人壽保險保單繼承｜受益人 遺產承辦分別及流程一覽
保單三個角色：持有人、受保人、受益人
一份人壽保險保單通常涉及三個角色：保單持有人（購買保險、法律上擁有保單嘅人）、受保人（被保險嘅人，其身故會觸發賠付）、受益人（受保人身故時有權獲得賠付嘅人）。呢三個角色可以由同一人擔任，亦可以分別由唔同人士擔任。若保單持有人、受保人及受益人均為同一人，該人身故後，賠付金額通常會成為其遺產嘅一部分，等待遺產分配；若持有人與受保人並非同一人，保單歸屬就可能需要經過遺產承辦程序才能確認。
保單幾時屬於遺產？幾時唔屬於？
根據社區法網（CLIC）嘅法律資訊，保單是否計入遺產，關鍵在於受益人安排：
- 受益人是死者本人：遺產代理人需要根據保單向保險公司收取保險金（如有），該筆款項屬於遺產嘅一部分，須經遺產承辦程序分配。
- 受益人不是死者本人（例如死者嘅家人）：則保單不屬於遺產嘅一部分，保險公司會直接向指定受益人支付保險金，毋須經過遺產承辦。
- 以信託方式為指定受益人所發嘅人壽保險保單：保險公司同樣會直接向受益人支付保險金，不涉及遺產承辦程序。
保單持有人身故未供滿，可唔可以自動由受保人繼承？
坊間常見一個誤解，以為只要繼續供款，保單就會自動由受保人繼承成為個人財產。但實務上並非如此。若保單持有人已身故，而受保人是其他人，保單本身屬於死者遺產，未經遺產承辦正式轉移持有權，繼續供款有可能無法證明所有權，甚至導致保險公司拒絕支付現金價值（部分保單條款亦可能訂明持有人身故後保單即告終止，實際處理方式須以個別保單條款為準）。因此，如保單持有人身故，應盡快進行遺產承辦，正式確認保單歸屬，而非單靠保險中介人嘅口頭建議行事。
遺產承辦係咩？遺囑認證同遺產管理書有咩分別？
根據香港司法機構遺產承辦處官方資料，遺產承辦處協助高等法院司法常務官發出「授予書」（俗稱「承辦紙」），授權相關人士管理死者遺產：
- 遺囑認證：法庭命令，授權一名或以上人士（遺囑執行人）根據遺囑指示管理死者遺產，適用於死者留有遺囑並有指定遺囑執行人嘅情況。
- 遺產管理書：法庭命令，授權一名或以上人士（遺產管理人）依法管理死者遺產，適用於死者沒有留下遺囑嘅情況。
- 遺產管理書（附有遺囑）：適用於遺囑沒有指定遺囑執行人，或沒有遺囑執行人能夠／願意履行職責嘅情況。
邊個有權申請授予書？
若死者沒有留下遺囑，根據香港法例第 10A 章《無爭議遺囑認證規則》，可提出申請嘅人士優先次序如下：配偶 → 死者嘅子女 → 死者嘅父親及／或母親 → 死者嘅兄弟姊妹。按一般規則，授予書應由優先權較高嘅人士提出申請；若對方已身故或放棄權利，優先權較低嘅人士仍有權申請，惟須向遺產承辦處提交相關證明文件。
申請授予書要幾耐？費用幾多？
根據遺產承辦處官方資料，一般簡單直接嘅個案，平均需時約 5 至 7 個星期才能發出授予書；如個案較複雜或涉及提問，所需時間會較長。法院會就處理授予書申請按遺產淨值分層收費，官方公布嘅部分費用級距如下：
| 遺產淨值 | 法院收費 |
| HK$10,000 | HK$160 |
| HK$50,000 | HK$640 |
| HK$100,000 | HK$800 |
| HK$300,000 | HK$1,600 |
| HK$600,000 | HK$3,200 |
| HK$1,000,000 | HK$4,800 |
另外，申請人須另繳申請書存檔費 HK$265 及授予書謄寫費 HK$72。資料來源：香港司法機構遺產承辦處官方網頁，實際收費及最新金額須以官方公布為準。
保單金額少，可唔可以用簡易方式處理？
高等法院司法常務官同時擔任「遺產管理官」，可就小額遺產提供簡易協助。根據官方資料，如果遺產由手頭現金、死者個人賬戶嘅銀行存款及／或強積金組成，合共數額不超過 HK$150,000，遺產管理官通常會協助以簡易方式管理，令受益人較容易從遺產中取得金錢。另外，遺產管理官管理嘅遺產如有無人申領嘅餘額，超過 5 年無人申領會撥歸政府一般收入，家人應盡早處理，避免款項最終無法追討。
常見問題
人壽保險保單一定要經遺產承辦先攞到賠償？
唔一定。如果保單受益人並非死者本人（例如已列明配偶或子女為受益人），保險公司會直接向該受益人支付保險金，毋須經過遺產承辦；只有受益人是死者本人嘅情況，保險金先會計入遺產，須經遺產承辦程序分配。
邊個可以申請授予書？
如死者留有遺囑並指定遺囑執行人，一般由遺囑執行人申請；如死者無遺囑，按香港法例第 10A 章訂明嘅優先次序（配偶、子女、父母、兄弟姊妹）申請。
一定要請律師先可以申請授予書？
唔一定，申請人可以親自向遺產承辦處公眾申請組申請；惟如申請並不簡單直接、遺產性質複雜，或申請人對相關法律程序不熟悉，官方建議考慮聘請律師協助。
保單持有人在生時應該點做，方便家人日後處理？
建議清楚了解自己保單嘅持有人、受保人及受益人安排，仔細審閱保單條款（特別係轉讓及受益人變更嘅規定），妥善保存保單文件，並讓家人知悉保單存在及存放地點，減少日後爭議。
詳細遺產承辦程序、申請資格及最新收費，建議直接參考香港司法機構遺產承辦處官方網頁，或諮詢執業律師。
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