內地居民香港買保險流程｜投保步驟所需文件及注意事項

內地居民香港買保險：投保流程六步驟

1. 了解自身保障或理財需要：先確定想買嘅係人壽、危疾定醫療保險，以及是否需要儲蓄型產品。
2. 比較保險公司同產品：留意保險公司嘅品牌信譽、口碑、過往理賠紀錄同保單條款，唔應該淨係比較保費高低。
3. 準備所需文件：不同保險公司要求略有出入，詳情以個別保險公司最新公布為準（見下文文件清單）。
4. 選擇投保渠道：視乎保險公司安排，可以網上投保或者與持牌保險中介人會面投保。
5. 細閱保單條款：簽單前應仔細閱讀保障範圍、不保事項、保費繳付詳情，如有疑問應即時向保險公司或中介人查詢。
6. 繳付保費：核保通過後繳交首期保費，目前逾九成內地客戶以年繳或月繳（非一筆過整付）方式支付。

投保所需文件清單

具體要求因保險公司同產品而異，投保前應向保險公司或持牌中介人確認最新文件要求。

官方規定：必須親身赴港簽單

中國原保監會喺 2016 年 4 月 22 日發布官方《關於內地居民赴港購買保險的風險提示》，明確要求內地居民必須親身赴港，喺保險公司認可地點簽署所有投保文件；如透過中介喺內地境內簽署，所購保單將被視為「地下保單」，既不受香港法律保護，亦不受內地法律承認。呢一點同時獲香港保監局確認，屬兩地監管機構一致嘅要求。

外匯限制：年度購匯額度同銀聯刷卡限額

內地居民赴港投保時，有兩個外匯限制要特別留意：

• 年度結匯／購匯總額 5 萬美元：根據內地《個人外匯管理辦法實施細則》，境內個人每年結匯、購匯總額為 5 萬美元，但呢個額度並不包括購買境外人壽保險及投資返還分紅類保險，呢類仍屬未開放嘅資本項目交易。
• 銀聯卡境外單筆交易上限 5,000 美元：中國銀聯國際於 2016 年 2 月 4 日起實施新規定，透過銀聯卡喺境外（包括香港）購買保險，每次刷卡交易金額上限為 5,000 美元，惟暫未限制每日刷卡次數。

换言之，內地居民赴港繳交較大額保費時，須考慮以自有外幣、多次分批刷卡或親身攜帶現金等方式處理。

健康告知：香港「無限告知」原則

香港保單一般實行「無限告知」原則，投保人須主動申報所有已知嘅健康狀況，即使保險公司冇明確詢問，亦有責任主動披露；呢一點同內地保單常見嘅「有限告知」（保險公司未問嘅可以不答）原則有明顯分別。投保人如漏報相關病史，即使投保多年，保險公司仍有機會以未如實告知為由拒絕理賠，投保前應仔細核對健康問卷內容。

投保前要留意嘅風險提醒

• 匯率風險：香港保單多以港幣或美元計價，內地居民一般以人民幣兌換繳費，長年期保單須承擔持續嘅匯率波動風險。
• 演示回報並非保證：分紅型儲蓄保單常以 6% 以上作為預期回報演示，惟當中只有保證部分係確定收益，非保證分紅部分視乎保險公司投資表現而定，投保前應留意個別保險公司公開嘅分紅實現率。
• 早年退保現金價值偏低：儲蓄型保單前期現金價值一般較低，中途退保有機會令投保人承受較大損失。
• 爭議需循香港法律途徑：香港保單糾紛適用香港法律，涉及訴訟嘅律師費用同時間成本一般高於內地，若爭議金額龐大，未必可以透過本地投訴機制完全解決。

📌 延伸閱讀：香港保險與內地保險比較｜監管、資本要求、購買流程分別、香港保險種類｜人壽醫療危疾意外家居汽車保險一覽、保險規劃順序 2026｜點樣先後買齊醫療危疾人壽保險

常見問題 FAQ

內地居民可唔可以喺內地簽署香港保單？

不可以。根據中國原保監會 2016 年官方風險提示及香港保監局嘅一致要求，內地居民必須親身赴港簽署投保文件，喺內地境內簽署嘅所謂「香港保單」屬「地下保單」，不受兩地法律保障。

喺香港買咗保單之後，理賠使唔使親身返香港？

一般唔使。投保人只需將相關表格、單據及證明文件按保險公司要求遞交（部分可郵寄或線上上傳），毋須為理賠親身返港，惟具體理賠流程及所需時間視乎個別保險公司安排。

用內地銀聯卡可唔可以直接畀晒一筆過嘅保費？

銀聯卡境外購買保險嘅單筆交易上限為 5,000 美元（2016 年 2 月 4 日起實施），如保費金額較大，需要分開多次交易，或考慮其他繳費方式。