MPF半年人均賺26,507元 2個方法贏更多 | 強積金 | 理財解碼

MPF半年人均賺26,507元 2個方法贏更多 | 強積金 | 理財解碼

強積金理財解碼】雖然經歷五窮及六絕月,但強積金(MPF)半年結表現回勇,今年6月份強積金平均表現錄得3.81%;而上半年累計回報達8.43%,表現最好的港股基金半年回報逾13%(見表一),打工仔有錢落袋。有專家呼籲,手持全數股票基金者,宜換馬一半至債券基金,當中尤以美國債券最穩陣。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:新傳媒資料庫、unsplash、photoAC、MPF/Pension截圖、由受訪者提供

以今年3月底MPF資產淨值8,933.02億元(不計及新供款),並以參與計劃的僱員及自僱人士284.1萬人計算,6月平均每人賬面約獲利11,980元,上半年人均約袋26,507元。

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表一

理柏數據顯示,今年1月至6月以美國股票基金跑出,平均錄得17.92%回報。當中以「萬全強制性公積金計劃−美國股票基金」回報率達25.13%稱王(見表二)。

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表二

料美股基金仍標青

其次為其他股票基金,錄得15.02%回報。 港人偏愛的香港股票基金及中國股票基金,期內分別平均錄得11.7%及9.34%的回報。

相反,唯一「見紅」屬單一巿場的南韓股票基金,包尾錄得負0.93%的回報,跑輸通脹。 資產管理公司LW A.M.基金經理黃耀宗指,近年美股基金表現出色,主因是受惠美匯指數走勢凌厲;加上受微軟(Microsoft) 及亞馬遜(Amazon)等科技股業績表現亮麗所帶動。

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圖片:unsplash

下半年料美股仍是大贏家,原因是推動美股的催化劑為美匯上升、美國企業持續有盈利及來自強勁的本土消費,預計美股巿場最快要2020年才開始衰退。

對打工仔最鍾情的港股和中國股票基金方面,黃耀宗較睇好後者。「因今年慶祝中華人民共和國成立70週年,料內地經濟會持續維穩,A股會領漲。」

不過,他補充要視乎人民幣兌美元是否會走弱,以及香港上巿公司是否發「盈警」,因以上因素對中港股票基金的表現有影響。

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圖片:新傳媒資料室

避開歐元區基金

目前MPF計劃內,共有16個受託人管理旗下42隻香港股票成分基金,當中分指數追蹤基金及主動式基金,回報表現亦各異。

前者是追貼與恒生指數相若的投資表現;後者則以「景順強積金策略計劃−中港股票基金−A」表現最好,錄得13.29%回報。

其次為「AMTD強積金計劃—AMTD景順香港中國基金」及「永明彩虹強積金計劃—永明富時強積金香港指數基金—A」,半年回報率分別為13.19%及12.64%。

若扣除每年基金開支計算,供款人如每月額外供款5,000元,參考過往各基金的歷史回報率,一年投資預計淨回報約介乎2,300至3,000元。

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圖片:新傳媒資料室

減股票比重五成

相反,黃耀宗提醒,下半年英國「脫歐」機會率高,英鎊及歐元匯價或雙雙下跌,投資歐元區基金宜審慎。 故他建議,在MPF中,宜避開兩大類成分基金。

首先是歐洲股票基金。他指出環球經濟週期去到尾聲,巿況未明朗,部分國家的製造業採購經理指數(PMI)亦跌穿50盛衰分界線,陷入經濟收縮區,對歐元區的投資態度更偏保守。

「目前歐股估值為14.32倍,高於平均的13.74倍。投資者無必要去博,因為歐元區太亂,與其捉歐洲週期性,倒不如捉中港股巿的週期性。」

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黃耀宗提醒,下半年英國「脫歐」機會率高,英鎊及歐元匯價或雙雙下跌,投資歐元區基金宜審慎。圖片:由受訪者提供

其次,要特別注意在強積金計劃中,香港股票基金內,是否有投資於滙豐控股(00005)及長和系股份。 因部分香港上巿公司持有不少歐洲資產,業務收益或會蝕匯價,將拖累香港股票基金表現。

部署方面,黃耀宗稱,在今年第四季起,若本來持有100%股票基金者,便要開始減持股票基金比例,加大債券基金比重。

他建議今年9月起就可為MPF作出調配。 「不妨轉移50%股票基金,換馬至債券基金,將股、債比例設定為各50%。」

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圖片:iStock

選擇債券基金方面,則可選擇「BBB-」或以上投資級別的債券,當中以美國債券為首選。 在積金局的「強積金基金平台」中顯示,截至6月30日止,在MPF計劃內共有45隻債券基金,一年期年率化回報,介乎負0.52%至7.1%。

當中有投資美債的,主要可在環球債券基金中找到。 據理柏數據,以年初至6月30日止,表現最好的為「友邦強積金優選計劃−環球債券基金」,半年回報5.85%。

倘若每月額外作出自願性供款5,000元,預期供款一年,總供款額60,000元。

據此基金往績(2018年7月1日至2019年6月30日)年回報4.64%計算,扣減MPF管理費開支,供款到期後,約可淨賺2,784元。

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圖片:unsplash

康宏環球控股有限公司首席產品及策略總監梁潘月寶則提及,在6月康宏強積金指數中,按月中國股票基金表現最佳;而另一預設投資策略基金(混合資產投資)平均有1.82%至2.15%的增長。

在政治環境不明朗的情況下,預期市場短期仍然波動,供款人宜選擇一些混合資產投資的基金。月供TVC最低300元 打工仔想增加退休儲備,可考慮在MPF方面作出額外性供款。

除有特別自願性供款(SVC)外,今年4月亦有「強積金可扣稅自願性供款」(TVC)選擇。 TVC的好處是有稅務優惠,在2019/2020課稅年度起,與「合資格延期年金保單」(QDAP),合共享每年每名納稅人上限60,000元扣稅額優惠,節省最多10,200元稅款。

故要在明年申報稅項時享扣稅優惠,目前已可開始以月供方式作出供款,要攞盡稅務優惠,每月供款額至少5,000元。 又或趕在明年3月課稅年度尾聲前,才作出一筆過供款。

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圖片:photoAC

宏利香港僱員福利業務部副總裁兼主管吳清發,個人MPF已累積達七位數字,為「MPF百萬戶」,是香港50,000個100萬元強積金賬戶的持有人之一。

他認為額外供款有助增加退休儲備,因單靠強積金的強制性供款,並不足以應付20年甚至更長的退休開支。

「倘若經濟能力許可,強積金和其他退休儲備,均是應該要趁年輕時,儲得愈多愈好。」

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圖片:unsplash

TVC的供款金額及模式十分具彈性,他認為成員可按個人需要及財政能力,隨時增加、減少、暫停或重新供款。

而視乎計劃規定,成員可選擇定期或一整筆供款,以宏利TVC計劃為例,每月及整筆供款最低金額分別為300元及3,000元。

「自4月至今,有見開設TVC賬戶的主要是45歲以上的供款人,平均每月供款額3,300元;而超過半數,每月供款逾5,000元。」

吳清發說可透過強積金中介人或電子渠道申請開戶,倘若交齊文件,約四至六個工作天便完成。

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吳清發說可透過強積金中介人或電子渠道申請開戶,倘若交齊文件,約四至六個工作天便完成。圖片:由受訪者提供

實用程式監察戶口賺蝕

打工仔工作忙,想查閱MPF戶口,現時可透過手機應用程式(App),隨時查閱戶口結餘、基金價格或作基金轉換等。

一App掌握投資分布:目前有提供 MPF App的受託人,包括宏利、友邦、 BCT、中銀保誠、中國人壽、富達及信安等。

部分銀行如恒生銀行等,則在銀行App內連結至網頁版查詢戶口。 如供款人擁有以上受託人的MPF賬戶,只要用成員賬戶編號或身分證號碼性登記,便可在用App內查閱MPF戶口供款額、跟進基金賺蝕等。

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圖片:MPF/Pension截圖

當中BCT及中銀保誠App,可用生物辨識功能Face ID快捷登入。 宏利、中銀保誠及BCT等亦有基金到價提示功能,自行設定基金價格上、下限,到價時有提示通知。

用微信問虛擬助理:滙豐MPF供款人,只要有WeChat賬號,亦可關注滙豐強積金微信官方賬號「HSBC MPF」。

當中除有滙豐強積金基金表現和價格資訊外,虛擬助理Emma可隨時線上回答關於MPF的一般問題,省卻致電MPF中介人查詢。查閱多個賬戶紀錄:每轉一次工,打工仔可能就多一個MPF戶口。

倘若忘記了有多少個MPF戶口,亦可下載積金局的「積金局個人帳戶電子查詢」(MPFA ePA),查閱自己名下的所有MPF賬戶所在。 惟該App只顯示賬戶的受託人名稱及聯絡電話,不能作基金調動。

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