自願醫保 vs 醫療保險｜VHIS 標準計劃保障範圍及扣稅比較
自願醫保（VHIS）係咩？同傳統醫保有咩分別
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）係由香港特區政府醫務衞生局推出嘅政策措施，於 2019 年 4 月正式生效。凡保險公司嘅住院醫療保險產品符合政府訂立嘅最低要求，即可獲認證為自願醫保「認可產品」，分為「標準計劃」同「靈活計劃」兩類。
相對而言，傳統醫保（一般市場醫療保險）唔受政府監管，保障範圍、保費同條款完全由保險公司自行釐定，唔同計劃之間差異可以好大，消費者較難直接比較。
自願醫保 vs 傳統醫保：核心分別一覽
根據自願醫保計劃辦事處官方資料，自願醫保「標準計劃」同一般傳統醫保喺以下幾方面有明顯分別：
| 比較項目 | 自願醫保（標準計劃） | 傳統醫保（一般市場計劃） |
| 投保年齡 | 15 日至 80 歲 | 一般 65 至 70 歲以下（視乎保險公司） |
| 保證續保 | 保證續保至 100 歲，不因健康狀況變化而改變 | 視乎產品條款，未必保證續保 |
| 終身保障限額 | 不設終身保障限額（只設年度上限） | 部分計劃設有終身保障限額 |
| 投保前未知已有病症 | 受保障，第二年賠 25%、第三年賠 50%、第四年起 100% | 一般列為不保事項 |
| 稅務扣除 | 每名受保人每個課稅年度最高 $8,000 | 沒有稅務扣除安排 |
| 冷靜期 | 21 日，期間取消保單可全數退款 | 視乎保險公司政策 |
| 條款透明度 | 受政府監管，條款標準化 | 各公司產品條款及設計各異 |
資料來源：自願醫保計劃辦事處官方網站（vhis.gov.hk）常見問題頁面。
自願醫保保障範圍：邊啲項目係傳統醫保比較少見
除咗上述核心分別，自願醫保喺個別保障項目上亦提供傳統醫保未必涵蓋嘅保障：
- 投保前未知已有病症：自願醫保規定必須承保「投保前未知但已有」嘅病症，並設有等候期，按年遞增賠償比例；大部分傳統醫保一律將已有病症列為不保事項，無論投保前是否已知。
- 精神科住院治療：自願醫保標準計劃就受保人喺本港醫院接受嘅精神科住院治療提供保障；市場上唔少傳統醫保完全將精神病列為不保項目。
- 先天性疾病：自願醫保只不保受保人 8 歲前發病或確診嘅先天性疾病，門檻較傳統醫保（普遍 16 至 17 歲前）寬鬆。
- 診斷成像檢測：部分自願醫保產品會保障電腦掃描（CT）、磁力共振（MRI）等訂明診斷成像檢測嘅費用，呢類保障喺傳統醫保中比較罕見。
⚠️ 以上個別保障額（例如住院現金、精神科治療每年上限）喺唔同保險公司產品之間略有差異，建議投保前直接向保險公司或參考產品說明書核實實際金額。
買自願醫保可以慳幾多稅？
根據自願醫保計劃辦事處官方資料，納稅人為自己或指明親屬（包括配偶、子女、父母、祖父母、外祖父母或兄弟姊妹）購買自願醫保認可產品，可就已繳交嘅保費申請稅務扣除，每個課稅年度、每名受保人嘅最高保費扣除額為 $8,000，可申請扣除嘅保單數量及受保人人數並無上限。惟需留意，只有 2019 年 4 月 1 日或以後購買認可產品所繳交嘅保費，先合資格申請此項扣除，申請時需保留保險公司發出嘅保費收據或年度保費結單作證明。
相比之下，市場上一般傳統醫療保險並無提供任何稅務優惠，呢一點亦係唔少家庭轉投自願醫保嘅主要考慮因素之一。
邊個啱買自願醫保？邊個啱留喺傳統醫保？
自願醫保同傳統醫保各有適合嘅對象，可以參考以下情況揀選：
- 適合考慮自願醫保：想有長遠且持續嘅醫療保障、預計高齡時都想維持受保、希望享有稅務扣減優惠、需要保障投保時未知嘅已有病症、或者想有標準化、透明度高嘅條款方便比較。
- 可考慮保留或補充傳統醫保：已有公司團體醫保，想額外用設有自付費選項嘅（高端）靈活計劃補充保障；或者對個別非標準保障項目（例如某啲罕見保障）有特定需求，需要逐一比較唔同傳統醫保產品嘅細項條款。
值得留意，即使已有公司醫保，因為轉工或退休後公司醫保未必延續，自願醫保保證續保至 100 歲嘅特性，都令唔少打工仔會額外投保自願醫保作為長遠保障。
自願醫保常見問題（FAQ）
自願醫保係咪一定要買？
唔係。自願醫保屬自願性質，政府並無強制市民投保，市民可自行決定是否購買，以及揀選邊一間保險公司嘅產品。
自願醫保「標準計劃」同「靈活計劃」有咩分別？
「標準計劃」達到政府訂立嘅最低保障要求；「靈活計劃」則喺標準計劃基礎上提供更佳保障，例如更高嘅保障金額，以及更多元化嘅產品選擇，但保費亦相對較高。
已經有公司醫保，仲有需要買自願醫保嗎？
視乎個人需要。公司醫保保障可能未必全面，亦會隨轉工或退休而終止；自願醫保保證續保至 100 歲，可作為長遠嘅補充保障，適合想確保退休後仍有醫療保障嘅人士考慮。
自願醫保保費點計？會唔會逐年加？
自願醫保保費由各保險公司自行釐定，一般會因應年齡增長而調整；投保時可參考保險公司或自願醫保計劃網站公布嘅保費表作參考。
詳細嘅自願醫保認可產品名單、標準計劃保單範本及最新常見問題，可參考自願醫保計劃辦事處官方網站。
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