乙型肝炎保險核保｜投保人壽／危疾／醫療注意事項一覽

香港乙型肝炎現況：帶菌者知多少

根據衞生署控制病毒性肝炎辦公室資料，按 2020 至 22 年度人口健康調查結果推算，全港整體人口約 5.6%（約 41 萬人）患有乙型肝炎；於 2023 年，本港孕婦當中約 2.4% 已感染乙型肝炎病毒。未有接受治療嘅慢性乙肝患者，長遠約有 15% 至 40% 機會出現肝硬化或肝癌。由於乙肝帶菌人口基數龐大，保險業界亦累積咗一套相對成熟嘅核保經驗。

保險公司核保乙型肝炎 主要睇邊幾點

保險公司評估肝炎投保申請時，一般會考慮以下幾點：

• 有冇症狀或併發症：例如黃疸、肝臟腫大等，出現症狀會令核保更嚴格。
• 驗血及影像檢查結果：肝功能檢查（如 ALT、AST）、以及磁力共振（MRI）、電腦掃描（CT）或超聲波等，用以排除肝硬化或腫塊。
• 組織化驗報告（活檢）：如驗血或影像結果有可疑，保險公司可能要求提交活檢報告。
• 治療紀錄同覆診情況：曾否接受抗病毒治療、最近覆診結果如何。

唔同肝炎類型 核保結果一覽

以下為業界一般核保取向嘅參考，實際結果因應各保險公司政策同申請人個別情況而有所不同：

資料來源：財經媒體綜合保險核保經驗分享（星島頭條、經濟日報），實際核保結果請以個別保險公司最終審批為準。

乙型肝炎帶菌者 男女核保有冇分別

根據業界從業員分享，部分保險公司喺核保乙型肝炎帶菌者時，男女待遇或有輕微差異：由於統計上男性帶菌者演變成嚴重肝病嘅個案比例較高，男性投保危疾或住院醫療保險時，即使驗血結果正常，都較大機會需要加附加費，而人壽保險則較大機會以標準保費承保；女性帶菌者驗血結果正常嘅話，危疾保費未必需要調高，但住院醫療仍有機會加價。呢類差異並非跨業界統一標準，具體核保結果仍須以個別保險公司審批為準。

乙肝帶菌者買保險 應該點做

• 及早規劃：病情穩定、未出現併發症時投保，核保結果一般較理想；病情惡化後先申請，核保會更嚴格。
• 如實填寫健康告知：肝炎或帶菌記錄一定要如實申報，隱瞞日後有機會被拒賠甚至保單被撤銷。
• 可考慮同時向多間保險公司查詢：唔同保險公司核保尺度有異，貨比三家可以搵到條件較好嘅方案。
• 保留定期驗血及覆診紀錄：最新嘅正常肝功能報告，有助核保時爭取較佳條件。

常見問題

乙型肝炎帶菌者可唔可以買人壽保險？

一般嚟講，如果無症狀、驗血及影像結果正常、亦未接受治療，多數保險公司會以標準保費承保人壽保險；但危疾同醫療保險就可能有加費或不保事項，實際結果因保險公司而異，建議直接查詢。

乙肝帶菌者買醫療保險一定要加錢？

未必一定要加錢，但由於乙型肝炎有機會演變成肝硬化或肝癌，醫療保險核保時較大機會出現加費或不保事項，具體視乎驗血結果同保險公司政策而定。

隱瞞乙型肝炎病歷買保險有咩後果？

健康告知未有如實申報屬重大遺漏，一旦日後索償，保險公司有權因不實申報而拒賠，甚至撤銷保單，投保時務必如實填報病歷。

詳細核保細則及最新統計數字，可參考衞生署控制病毒性肝炎辦公室官方網頁。

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