中小企融資擔保計劃破產｜百分百擔保貸款還本死線將至 會否引爆破產潮？

中小企融資擔保計劃破產風險

「中小企融資擔保計劃」下的「百分百特別擔保產品」貸款由參與計劃的貸款銀行批出，放款後轉移至香港按揭證券有限公司，並由政府提供百分百信貸保證，全數承擔所有壞賬風險。自九成擔保產品及百分百特別擔保產品推出以來，政府擔保承擔額已由原本1,000億元大幅增加至2,800億元。

還息不還本或間接引爆破產潮？

此計劃好處為對中小企業來說更容易在經濟不景的情況下獲得由銀行提供的周轉資金，並減輕在疫情期間的還款壓力。有餐飲業總監表示，由於「百分百擔保貸款」由政府做擔保人，銀行免卻了壞帳的風險，故此批核貸款手續鬆動了很多，令餐飲業相對較容易向銀行借錢。

不過有學者擔心，距離「還本」日期漸近，現時即使已通關，惟業界仍未能步出疫情陰霾及復甦，倒閉潮開始浮現。加上還息不還本的安排，由於中小企最長可攤分10年還款，若然在經營數年後就結業，借來的錢到時如何還錢？除了導致政府出現壞帳情況，更會引致企業破產。

同時，有不少借貸中介以貸款用途無限制作招徠。由於有政府做擔保，公司不用證明有還款能力，公司持有人只需要提供個人擔保，但公司和個人都可以破產，最後又由政府孭起巨額壞賬。

商務及經濟發展局局長丘應樺表示，如借款企業拖欠貸款，貸款機構會按其政策、商業慣例及計劃條款採取追討行動。一般而言，貸款機構會盡最大努力根據違約借款企業的還款能力和財務狀況達成債務重組安排。

至今僅兩宗借款企業破產個案 涉800萬貸款額

早前有議員就「中小企融資擔保計劃」目前發展提出疑問，商務及經濟發展局局長丘應樺以書面答覆，表示計劃由2020年4月推出至2023年3月底，「九成信貸擔保產品」和「百分百擔保特惠貸款」兩項計劃共接獲約7.52萬宗申請，已批出約6.99萬宗申請，涉及貸款總金額逾1,406億元。

「中小企融資擔保計劃」下的百分百特別擔保產品的申請宗數為66,244宗，已批出61,364宗申請，涉及貸款額約1,243億港元，平均每宗獲批貸款額為203萬港元。當中共有4.29萬宗申請選擇了還息不還本安排，涉及貸款金額約885億元。

而「九成擔保產品」共接獲約9,000宗的申請，已批出8,500宗申請，涉及貸款總額約163億元。當中共有1,084宗申請選擇了還息不還本安排，涉及貸款額約17億元。

上述兩項擔保產品至今共有兩宗借款企業在還息不還本期間破產的個案，涉及貸款總額為800萬元。