申請按揭靠花紅「神助攻」 惟公司股權獎勵四大限制易生變卦｜子非魚
撰文：子非魚｜ 圖片：Unsplash、iStock
股權獎勵有助吸引及保留人才，獲不少公司採用，例如員工持股計劃（ESOP），涉及的股權價值可大可小，可作為申請按揭的額外助力。
操作上，僱主派出股權及報稅後，員工稅單內將會顯示股權的市場價值，並可以此價值當作花紅，用以申請按揭。
以兩年花紅平均數入賬
銀行計算準業主的每月供款與入息比率（DTI）時，一般以花紅的兩年平均數為準入賬，股權獎勵亦不例外。
舉例，假設僱主贈予股權後，稅單內顯示其價值為120萬元，便可將120萬元除24，即每月50,000元，加到總入息之中，以增加貸款能力。
準業主有四大限制需要留意。首先，並非每間銀行均接受將股權獎勵計進按揭申請入息，但準業主大可以漁翁撒網式申請，畢竟只要有一間肯批就夠。
第二，普遍而言，大型公司的股權獎勵較易獲銀行接納作入息，若為一般中小企，銀行會設有較嚴謹的審查機制。
第三，上文提及股份或股權需要報稅，才能以賬面價值計算花紅；反過來說，未有報稅的股權獎勵不能計算。
最後，於申請高成數按揭時，銀行一般不接納將股權獎勵計進入息，起碼筆者自從業以來，未遇過成功例子。
事實上，近期不少讀者詢問其他非經常性收入的入息計算方法，例如花紅、佣金、約滿酬金等。
與股權獎勵不同，一般公司花紅於申請九成按揭時，曾有部分個案可計算作入息，但需要兩年的花紅證明。
若過去兩年內，公司只得一年有出花紅，則花紅計進入息的上限，需減至月薪的3倍。
若過去兩年曾轉工，舊公司的花紅將不能計算入息。
至於其他非經常性收入，一般情況下，約滿酬金將視作花紅計算。
佣金收入則以近半年平均數計算，部分銀行或視乎收入穩定性打折扣調整；如於僱傭合約列明必出雙糧，雙糧可以除12計入每月月薪中。
倘若僱傭合約列明，會每月持續派發定額津貼，亦可計作底薪。筆者建議準業主在申請按揭前，宜先做足功課。
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