居屋業主欠債累事 按揭成數即扣一成無情講?教你一招自製「免死金牌」|子非魚

居屋業主欠債累事 按揭成數即扣一成無情講?教你一招自製「免死金牌」|子非魚

香港私人樓價高企,令每年政府以折扣價出售的居屋均「爭崩頭」,可謂一屋難求。新一期居屋正值選樓環節,有幸運中獎的筆者客人,因身負按揭擔保人身分,向筆者查詢會否影響新居屋按揭申請?

撰文:子非魚| 圖片:iStock、Unsplash

據金管局指引,該客人最高按揭成數須扣減一成,儘管坊間個別銀行可豁免扣減成數,但前提仍要有充足入息。

一手未補地價居屋申請按揭非常容易,毋須向銀行提供入息證明、壓力測試,只要聲明的家庭總收入足夠供樓,銀行便可批出按揭貸款。

僅業主會影響申請

一手白表、綠表居屋按揭,各最多可借9成、9成半,還款年期最長25年。

若為二手居屋,實質按揭成數和年期因屋苑而異,須視乎政府擔保期剩餘幾多年。

儘管未補地價居屋按揭申請寬鬆,銀行仍會審查環聯信貸紀錄。

若發現申請人有按揭擔保在身,大部分銀行根據金管局指引,會將最高成數扣減一成,以白表居屋按揭最高9成為例,便要減至8成。

但據筆者所知,個別銀行可有條件地豁免扣減成數。

前設是將擔保中的按揭供款計進供款與入息比率(DTI)後,聲明的入息仍足夠供兩層樓,便有機會免扣成數。

值得留意的是,只有居屋業主身負其他按揭或擔保,才會影響按揭申請。若其他家庭成員有按揭在身,銀行一般不會作為按揭審批考慮,亦不會查詢家庭成員的環聯紀錄。

只有居屋業主身負其他按揭或擔保,才會影響按揭申請。(圖片來源:iStock)
只有居屋業主身負其他按揭或擔保,才會影響按揭申請。(圖片來源:iStock)

部分人將私樓及居屋按揭概念混淆。有其他按揭在身人士,在敘造私樓按揭時,成數亦要扣減一成,但購買按揭保險後便可借足9成,有人誤以為居屋亦如是。

須知道,為私樓擔保高成數按揭的是按證保險公司,其以調高保費方式擔保扣減了的一成,故銀行可向身負按揭人士批出9成按揭。

另一邊廂,居屋則由政府擔保,做法完全不同,只要有按揭在身人士申請按揭,便必須扣減一成按揭。

揀選銀行宜貨比三家

市場上提供居屋按揭的銀行眾多,新居屋業主可任意選擇大型或小型銀行申請按揭。

筆者建議,應該貨比三家,選擇按息最低、現金回贈最高的銀行即可,若不想費時格價,不妨考慮向按揭中介查詢。

至於二手居屋按揭,便要小心揀選銀行,因為在擔保期內,大銀行可用以上方法把按揭年期與成數之間調整;惟小型銀行則不一定。