旅遊保險比較｜單次同全年計劃 外遊警示賠償須知

旅遊保險主要保障項目一覽

市面上單次旅遊保險或全年旅遊保險，一般都會涵蓋以下核心保障範圍，投保前可逐項比較：

• 海外醫療費用保障：旅途中因意外受傷或患病需要在海外就醫嘅費用，應留意是否包括回港後覆診費用、住院按金保證，以及有否設立「緊急醫療運送」保障（通常保障額極高或不設上限，用於安排醫療專機送院）。
• 行程延誤／取消／縮短保障：因惡劣天氣、機件故障、外遊警示或天災導致航班延誤或行程取消，保險公司會按條款賠償已繳付但無法退回嘅訂金，例如機票、酒店。大多數計劃要求延誤滿 5 至 6 小時先開始賠償。
• 個人意外保障：受保人於旅途中因意外導致身故、永久傷殘等，可獲一筆過現金賠償，保單一般設有按傷勢比例賠償嘅賠償表。
• 行李及個人財物保障：保障行李遺失、損毀或被盜；留意並非每份保單都保障手機、手提電腦等電子產品，投保前應細閱條款。
• 休閒或業餘體育運動保障：滑雪、跳傘、水肺潛水等活動未必全部受保，不同保險公司對高度、深度限制各有不同定義。
• 租車自負額保障：自駕遊人士如車輛損毀或失竊，可就相關自負額損失獲得賠償。
• 個人責任保障：受保人於旅程中意外導致第三者受傷或財物損毀所須承擔嘅法律責任。

外遊警示制度同旅遊保險嘅關係

香港保安局設有「外遊警示制度」（Outbound Travel Alert System），按海外國家或地區嘅人身安全風險或傳染病威脅程度發出警示，分為三個級別：

外遊警示制度覆蓋約 88 個香港居民較常到訪嘅海外國家／屬地，惟不適用於中國大陸、澳門及台灣。一般旅遊保險條款列明，若政府向某地方發出黑色外遊警示，旅客有權因縮短行程而獲得賠償；若在出發前已發出警示，旅客亦可考慮取消行程並申請退保（惟須留意投保時警示是否已經生效，已生效嘅警示一般不獲賠償）。詳情可參閱 香港保安局外遊警示制度官方網站，確認目的地現正生效嘅警示級別。

單次旅遊保險 VS 全年旅遊保險

兩者具體保障日數、年齡上限及保費以個別保險公司官方條款為準，投保前建議直接查閱相關保險公司官網或產品小冊子確認最新資料。

揀選旅遊保險嘅實用貼士

1. 唔好貪平：不應單純比較保費，應詳細了解保障範圍是否符合行程需要，例如目的地風險、有否參與消閒運動等。
2. 留意電子產品保障：並非所有計劃嘅個人財物保障都包括手機、相機或手提電腦，如有需要應揀選明確列明保障電子產品嘅計劃。
3. 核實延誤賠償門檻：大部分計劃要求延誤滿 5 至 6 小時先開始賠償，賠償形式分為「現金津貼」或「額外開支」實報實銷，投保前應了解清楚。
4. 細閱不保事項：投保前已存在嘅病症、懷孕分娩、酗酒濫藥、超出限制嘅極限運動（如攀山超過指定高度）等一般均不受保。
5. 攜帶保單同緊急聯絡方式：出門時建議隨身攜帶保單副本及保險公司支援熱線，並將行程告知家人，如獨自出遊尤其重要。

投保及索償注意事項

索償時一般須於損失發生後指定時間內（多數計劃為 30 日內）以書面形式遞交申請，並附上相關證明文件，包括醫療報告、收據、警方報告，或公共交通工具機構、旅行社發出嘅延誤／取消證明。如遇財物或金錢損失，亦須於事發後 24 小時內向當地警署或相關機構報告並取得書面證明，否則有機會影響索償。

本文所述保障範圍為市場一般旅遊保險計劃嘅常見設計，個別保險公司嘅實際保額、條款及不保事項均有分別，投保前務必以有關保險公司官方保單條款及產品小冊子為準。

常見問題

旅遊保險幾時買最好？

建議喺出發前、行程確定後盡快投保，部分保障（如行程取消保障）只適用於投保後才發生嘅事故；已發出嘅外遊警示或已知悉嘅事故一般唔會受保。

去到目的地先買旅遊保險得唔得？

大部分保險公司要求喺出發前（即離開香港前）投保，出發後先購買一般唔獲承保，或只能承保部分保障，建議出發前確認清楚。

黑色外遊警示下仲可唔可以claim？

視乎個別保單條款，一般而言如政府喺投保後向目的地發出黑色外遊警示，旅客可因縮短或取消行程而索償；但如投保時警示已生效，通常唔受保，建議投保前核實目的地現正生效嘅警示級別。

旅遊保險保唔保新冠肺炎或其他傳染病？

視乎個別計劃及保單條款，部分計劃將傳染病相關醫療費用納入一般海外醫療保障範圍，惟已發出嘅公共衛生警示或已爆發嘅疫情有機會列為不保事項，投保前應向保險公司確認。

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