虛擬銀行推無卡提款 櫃員機仍有市場 不會被淘汰

虛擬銀行推無卡提款 櫃員機仍有市場 不會被淘汰

虛擬銀行成為未來趨勢,電子支付在全球大規模普及,有人擔心傳統現金結算會被淘汰,到底未來櫃員機這門科技會否成為歷史,以下邀請到銀聯通寶行政總裁蔡炳中為讀者詳細解答。

撰文:SmartED編輯部|圖片:unsplash、新傳媒資料室

虛擬銀行採用電子提款卡

虛擬銀行、電子支付成為大趨勢,傳統銀行服務出現萎縮情況。根據英國調查公司零售銀行研究(Retail Banking Research)的統計顯示,截至2018年底全球櫃員機數目首次錄得萎縮,較前一年減少約1%。報告指內地仍然是全世界擁有最多櫃員機的國家,去年第三季度櫃員機數目高見112.86萬部後,在今年第二季度開始數量有下滑,達111萬部。而排第二位的美國和第四位的日本同樣正在減少ATM。

雖然排名第三名的印度櫃員機數目仍然增加,惟增速已開始放緩。同一份報告預期2024年全球仍有324萬部提款機提供服務。目前看到電子支付普及,導致全球櫃員機數目持續減少,不少人會疑問到底香港會否如內地一樣,逐漸採用無現金支付,最終導致所有櫃員機服務消失。

櫃員機數目
圖片:新傳媒資料室

銀通蔡炳中解釋,香港未來不會沒有櫃員機服務。因為根據過去四年數據可看出,即使相繼推出手機支付和轉數快(FPS),市民利用櫃員機來提款的數字並沒有減少,反而每年平穩地有1%的增長,反映出香港人對現金仍然有需求。近年來,香港明顯加快使用流動支付,但情況難以與內地城市相比。

現今內地已有逾90%的城市可採用流動支付,而香港使用流動支付比例竟不足20%,甚至活躍用戶人數更少。蔡炳中指香港與內地的情況截然不同,前者已有成熟支付體系難以推動流動支付。香港與內地的情況截然不同,香港信用卡市場非常成熟,市民有多年使用習慣,而且信用卡有大量優惠,令信用卡支付很難被取代。

即使信用卡和銀行戶口轉數已成為港人經常使用的支付方法,但香港人仍然需要櫃員機,市場上仍有很多場景是使用現金。他預測未來可能會減少櫃員機數目,但並不會完全沒有。現時發達國家中,如日本和美國在流動支付上仍未很流行,而內地是個很特別的地方,過往內地在信用卡發展並不成熟和普及,所以一下子便能跳過信用卡普及階段,直接進入比信用卡更方便的二維碼(QR Code)時代,直接利用流動支付來付款,所以他們普及的程度會比其他地方快。

另外現時香港自動櫃員機的日均交易量十分高,但每100萬港人只對應500至600部櫃員機,若果對比日本及台灣每100萬人可對應1,000部明顯不足,因此市場相信香港自動櫃員機數目短期內不會減少。未來為了對應虛擬銀行出現及電子支付普及,屆時或者ATM面對的並不是淘汰,而是需要更先進,以及更便捷的ATM設備來為市民服務。如銀通計劃在年底推出無卡提款的櫃員機,讓所有虛擬銀行都能透過公司旗下的櫃員機網絡來提取現金。

蔡炳中分享,未來部分虛擬銀行發行提款卡,而部分只會採用電子提款卡。當銀通可供無卡提款的櫃員機出現後,可以在櫃員機上選擇無卡提款,接著畫面上會出現QR Code,市民用電話的QR Code閱讀掃描器,便可以提取現金,服務料在今年底推出。現時市面上只有渣打香港採用類似的無卡提款方案,但只局限於利用渣打分行的櫃員機。但當銀通推出無卡提款後,市民以後只需拿著渣打的虛擬提款卡,便能到銀通旗下網絡的櫃員機提款。

不少市民或會擔心保安等安全問題,蔡炳中回覆指因為需要跨行處理提款,無卡提款的技術會由銀通提供予銀行,並完全按照公司的標準。而且在安全性問題上可以完全放心,因為銀行要實行無卡提款,需要監管機構批出,即是政府和銀行已有信心可以確保安全。

滙豐減息
圖片:新傳媒資料室

跨境開放API的障礙

開放應用程式介面(API)共有四步曲,當四步曲完成後,用戶便能在銀行以外的第三方平台上格價並申請銀行產品。如果要把開放API應用在跨境交易,時間仍遙遙無期,因進行跨境交易最大困難不在於技術,而在於各地的監管法規限制。

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指,開放API涉及實時數據交換,如果應用在跨境上,所遇到的問題就更大。如在過程中會牽涉到私人條隱保障問題,舉例在中、港兩地開放API,香港方面涉及《個人資料(私隱)條例》,內地亦有《網路安全法》(Cybersecurity Law, CSL),後者不容許個人資料發送到海外,因此如果在API上傳送資料到香港會違反條例。

另外,如果雙方要交換數據,兩者數據標準理應一樣,但是如果直接將API放到現有的系統中,而中間又不經任何人手,一旦兩個地方的數據標準不一,如身分證號碼、貨物識別的號碼等不同,便會非常混亂,因此轉換數據會是一個很大的問題。同時跨境會涉及到權限問題,使用開放API時,會把資料放到一個閘口上,讓不同的人可以提取,跨境難以判斷對方身分,導致操作上十分困難。

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