月上升近五成。」

顧客首20,000元存款可享優惠利率,其後的金額,存款利率為0.5厘;天星銀行airstar同時推出定期存款,最高達1.1厘,存款額可低至1,000元。「存款顧客年齡介乎30歲至40歲,較貸款顧客成熟,大部分造定期存款。」

切入不同生活場景

虛擬銀行可以協助解決傳統銀行的痛點,利率是其一,傳統銀行的利率近乎零,而且因應客戶資產分層,資產值愈高可獲更佳利率,而虛擬銀行則一視同仁,不會因為金錢數目小,而認定沒有價值。小存戶難以為傳統銀行帶來利潤,因此設有最低結餘要求,若存款低於此數,將被收取手續費,天星銀行airstar已經公布零售銀行服務三年不會收取費用。

另一痛點是開戶速度,於傳統銀行開戶需時較長,顧客透過天星銀行airstar手機App開戶,最快只需約3分鐘,銀行並正在努力提升速度。天星銀行airstar由小米集團及尚乘集團攜手成立,前者是大股東,佔90%股權,兩者均為銀行帶來協同效應。

在依足小米集團的指引下,天星銀行airstar可在小米平台進行推廣,部分小米手機預載了銀行的手機App。尚乘集團旗下有不少金融服務機構,例如付款平台,銀行正積極研究合作機會。除了小米集團及尚乘集團的生態圈外,天星銀行airstar亦物色不同合作夥伴,務求在不同的生活場境,提供銀行服務。

「我們主力提供簡單的銀行服務,包括存款、貸款及轉賬,存款高息、貸款低息,薄利多銷,日後亦循這個方向發展,提供簡化的銀行服務,而且網上可以進行。」

天星銀行airstar暫時沒有計劃涉足付款市場,例如推出信用卡或預付卡,因為這已是「紅海」市場,競爭白熱化;也不會推出按揭貸款,因為無法在網上進行。天星銀行airstar既是銀行,同時是初創公司,經常構思不同服務,然後經過「沙盒」(sand box)測試,再獲得監管機構審批,確保符合規例,才能正式推出市場。

現時天星銀行airstar正在研發數項服務,包括企業銀行的服務,待時機成熟,便能夠推出市場。

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顧客透過天星銀行airstar手機App開戶,最快只需3分鐘多。(圖左)顧客在天星銀行airstar手機App申請貸款,細節一目了然。(圖右)

虛擬銀行像便利店

姚文松畢業於香港城市大學工商管理學院,旋即加入金融業,至今逾20年,他首份工作是在貸款機構擔任數據分析,為事業發展埋下伏線。「當年的數據分析未成氣候,因為電腦運算能力太慢,但近年以幾何級數上升,即使是非常微細的變化,亦可以記錄下來,因此網絡系統可能比你更加了解你自己。」

其後他加入傳統銀行工作,了解到營運上的難處,包括難以一下子破舊立新,即使想要行出改革第一步,亦要經過重重關卡。他於2019年加入天星銀行airstar,並剛於今年10月出任現職,現時公司共有約120名員工,大部分來自傳統銀行,年紀相對較輕。

天星銀行 airstar 天星銀行airstar「全民放假」 推出「貸款一筆清」實際年利率最低2.99厘
天星銀行airstar於今年6月開業,現時共約有120名員工。

「人生當中可以協助開設銀行的機會不多,我和同事都很珍惜這難得的機會,過程雖然辛苦,但看到銀行開業,揭開香港銀行歴史新一頁,並且令客戶得益,當中的滿足感不能言喻。」

本身是足球迷的姚文松認為,每位員工都有自己的位置,攻守要平衡,而且要有足夠空間讓他們發揮所長。「傳統銀行好比超級市場,虛擬銀行就像便利店,便利店的宗旨是簡單方便,但不會取代超級市場。」姚文松說。

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本港虛擬銀行陸續開業,為香港銀行歷史掲開新一頁。