自願醫保續保｜保證續保至100歲 保費會唔會加一次睇清

自願醫保續保保證到幾多歲？

根據醫務衞生局規定，市面上所有獲認可嘅自願醫保產品（包括標準計劃同靈活計劃）都必須「保證續保」至受保人 100 歲。呢個係自願醫保計劃嘅法定要求，唔會因個別保險公司或產品而有所不同。只要保單持有人：

• 按時繳交保費；
• 沒有欠交或遲交保費導致保單失效；
• 沒有違反保單條款（例如作出欺詐行為）；

保險公司就必須無條件繼續承保，唔可以因為受保人身體狀況轉變、索償次數多寡，而拒絕續保、刪減保障或增加不保事項。除非受保人主動退保，或者年齡已達 100 歲嘅續保上限，否則保險公司都唔可以拒絕續保。

保證續保 = 保費永遠唔會加？

呢一點係最多人誤解嘅地方：保證續保唔等於保費唔會加。保險公司雖然唔可以因個別受保人嘅健康狀況或索償紀錄而單獨加費，但仍然可以因應以下因素，向同一類別保單嘅所有受保人統一調整保費：

• 受保人續保時嘅實際年齡（年齡越大，保費一般越高）；
• 整體理賠經驗（同一計劃所有受保人嘅索償情況）；
• 醫療通脹同醫療成本上升；

換言之，保證續保保障嘅係受保人「續保嘅資格」，而唔係保費水平。投保人雖然毋須擔心因病或索償多而被拒續保，但仍需要為未來嘅保費調整預留財務空間。

保證續保 vs 每年續保：分別喺邊？

值得留意，「保證續保」同市場上部分產品標榜嘅「自動續保」字眼唔完全相同。部分產品嘅「自動續保」只係指喺無特別情況下，保單會自動延續一個保單年度，但保險公司仍然保留喺特定情況下拒絕續保嘅權利，同自願醫保法定嘅「保證續保至 100 歲」唔可以直接劃上等號。

續保時要留意咩？

1. 續保通知書：保險公司一般會喺保單到期前約一個月，以書面或電郵形式發出續保通知書，列明續保保費、續保日，以及條款保障有否變動。
2. 居住地或職業變更需主動申報：雖然保證續保唔會考慮健康狀況變化，但如果受保人嘅職業或居住地有變，仍有責任主動通知保險公司，保險公司亦有權因此要求重新核保。
3. 遵守保單條款：受保人必須遵守計劃嘅條款及細則，並接受保險公司喺續保時對保單作出嘅合理更改（例如全體受保人適用嘅保費調整），否則保險公司仍有權拒絕續保。
4. 準時繳費：無論係保證續保定每年續保，一旦欠交或遲交保費，都可能令保單失效，緊記留意繳費期限。

續保繳費方式

自願醫保保費繳付方式一般分為躉繳（一次付清）同分期（年繳／月繳／季繳）兩大類。一般而言躉繳比分期便宜，年繳又會比月繳便宜，原因係保險公司可以將一次性收取嘅較大金額保費用作投資，因此會提供額外折扣。部分保險公司亦支援信用卡自動繳費，方便保單持有人喺保費到期前準時過數，避免因遲交保費而令保單失效。

常見問題

自願醫保續保時需唔需要重新核保？

一般唔需要因健康狀況而重新核保，呢個正正係「保證續保」嘅法定要求。但如果受保人嘅職業或居住地有變，保險公司有權因此要求重新核保。

自願醫保保費會唔會逐年增加？

保費會隨受保人實際年齡增長而調整，保險公司亦可能因應整體理賠經驗同醫療通脹，向同一類別保單統一調整保費，但唔會針對個別受保人嘅健康或索償紀錄額外加費。

如果唔想續保自願醫保保單，應該點做？

如保單持有人無意續保，建議喺保單到期前正式書面通知保險公司，以免因為保費到期未繳而被視為保單失效，影響日後重新投保嘅核保安排。

自願醫保靈活計劃續保安排同標準計劃一樣嗎？

兩者同屬醫務衞生局認可自願醫保產品，法定續保要求一致，均保證續保至 100 歲，唔會因健康狀況或索償紀錄影響續保資格。

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資料來源：Bowtie「自願醫保的續保須知」及信諾（Cigna）「為何終身續保這樣重要」官方資料，讀者亦可瀏覽醫務衞生局自願醫保計劃常見問題了解更多。